持卡人协议

什么是持卡人协议？

向客户提供信用卡的条款。除其他规定外，持卡人协议规定了卡的年百分比率 (APR) ，以及如何计算卡的最低付款额。

持卡人协议如何运作

根据1968 年的《贷款真相法》（TILA），信用卡提供商不得对其产品做出误导性陈述，并且必须在持卡人协议中明确解释其信用卡的条款和规定。因此，考虑接受的客户一张新的信用卡应仔细查看其持卡人协议，以确认该卡的实际条款与宣传的一样。

尽管它们的细节各不相同，但大多数持卡人协议都是使用类似的格式和直截了当的语气编写的。它们涉及关键主题，例如持卡人可获得的服务；持卡人对发卡公司的义务；在各种情况下可能适用的利率、罚款和其他费用；以及处理持卡人与发卡机构之间任何争议（如果发生）的方法。

过去，一些信用卡公司使用含糊或混淆的语言来掩盖其信用卡的真实成本和条款。这导致一些法院做出有利于消费者的裁决，消费者声称他们的信用卡提供商在宣传他们的信用卡时做出了虚假或误导性的声明。通过 TILA 等消费者保护立法，信用卡客户现在受益于相对较高标准的披露和透明度。尽管如此，阅读持卡人协议仍然是一项重要的做法。

持卡人协议的真实示例

几年来，米娅每个月都勤奋地还清信用卡账单，因此获得了很高的信用评级。一天，她收到一封邮件通知，说她的信用卡公司已预先批准她申请一张信用等级高得多的新信用卡。此外，新卡还提供各种其他奖励，包括丰厚的奖励计划。

受到这些功能的诱惑，米娅决定考虑接受这张新卡。然而，在这样做之前，她彻底审查了其持卡人协议。在其中，她发现广告中的许多功能都涉及大量相关成本。例如，虽然该卡在购买杂货时提供 5% 的现金返还计划，但如果平均每月余额低于某个水平，它还需要支付大量月费并收取罚款。

鉴于 Mia 谨慎地维持相对适度的每月支出，她决定向她收取维持每月余额不足的费用。如果她没有检查持卡人协议的条款，她可能被迫支付高额和意想不到的罚款。请记住，即使在处理最好的奖励信用卡时，您仍应仔细研究您的选择并查看持卡人协议。

＃＃强调

由于消费者保护法，持卡人协议必须以公众易于阅读和理解的语言编写。
持卡人协议是详细说明信用卡条款的文件。
有时，相对于持卡人协议的全部内容，卡的广告可能会产生误导。