Årlig prosentsats (APR)

Hva er årlig prosentsats (APR)?

Årlig prosentsats (APR) refererer til den årlige renten som genereres av en sum som belastes låntakere eller betales til investorer. APR er uttrykt som en prosentandel som representerer den faktiske årlige kostnaden for midler over løpetiden til et lån eller inntekt opptjent på en investering. Dette inkluderer eventuelle gebyrer eller tilleggskostnader forbundet med transaksjonen, men tar ikke hensyn til sammensetning. APR gir forbrukere et bunnlinjenummer de kan sammenligne mellom långivere, kredittkort eller investeringsprodukter.

*

Hvordan den årlige prosentsatsen (APR) fungerer

En årlig prosentsats er uttrykt som en rentesats. Den beregner hvilken prosentandel av hovedstolen du betaler hvert år ved å ta hensyn til ting som månedlige betalinger. APR er også den årlige renten som betales på investeringer uten å ta hensyn til rentesammensetningen innen det året.

The Truth in Lending Act (TILA) fra 1968 ga utlånere mandat til å avsløre den årlige rentesatsen de belaster låntakere. Kredittkortselskaper har lov til å annonsere renter på månedlig basis, men de må tydelig rapportere APR til kundene før de signerer en avtale.

Hvordan beregnes APR?

APR beregnes ved å multiplisere den periodiske renten med antall perioder i et år den ble brukt. Det angir ikke hvor mange ganger satsen faktisk brukes på saldoen.

$\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text + \text }{ \text } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text{Total rente betalt over lånets løpetid} \ &\text = \text {Lånebeløp} \ &n = \text{Antall dager i låneperioden} \ \end$< span class="mord">< span class="mord">< span class="mord">< span class="mord"> < span class="mord text">APR< span class="mrel">=(( n< /span> RektorAvgifter+Interesse​< span class="vlist-r">< span class="mclose nulldelimiter">)< / span>×365)×100hvor:Interesse=Total rente betalt over lånets løpetid</ span>Rektor=Lånebeløpn=</s pan>Antall dager i låneperioden span>< / span>

Typer APR

APRs for kredittkort varierer avhengig av belastningstypen. Kredittkortutstederen kan belaste én APR for kjøp, en annen for kontantforskudd og enda en for saldooverføringer fra et annet kort. Utstedere belaster også kunder med høye renteavgifter for sen betaling eller brudd på andre vilkår i kortholderavtalen. Det er også den innledende APR – en lav eller 0 % rente – som mange kredittkortselskaper prøver å lokke nye kunder til å registrere seg for et kort.

Banklån kommer vanligvis med enten faste eller variable årlige rentesatser. Et fast APR-lån har en rente som garantert ikke endres i løpet av lånet eller kredittfasiliteten. Et lån med variabel APR har en rente som kan endres når som helst.

APR låntakere belastes avhenger også av deres kreditt. Prisene som tilbys til de med utmerket tilbudt kreditt er betydelig lavere enn de som har dårlig kreditt.

Sammensatt rente eller Enkel rente?

ÅOP tar ikke hensyn til rentesammensetningen innen et spesifikt år: Den er kun basert på enkel rente.

APR vs. Årlig prosentandel (APY)

Selv om en APR bare står for enkel rente, tar den årlige prosentvise avkastningen (APY) hensyn til rentes rente. Som et resultat er et låns APY høyere enn dens APR. Jo høyere renten er – og i mindre grad, jo mindre sammensetningsperiodene er – desto større er forskjellen mellom APR og APY.

Tenk deg at Lånets APR er 12 %, og lånet utgjør en gang i måneden. Hvis en person låner $10 000, er renten deres i en måned 1% av saldoen, eller $100. Det øker effektivt saldoen til $10 100. Den påfølgende måneden beregnes 1 % rente på dette beløpet, og rentebetalingen er $101, noe høyere enn forrige måned. Hvis du bærer den saldoen for året, blir din effektive rente 12,68 %. APY inkluderer disse små endringene i renteutgifter på grunn av sammensetning, mens APR ikke gjør det.

Her er en annen måte å se det på. Si at du sammenligner en investering som betaler 5 % per år med en som betaler 5 % månedlig. For den første måneden tilsvarer APY 5 %, det samme som APR. Men for den andre er APY 5,12 %, noe som gjenspeiler den månedlige sammensetningen.

Gitt at en APR og en annen APY kan representere samme rentesats på et lån eller et finansielt produkt, legger långivere ofte vekt på det mer flatterende tallet, og det er grunnen til at Truth in Savings Act av 1991 påla både APR og APY avsløring i annonser, kontrakter, og avtaler. En bank vil annonsere en sparekontos APY i en stor font og dens tilsvarende APR i en mindre, gitt at førstnevnte har et overfladisk større tall. Det motsatte skjer når banken fungerer som utlåner og prøver å overbevise låntakerne om at den tar en lav rente. En flott ressurs for å sammenligne både APR og APY-renter på et boliglån er en boliglånskalkulator.

Et eksempel på APR vs. APY

Si XYZ Corp. tilbyr et kredittkort som krever en rente på 0,06273 % daglig. Multipliser det med 365, og det er 22,9 % per år, som er den annonserte april. Nå, hvis du skulle belaste en annen $1000-vare på kortet ditt hver dag og ventet til dagen etter forfallsdatoen (da utstederen begynte å kreve renter) med å begynne å betale, skylder du $1000,6273 for hver ting du kjøpte.

For å beregne APY eller effekt ive årlig rente – den mer typiske termen for kredittkort – legg til en (som representerer hovedstolen) og ta dette tallet til potensen av antall sammensatte perioder i et år; trekk en fra resultatet for å få prosenten:

$\begin &\text = (1 + \text ) ^ n - 1 \ &\textbf \ &n = \text{Antall sammensatte perioder per år} \ \end$</ span>

I dette tilfellet vil APY eller EAR være 25,7 %:

Hvis du bare har en saldo på kredittkortet ditt i én måneds periode, vil du bli belastet den tilsvarende årlige satsen på 22,9 %. Men hvis du bærer den saldoen for året, blir den effektive renten din 25,7 % som et resultat av sammensetting hver dag.

APR vs. Nominell rente vs. Daglig periodisk rate

En APR har en tendens til å være høyere enn et låns nominelle rente. Det er fordi den nominelle renten ikke tar hensyn til andre utgifter som påløper av låntakeren. Den nominelle renten kan være lavere på boliglånet ditt hvis du ikke tar hensyn til sluttkostnader, forsikringer og etableringsgebyrer. Hvis du ender opp med å rulle disse inn i boliglånet ditt, øker boliglånssaldoen din, og det samme gjør APR.

Den daglige periodiske rentesatsen er derimot renten som belastes på et låns saldo på daglig basis – APR delt på 365. Långivere og kredittkortleverandører har imidlertid lov til å representere APR på månedlig basis, så lenge full 12-måneders APR er oppført et sted før avtalen signeres.

Ulemper ved årlig prosentsats (APR)

APR er ikke alltid en nøyaktig gjenspeiling av de totale lånekostnadene. Faktisk kan det undervurdere den faktiske kostnaden for et lån. Det er fordi beregningene forutsetter langsiktige nedbetalingsplaner. Kostnadene og gebyrene spres for tynt med APR-beregninger for lån som nedbetales raskere eller har kortere nedbetalingstid. For eksempel er den gjennomsnittlige årlige innvirkningen av kostnadene ved å avslutte boliglån mye mindre når disse kostnadene antas å ha blitt spredt over 30 år i stedet for syv til 10 år.

Hvem beregner APR?

Långivere har en god del autoritet til å bestemme hvordan de skal beregne den årlige rentesatsen, inkludert eller ekskludere forskjellige gebyrer og gebyrer.

APR får også noen problemer med boliglån med justerbar rente (ARMs). Estimater forutsetter alltid en konstant rente, og selv om APR tar rentetak i betraktning, er det endelige tallet fortsatt basert på faste priser. Fordi renten på en ARM vil endre seg når rentebindingsperioden er over, kan APR-estimater undervurdere de faktiske lånekostnadene alvorlig hvis boliglånsrentene stiger i fremtiden.

APR for boliglån kan inkludere andre gebyrer, for eksempel vurderinger,. titler, kredittrapporter,. søknader, livsforsikring, advokater og notarer, og dokumentutarbeidelse. Det er andre gebyrer som er bevisst utelukket, inkludert forsinkelsesgebyrer og andre engangsgebyrer.

Alt dette kan gjøre det vanskelig å sammenligne lignende produkter fordi avgiftene inkludert eller ekskludert varierer fra institusjon til institusjon. For å kunne sammenligne flere tilbud nøyaktig, må en potensiell låntaker bestemme hvilke av disse gebyrene som er inkludert, og for å være grundig, beregne APR ved å bruke den nominelle renten og annen kostnadsinformasjon.

Bunnlinjen

APR er den grunnleggende teoretiske kostnaden eller fordelen av penger utlånt eller lånt. Ved å beregne bare den enkle renten uten periodisk sammensetning, gir APR låntakere og långivere et øyeblikksbilde av hvor mye renter de tjener eller betaler innen en viss tidsperiode. Hvis noen låner penger, for eksempel ved å bruke et kredittkort eller søke om boliglån, kan APR være misvisende fordi den bare presenterer grunntallet for hva de betaler uten å ta tid med i ligningen. Omvendt, hvis noen ser på APR på en sparekonto, illustrerer det ikke den fulle effekten av renter opptjent over tid.

ÅOP er ofte et salgsargument for ulike finansielle instrumenter, for eksempel boliglån eller kredittkort. Når du velger et verktøy med en APR, vær forsiktig med å også ta hensyn til APY fordi det vil bevise et mer nøyaktig tall for hva du vil betale eller tjene over tid. Selv om formelen for APR kan forbli den samme, vil forskjellige finansinstitusjoner inkludere forskjellige gebyrer i hovedsaldoen. Vær oppmerksom på hva som er inkludert i din APR når du signerer en avtale.

##Høydepunkter

– Åpningen gir et konsistent grunnlag for å presentere årlig renteinformasjon for å beskytte forbrukere mot villedende reklame.

• APR må ikke forveksles med APY (årlig prosentvis avkastning), en beregning som tar hensyn til rentesammensetningen.

– Finansinstitusjoner må opplyse om et finansielt instruments årlige rente før en eventuell avtale signeres.

• En APR gjenspeiler kanskje ikke de faktiske lånekostnadene fordi långivere har et stort spillerom i å beregne den, unntatt visse gebyrer.

• En årlig prosentsats (APR) er den årlige rentesatsen som belastes for et lån eller opptjenes av en investering.

##FAQ

Hvorfor er den årlige prosentsatsen (APR) avslørt?

Forbrukerbeskyttelseslover krever at selskaper opplyser om de årlige årlige lønnsverdiene knyttet til produkttilbudene deres for å forhindre at selskaper villeder kunder. For eksempel, hvis de ikke var pålagt å avsløre den årlige rentesatsen, kan et selskap annonsere en lav månedlig rente mens de antyder overfor kundene at det var en årlig rente. Dette kan villede en kunde til å sammenligne en tilsynelatende lav månedlig rate med en tilsynelatende høy årlig. Ved å kreve at alle selskaper avslører sine årlige årlige inntekter, blir kundene presentert for en "epler til epler"-sammenligning.

Hva er en god APR?

Hva som teller som en "god" APR vil avhenge av faktorer som de konkurrerende rentene som tilbys i markedet, prime-renten satt av sentralbanken, og låntakerens egen kredittscore. Når primærrentene er lave, vil selskaper i konkurrerende bransjer noen ganger tilby svært lave APRs på kredittproduktene sine, for eksempel 0 % på billån eller leasealternativer. Selv om disse lave prisene kan virke attraktive, bør kundene kontrollere om disse prisene varer i hele produktets levetid, eller om de rett og slett er introduksjonspriser som vil gå tilbake til en høyere APR etter at en viss periode har gått. I tillegg kan lave APRs bare være tilgjengelig for kunder med spesielt høye kredittscore.

Hvordan beregner du APR?

Formelen for å beregne APR er enkel. Den består i å multiplisere den periodiske renten med antall perioder i et år der renten brukes. Den nøyaktige formelen er som følger: