Hipoteca Híbrida de Taxa Ajustável 5/1 (5/1 ARM Híbrida)
O que é uma hipoteca de taxa ajustável híbrida de 5/1 (5/1 ARM)?
hipoteca de taxa ajustável híbrida 5/1 (5/1 ARM) começa com um período inicial de taxa de juros fixa de cinco anos, seguido por uma taxa que se ajusta anualmente. O “5” no termo refere-se ao número de anos com uma taxa fixa, e o “1” refere-se à frequência com que a taxa se ajusta depois disso (uma vez por ano). Como tal, os pagamentos mensais podem aumentar - às vezes dramaticamente - após cinco anos.
Como funciona uma hipoteca de taxa ajustável híbrida (como um ARM híbrido 5/1)
O ARM híbrido 5/1 pode ser o tipo mais popular de hipoteca de taxa ajustável, mas não é a única opção. Existem ARMs 3/1, 7/1 e 10/1 também. Esses empréstimos oferecem uma taxa fixa introdutória por três, sete ou 10 anos, respectivamente, após os quais são reajustados anualmente.
Também conhecido como ARM de período fixo de cinco anos ou ARM de cinco anos, esta hipoteca apresenta uma taxa de juros que se ajusta de acordo com um índice mais uma margem. Os ARMs híbridos são muito populares entre os consumidores, pois podem apresentar uma taxa de juros inicial significativamente menor do que uma hipoteca de taxa fixa tradicional. A maioria dos credores oferece pelo menos uma versão desses ARMs híbridos; desses empréstimos, o ARM híbrido 5/1 é especialmente popular.
Existem outras estruturas ARM, como os ARMs 5/5 e 5/6,. que também apresentam um período introdutório de cinco anos seguido por um ajuste de taxa a cada cinco anos ou a cada seis meses, respectivamente. Notavelmente, os ARMs 15/15 são ajustados uma vez após 15 anos e permanecem fixos pelo restante do empréstimo. Menos comuns são ARMs 2/28 e 3/27. Com o primeiro, a taxa de juros fixa aplica-se apenas nos dois primeiros anos, seguida por 28 anos de taxas ajustáveis; com este último, a taxa fixa é de três anos, com reajustes em cada um dos 27 anos seguintes. Alguns desses empréstimos são reajustados a cada seis meses em vez de anualmente.
Os ARMs híbridos têm uma taxa de juros fixa por um determinado período de anos, seguido por um período prolongado durante o qual as taxas são ajustáveis.
Exemplo de um ARM híbrido 5/1
As taxas de juros mudam com base em suas taxas marginais quando os ARMs se ajustam junto com os índices aos quais estão vinculados. Se um ARM híbrido 5/1 tiver uma margem de 3% e o índice for 3%, ele se ajustará a 6%.
Mas a extensão em que a taxa de juros totalmente indexada em um ARM híbrido de 5/1 pode se ajustar geralmente é limitada por uma estrutura de teto de taxa de juros. A taxa de juros totalmente indexada pode ser vinculada a vários índices diferentes e, embora esse número varie, a margem é fixa para a vida útil do empréstimo.
Um mutuário pode economizar uma quantia significativa em seus pagamentos mensais com um ARM híbrido 5/1. Assumindo um preço de compra de casa de $ 300.000 com um adiantamento de 20% ($ 60.000), um mutuário com crédito muito bom/excelente pode economizar de 50 a 150 pontos base em um empréstimo e mais de $ 100 por mês em pagamentos de seu empréstimo de $ 240.000. É claro que essa taxa pode aumentar, portanto, os mutuários devem antecipar um aumento em seu pagamento mensal, estar preparados para vender sua casa quando a taxa subir ou estar prontos para refinanciar.
###Observação
Ao refinanciar de um ARM para uma hipoteca de taxa fixa, é importante considerar cuidadosamente o novo prazo do empréstimo, pois pode ter um impacto significativo em quanto você paga em juros totais para possuir a casa.
Vantagens e Desvantagens de um ARM Híbrido 5/1
Na maioria dos casos, os ARMs oferecem taxas iniciais mais baixas do que as hipotecas tradicionais com taxas de juros fixas. Esses empréstimos podem ser ideais para compradores que planejam morar em suas casas por um curto período de tempo e vender antes do final do período introdutório. O ARM híbrido 5/1 também funciona bem para compradores que planejam refinanciar antes que a taxa introdutória expire. Dito isto, ARMs híbridos como o 5/1 tendem a ter uma taxa de juros mais alta do que os ARMs padrão.
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Há também uma chance de que a taxa de juros diminua, diminuindo os pagamentos mensais do mutuário quando se ajusta. Mas, em muitos casos, a taxa aumentará, aumentando os pagamentos mensais do mutuário.
Se um mutuário contrair um ARM com a intenção de sair da hipoteca vendendo ou refinanciando antes que a taxa seja redefinida, as finanças pessoais ou as forças do mercado podem prendê-los no empréstimo, potencialmente sujeitando-os a um aumento de taxa que eles não podem proporcionar. Os consumidores que consideram um ARM devem se informar sobre como eles funcionam.
5/1 ARM híbrido vs. Hipoteca de taxa fixa
Um ARM híbrido 5/1 pode ser uma boa opção de hipoteca para alguns compradores de casas. Mas para outros, uma hipoteca de taxa fixa pode ser mais apropriada. Uma hipoteca de taxa fixa tem uma taxa de juros definida para a vida do empréstimo. A taxa não está vinculada a uma taxa de referência ou índice subjacente e não muda; a taxa de juros cobrada no primeiro pagamento é a mesma que se aplica ao pagamento final.
Uma hipoteca de taxa fixa pode trazer vantagens para um determinado tipo de comprador. Se você estiver interessado em previsibilidade e estabilidade com as taxas de hipoteca, por exemplo, poderá optar por um empréstimo de taxa fixa em vez de um ARM híbrido 5/1. Compará-los lado a lado pode facilitar a decisão sobre uma opção de hipoteca.
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Um ARM híbrido 5/1 é uma boa ideia?
Um ARM híbrido 5/1 pode ser uma boa opção para compradores de casas que não planejam ficar em casa a longo prazo ou que estão confiantes em sua capacidade de refinanciar um novo empréstimo antes que a taxa se ajuste. Se as taxas de juros permanecerem baixas e os ajustes na taxa do índice forem relativamente pequenos, um ARM híbrido 5/1 poderá economizar mais dinheiro ao longo do tempo em comparação com uma hipoteca de taxa fixa.
Mas é importante considerar quão viável é o refinanciamento e onde as taxas de juros podem estar quando você estiver pronto para mudar para um novo empréstimo. Se as taxas de juros subirem, então o refinanciamento para um novo empréstimo de taxa fixa ou mesmo para um novo ARM pode não render tanto em economia de juros.
Se você não planeja refinanciar e não planeja se mudar, é importante considerar o quão realista isso pode ser para seu orçamento se um ajuste de taxa aumentar substancialmente seu pagamento mensal. Se o pagamento se tornar muito alto para o seu orçamento, você pode ser forçado a uma situação em que precisa vender a propriedade ou refinanciar. E no pior cenário, você pode acabar enfrentando a execução duma hipoteca se deixar de pagar os pagamentos do empréstimo.
Se você estiver interessado em refinanciar de um ARM híbrido 5/1 para uma hipoteca de taxa fixa, considere as taxas de juros para as quais você provavelmente se qualificará, com base em seu histórico de crédito e renda, para determinar se vale a pena.
##Destaques
Quando os ARMs se ajustam, as taxas de juros mudam com base em suas taxas marginais e nos índices aos quais estão vinculadas.
Hipotecas híbridas de taxa ajustável (ARMs) 5/1 oferecem uma taxa fixa introdutória por cinco anos, após os quais a taxa de juros é ajustada anualmente.
Uma hipoteca de taxa fixa pode ser preferível para proprietários que preferem previsibilidade com seus pagamentos de hipoteca e custos de juros.
Os proprietários geralmente desfrutam de pagamentos de hipoteca mais baixos durante o período de introdução.
