Biuro kredytowe
Co to jest biuro kredytowe?
Biuro kredytowe śledzi historię kredytową kredytobiorców w celu generowania raportów kredytowych i ocen kredytowych. Firmy finansowe kupują te informacje, aby pomóc im określić ryzyko kredytowe swoich klientów i podjąć decyzje o udzieleniu im kredytu. Do wiodących amerykańskich biur kredytowych należą Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian i TransUnion.
Głębsza definicja
Biura kredytowe badają historię kredytową i zachowania kredytobiorców. Zbierają zarówno dane kredytowe, jak i niekredytowe od instytucji finansowych, banków, firm obsługujących karty kredytowe, a nawet firm użyteczności publicznej i telefonicznych. Gromadzone dane obejmują:
Historia spłat.
Kwota kredytu dostępna i wykorzystana, nazywana wykorzystaniem.
Długość historii kredytowej.
Rodzaje rachunków kredytowych.
Liczba zapytań kredytowych.
Zapisy upadłości, egzekucji, zastawów podatkowych lub przejęć.
Zaległe należności w windykacji.
Biura kredytowe zbierają również podstawowe fakty dotyczące potencjalnych wierzycieli, takie jak adres, historia zatrudnienia i historia wynagrodzeń. Jednak ta informacja nie wpływa na ocenę kredytową.
Banki, firmy obsługujące karty kredytowe i inni pożyczkodawcy wykorzystują informacje zebrane od biur kredytowych w celu określenia zdolności kredytowej swoich klientów i podjęcia decyzji, jakie produkty im zaoferować. Na przykład firma obsługująca karty kredytowe może zaoferować kartę kredytową z transferem salda osobie, która posiada wysokie salda kart kredytowych.
Kredytobiorcy mają prawo do bezpłatnego przeglądania swoich raportów kredytowych z każdego z głównych biur kredytowych raz na 12 miesięcy. Muszą płacić za bardziej regularny dostęp do swojej historii kredytowej i informacji o ocenie kredytowej. Istnieje wiele usług płatnych, które będą śledzić historię kredytową i zmiany oceny kredytowej.
Potencjalni pracodawcy, właściciele nieruchomości, firmy ubezpieczeniowe i wiele innych agencji wykorzystują informacje zebrane przez biura kredytowe, aby ustalić, czy chcą prowadzić interesy z daną osobą.
Informacje odzwierciedlone w raporcie kredytowym z różnych biur mogą się nieznacznie różnić. Niektóre konta wymienione przez jedno biuro mogą być całkowicie pominięte w innym. Możliwe jest również, że raporty będą niepoprawne. Konsumenci mają prawo zakwestionować wszelkie dane, które pojawiają się w raporcie kredytowym. Eksperci finansowi zalecają regularne sprawdzanie informacji gromadzonych przez biura kredytowe.
Przykład biura kredytowego
Fair Issac Corp. utrzymuje ocenę kredytową FICO, podczas gdy VantageScore Solutions, spółka joint venture pomiędzy TransUnion, Experian i Equifax, utrzymuje ocenę kredytową VantageScore. Obie metody punktacji wahają się od doskonałej do bardzo słabej:
Doskonały: FICO = 800-850; Wynik Vantage = 750-850
Bardzo dobrze: FICO = 740-799
Dobry: FICO = 670-739; Wynik Vantage = 700-749
Uczciwe: FICO = 580-669; Wynik Vantage = 650-699
Słabe: VantageScore = 550-649
Bardzo słaba: FICO = 300-579; Wynik Vantage = 300-549
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Trzy najlepsze biura kredytowe w USA to Experian, Equifax i TransUnion, chociaż jest też kilka innych.
Biuro kredytowe zbiera i bada indywidualne informacje kredytowe i sprzedaje je za opłatą wierzycielom, aby mogli podejmować decyzje o udzieleniu pożyczki.
Biura kredytowe przypisują ocenę kredytową osobom na podstawie historii kredytowej, którą gromadzą.
Biura kredytowe nie decydują, czy otrzymasz kredyt, czy nie — zbierają jedynie i syntetyzują informacje dotyczące Twojego ryzyka kredytowego i przekazują je instytucjom kredytowym.
Wyniki kredytowe są ważnymi predyktorami tego, czy kwalifikujesz się do kredytu i na jakich warunkach.
