Wynik FICO
Co to jest wynik FICO?
Fair Isaac Corp., znana jako FICO, to firma specjalizująca się w tym, co nazywa „analityką predykcyjną”. Zbiera informacje o kilku obszarach twojego życia finansowego i przypisując wartość każdemu z pięciu czynników, przewiduje, czy jesteś dobrym ryzykiem kredytowym. Wynik FICO, który przypisuje Ci na podstawie analizy kredytowej, zapewnia szybki wgląd w Twoją zdolność kredytową, przy czym 300 to najgorsza ocena kredytowa, a 850 najlepsza.
Głębsza definicja
Model analityczny FICO jest modelem najczęściej używanym przez pożyczkodawców do określania zdolności kredytowej. Chociaż nie jest to jedyna firma zajmująca się oceną zdolności kredytowej, to prawdopodobnie to ona ma największe znaczenie podczas ubiegania się o kredyt. Wszystko zaczyna się od zebrania przez FICO informacji kredytowych od jednej z trzech największych agencji sprawozdawczych: Equifax, TransUnion i Experian.
Agencje te, znane jako biura kredytowe, zbierają informacje o Twoim koncie, przeszłości i teraźniejszości. Ich raporty obejmują wszystkich pożyczkodawców, od których mogłeś pożyczyć, takich jak firmy obsługujące karty kredytowe, banki, pożyczkodawcy pożyczek studenckich i firmy hipoteczne. Mogą również zawierać raporty z firm użyteczności publicznej i telefonicznych. Wszystkie te informacje tworzą obraz Ciebie jako kredytobiorcy, zwracając uwagę na to, czy spóźniłeś się z rachunkami, czy spłaciłeś na czas, i czy skorzystałeś z każdego udzielonego Ci kredytu, czy też wykorzystałeś go rozsądnie.
Oto, gdzie może to być trudne: Każdy z twoich raportów kredytowych z trzech biur kredytowych może być nieco inny, ponieważ nie wszyscy wierzyciele dostarczają informacje do wszystkich biur kredytowych. Na przykład Twój bank może co miesiąc zgłaszać spłaty kredytu samochodowego tylko jednemu biuru, podczas gdy kredyty studenckie są zgłaszane dwóm innym. Ponadto, jeśli w jednym z raportów występują błędy negatywne, wynik w tym raporcie prawdopodobnie będzie niższy.
Przykłady oceny kredytowej FICO
Istnieje pięć czynników, które wpływają na określenie twojego wyniku FICO, niektóre ważyły więcej niż inne. Na podstawie informacji dostarczonych przez dane biuro kredytowe FICO szuka:
Historia płatności. Największym elementem twojego tortu kredytowego, 35 procent, jest to, jak dobrze spłaciłeś rachunki. Im więcej spóźnionych lub nieodebranych płatności, tym niższa ta część Twojego wyniku. Im bardziej jesteś wiarygodny, tym wyższa jest ta część.
Kwoty należne. Pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że możesz korzystać z kredytu bez jednoczesnego korzystania z niego. Jeśli masz kartę kredytową z limitem kredytowym 5000 USD, Twój wynik FICO skorzysta więcej, jeśli będziesz winien 300 USD zamiast 3000 USD. Ta informacja stanowi 30 procent tortu oceny kredytowej.
Długość historii kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższa historia kredytowa, tym wyższy wynik FICO. Nie stanowi to ogromnego kawałka tortu, tylko 15 procent, ale pożyczkodawcy czują się lepiej, wiedząc, że masz długą historię spłaty.
Mieszanka kredytów. Kiedy pożyczkodawca widzi, że możesz obsługiwać wszystkie rodzaje kredytu – w tym kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, karty kredytowe i każdy inny rodzaj kredytu – czuje się pewniej, że będziesz w stanie zarządzać jego pożyczką. Stanowi to 10 procent tortu kredytowego.
Nowe kredyty. Historia pokazała, że osoby, które otworzą kilka rachunków kredytowych w krótkim czasie, są bardziej narażone na niewywiązanie się z co najmniej jednego z nich. To jest 10 procent tortu kredytowego.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wyniki wahają się od 300 do 850, przy czym wyniki w zakresie od 670 do 739 są uważane za „dobrą” historię kredytową .
Ocena kredytowa FICO to metoda kwantyfikacji i oceny zdolności kredytowej jednostki.
Metodologia oceniania FICO jest od czasu do czasu aktualizowana, a najnowsza wersja to FICO Score 10 Suite, który został ogłoszony w styczniu. 23, 2020 .
