Investor's wiki

Kredittvurdering

Kredittvurdering

Hva er en kredittvurdering?

En kredittvurdering er et mÄl pÄ en persons eller forretningsenhets evne til Ä tilbakebetale en Þkonomisk forpliktelse basert pÄ inntekt og tidligere tilbakebetalingshistorikk. Vanligvis uttrykt som en kredittscore, bruker banker og lÄngivere en kredittvurdering som en av faktorene for Ä avgjÞre om de skal lÄne ut penger. Enkeltpersoner mottar kredittvurderinger fra et av de tre store kredittrapporteringsbyrÄene i USA: TransUnion, Experian og Equifax.

Dypere definisjon

Kredittvurdering kan avgjÞre om du kvalifiserer for finansiering. Kredittvurderingen din er et mÄl pÄ din tidligere tilbakebetalingshistorikk pÄ gjeld inkludert kredittkort og personlige lÄn, noe som gir lÄngivere innsikt i sannsynligheten for at du betaler dem tilbake hvis de godkjenner deg for et lÄn.

Hvis du opprettholder en hÞy kredittvurdering, er sannsynligheten stor for at banker og lÄngivere godkjenner deg for finansiering. En dÄrlig kredittvurdering kan representere manglende evne til Ä betale tilbake gjeld og begrense finansieringsmulighetene dine.

Kredittvurderinger og kredittscore fungerer ofte om hverandre. For eksempel mottar de fleste bedrifter kredittvurderinger uttrykt som bokstavkarakterer (som trippel-A, dobbel-A eller A) fra byrÄer som Standard & Poor's, mens du fÄr en vurdering uttrykt som en poengsum, kjent som en FICO-score.

De vanligste faktorene som pÄvirker kredittpoengsummen din er lengden pÄ kreditthistorikken din, tidligere tilbakebetalingshistorikk og kredittbruken din. De tre kredittrapporteringsbyrÄene tar den informasjonen og bygger kredittprofilen din, som vil bestemme din samlede kredittvurdering og poengsum.

Kredittvurdering eksempel

Din kredittvurdering eller poengsum er aldri et statisk tall, og det kan endres basert pÄ ny informasjon som finansinstitusjoner sender til rapporteringsbyrÄene. Hvis du gÄr glipp av en betaling eller sÞker om en ny kredittgrense, blir denne informasjonen videresendt til kredittrapporteringsbyrÄene. Hvis du har en hÞy kredittvurdering, kan én tapt betaling redusere kredittpoengene.

HĂžydepunkter

  • Obligasjoner utstedt av bedrifter og myndigheter er vurdert av kredittbyrĂ„er pĂ„ et brevbasert system.

  • En kredittvurdering er en kvantifisert vurdering av kredittverdigheten til en lĂ„ntaker i generelle termer eller med hensyn til en Ăžkonomisk forpliktelse.

  • En kredittvurdering eller poengsum tildeles enhver enhet som Ăžnsker Ă„ lĂ„ne penger – en person, et selskap, en stat eller provinsmyndighet eller en suveren regjering.

  • Kreditt for individuelle forbrukere er vurdert pĂ„ en numerisk skala basert pĂ„ FICO-beregningen fra kredittbyrĂ„er.

– Kredittvurdering avgjĂžr om en lĂ„ntaker er godkjent for kreditt samt hvilken rente den skal tilbakebetales til.

FAQ

Hvilke faktorer pÄvirker en persons FICO-poengsum?

En persons FICO-poengsum bestÄr av fem faktorer sammen med de respektive vektene knyttet til hver. Disse faktorene er betalingshistorikk (35 %), skyldige belÞp (30 %), lengde pÄ kreditthistorikk (15 %), ny kreditt (10 %) og kreditttyper (10 %). Det er viktig Ä merke seg at FICO-score ikke tar alder i betraktning, men de veier lengden pÄ ens kreditthistorie.

Hvorfor er kredittvurdering viktig?

Kredittvurderinger eller kredittscore er basert pÄ betydelig due diligence utfÞrt av ratingbyrÄene som mÄ ha et balansert og objektivt syn pÄ lÄntakers Þkonomiske situasjon og evne til Ä betjene/nedbetale gjelden. Dette kan pÄvirke hvorvidt en lÄntaker vil bli godkjent for et lÄn eller ikke, men ogsÄ renten som lÄnet mÄ tilbakebetales til. Kredittvurderinger spiller ogsÄ en stor rolle i en potensiell investors beslutning om Ä kjÞpe obligasjoner eller ikke. En dÄrlig kredittvurdering gir en mer risikofylt investering fordi sannsynligheten for at selskapet misligholder obligasjonsbetalinger anses Ä vÊre hÞyere.

Hva er forskjellen mellom kredittvurderinger og kredittpoeng?

Kredittvurdering gjelder bedrifter og myndigheter. For eksempel gjelder suverene kredittvurderinger for nasjonale myndigheter, mens bedrifters kredittvurderinger utelukkende gjelder for selskaper. KredittvurderingsbyrÄer tildeler vanligvis bokstavkarakterer for Ä indikere rangeringer. S&P Global, for eksempel, har en kredittvurderingsskala som strekker seg fra AAA (utmerket) til C og D. Kredittscore, derimot, gjelder kun for enkeltpersoner og rapporteres som et tall, vanligvis fra 300 til 850.

Hva forteller en kredittvurdering en investor?

En kortsiktig kredittvurdering reflekterer sannsynligheten for at en lÄntaker vil misligholde i lÞpet av Äret. Denne typen kredittvurdering har blitt normen de siste Ärene, mens det tidligere ble mer vurdert langsiktig kredittvurdering. Langsiktige kredittvurderinger forutsier lÄntakerens sannsynlighet for mislighold til enhver tid i en lengre fremtid. Et gjeldsinstrument med en rating under BB anses Ä vÊre en obligasjon med spekulativ kvalitet eller sÞppel, noe som betyr at det er mer sannsynlig Ä misligholde lÄn.