Ryzyko kredytowe
Co to jest ryzyko kredytowe?
Ryzyko kredytowe jest miarą zdolności kredytowej kredytobiorcy. Obliczając ryzyko kredytowe, pożyczkodawcy oceniają prawdopodobieństwo odzyskania całej kwoty głównej i odsetek podczas udzielania pożyczki. Kredytobiorcy uważani za kredytobiorców o niskim ryzyku kredytowym są obciążani niższymi stopami procentowymi. Kredytodawcy, inwestorzy i inni kontrahenci konsultują się z agencjami ratingowymi, aby ocenić ryzyko kredytowe związane z prowadzeniem interesów z firmami.
Głębsza definicja
Określając ryzyko kredytowe związane z udzielaniem pożyczek, pożyczkodawcy oceniają zdolność pożyczkobiorców do spłaty zadłużenia. Na ocenę ryzyka kredytowego składa się szereg czynników, w tym historia kredytowa i ocena kredytowa,. wskaźnik zadłużenia do dochodu oraz zabezpieczenia.
Historia kredytowa i ocena kredytowa: Niezależne biura kredytowe prowadzą rejestry historii płatności kredytowych kredytobiorców, całkowitego zadłużenia i rodzajów zaciągniętych kredytów w celu wygenerowania oceny kredytowej. Sprzedają te dane instytucjom finansowym, aby pomóc im ocenić ryzyko kredytowe.
Całkowite obciążenie zadłużeniem: mierzy, jaka część istniejącego kredytu została udzielona kredytobiorcy i jaka część tego kredytu została już wykorzystana. Im mniej kredytu wykorzystał pożyczkobiorca, tym bardziej powinien być w stanie spłacić nową pożyczkę. Wierzyciele lubią widzieć, jak łatwo kredytobiorca może uzyskać kredyt i rozsądnie go bilansują.
Stosunek zadłużenia do dochodów: Porównuje kwotę, jaką dana osoba zarabia z kosztami utrzymania i spłatami długów. Pożyczkodawcy używają go do decydowania, czy pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę nowego zadłużenia.
– Zabezpieczenie: są to aktywa należące do kredytobiorcy, które można wykorzystać do zabezpieczenia kredytu. Im większe zabezpieczenie posiada pożyczkobiorca, tym mniejsze możliwe ryzyko kredytowe dla pożyczkodawcy.
W przypadku firm ryzyko kredytowe oznacza ryzyko, że firma może nie być w stanie spłacić niespłaconego zadłużenia. Agencje ratingowe — na przykład Moody's i Standard & Poor's — analizują oferty obligacji i wystawiają ratingi kredytowe,. które oceniają ryzyko kredytowe różnych instrumentów dłużnych.
Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, przeglądając raport kredytowy pod kątem błędów, spłacając zadłużenie karty kredytowej, dokonując wszystkich płatności na czas i zmniejszając wydatki tam, gdzie to możliwe.
Przykład ryzyka kredytowego
Ignorowanie ryzyka kredytowego było głównym czynnikiem napędzającym kryzys finansowy lat 2007-2008. W latach poprzedzających kryzys banki i inni pożyczkodawcy pożyczali ogromne sumy w formie kredytów hipotecznych typu subprime kredytobiorcom wysokiego ryzyka. Ponieważ gospodarka spowolniła w latach 2006-2007, wielu z tych ryzykownych kredytobiorców nie mogło spłacić swoich kredytów, a zawirowania wynikające z tego systemowego braku właściwego rozliczania ryzyka kredytowego niemal zniszczyły światowy system finansowy pod koniec 2008 roku. Duże banki poniosły straty, ponieważ Modele, z których korzystali, błędnie oceniały prawdopodobieństwo niespłacania kredytów hipotecznych.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ryzyko kredytowe to możliwość utraty pożyczkodawcy, który bierze na siebie ze względu na możliwość niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę.
Ryzyko kredytu konsumenckiego można mierzyć za pomocą pięciu C: historii kredytowej, zdolności do spłaty, kapitału, warunków kredytu i powiązanych zabezpieczeń.
Konsumenci stwarzający wyższe ryzyko kredytowe zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie kredytów.
