Refinanciar

O que é um refinanciamento?

Um refinanciamento ou "refi" para abreviar, refere-se ao processo de revisão e substituição dos termos de um contrato de crédito existente, geralmente no que se refere a um empréstimo ou hipoteca. Quando uma empresa ou um indivíduo decide refinanciar uma obrigação de crédito, eles efetivamente procuram fazer alterações favoráveis em sua taxa de juros, cronograma de pagamento e/ou outros termos descritos em seu contrato. Se aprovado, o mutuário recebe um novo contrato que substitui o contrato original.

Os mutuários geralmente optam por refinanciar quando o ambiente das taxas de juros muda substancialmente, causando economias potenciais nos pagamentos da dívida de um novo contrato.

Como funciona um refinanciamento

Os consumidores geralmente procuram refinanciar certas obrigações de dívida para obter condições de empréstimo mais favoráveis, muitas vezes em resposta a mudanças nas condições econômicas. Os objetivos comuns do refinanciamento são reduzir a taxa de juros fixa para reduzir os pagamentos ao longo da vida do empréstimo, alterar a duração do empréstimo ou mudar de uma hipoteca de taxa fixa para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) ou vice-versa .

Os mutuários também podem refinanciar porque seu perfil de crédito melhorou, por causa de mudanças feitas em seus planos financeiros de longo prazo, ou para pagar suas dívidas existentes consolidando-as em um empréstimo de baixo preço.

A motivação mais comum para o refinanciamento é o ambiente de taxas de juros. Como as taxas de juros são cíclicas, muitos consumidores optam por refinanciar quando as taxas caem. A política monetária nacional , o ciclo econômico e a competição de mercado podem ser fatores-chave para que as taxas de juros aumentem ou diminuam para consumidores e empresas. Esses fatores podem influenciar as taxas de juros em todos os tipos de produtos de crédito, incluindo empréstimos não rotativos e cartões de crédito rotativos. Em um ambiente de taxas crescentes, os devedores com produtos com taxas de juros variáveis acabam pagando mais juros; o inverso é verdadeiro em um ambiente de taxa decrescente.

Para refinanciar, o mutuário deve abordar o credor existente ou um novo com a solicitação e preencher um novo pedido de empréstimo. O refinanciamento subsequentemente envolve a reavaliação das condições de crédito e da situação financeira de um indivíduo ou empresa. Os empréstimos ao consumidor normalmente considerados para refinanciamento incluem empréstimos hipotecários, empréstimos para carros e empréstimos para estudantes.

As empresas também podem procurar refinanciar empréstimos hipotecários em propriedades comerciais. Muitos investidores empresariais avaliarão seus balanços patrimoniais corporativos para empréstimos empresariais emitidos por credores que poderiam se beneficiar de taxas de mercado mais baixas ou de um perfil de crédito aprimorado.

Tipos de Refinanciamento

Existem vários tipos de opções de refinanciamento. O tipo de empréstimo que um mutuário decide obter depende das necessidades do mutuário. Algumas dessas opções de refinanciamento incluem:

Refinanciamento a taxa e prazo: Este é o tipo mais comum de refinanciamento. O refinanciamento de taxa e prazo ocorre quando o empréstimo original é pago e substituído por um novo contrato de empréstimo que exige pagamentos de juros mais baixos.
Refinanciamento de saque: Os saques são comuns quando o ativo subjacente que dá garantia ao empréstimo aumentou de valor. A transação envolve a retirada do valor ou patrimônio do ativo em troca de um valor de empréstimo mais alto (e geralmente uma taxa de juros mais alta). Em outras palavras, quando um ativo aumenta de valor no papel, você pode obter acesso a esse valor com um empréstimo em vez de vendê-lo. Essa opção aumenta o valor total do empréstimo, mas dá ao mutuário acesso ao dinheiro imediatamente, mantendo a propriedade do ativo.
Refinanciamento em dinheiro: Um refinanciamento em dinheiro permite que o mutuário pague uma parte do empréstimo por uma relação empréstimo/valor (LTV) mais baixa ou pagamentos de empréstimo menores.
Refinanciamento de consolidação: Em alguns casos, um empréstimo de consolidação pode ser uma forma eficaz de refinanciamento. Um refinanciamento de consolidação pode ser usado quando um investidor obtém um único empréstimo a uma taxa inferior à sua taxa de juros média atual em vários produtos de crédito. Esse tipo de refinanciamento exige que o consumidor ou empresa solicite um novo empréstimo a uma taxa mais baixa e, em seguida, pague a dívida existente com o novo empréstimo, deixando o principal total pendente com pagamentos de juros substancialmente mais baixos.

Os prós e contras do refinanciamento

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Exemplo de Refinanciamento

Aqui está um exemplo hipotético de como funciona o refinanciamento. Digamos que Jane e John tenham uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Os juros que eles estão pagando desde que bloquearam sua taxa há 10 anos é de 8%. Por causa das condições econômicas, as taxas de juros caem. O casal entra em contato com o banco e consegue refinanciar sua hipoteca existente a uma nova taxa de 4%. Isso permite que Jane e John bloqueiem uma nova taxa pelos próximos 20 anos enquanto reduzem o pagamento mensal regular da hipoteca. Se as taxas de juros caírem novamente no futuro, eles poderão refinanciar novamente para reduzir ainda mais seus pagamentos.

A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).

Refinanciamento Corporativo

O refinanciamento corporativo é o processo pelo qual uma empresa reorganiza suas obrigações financeiras substituindo ou reestruturando dívidas existentes. O refinanciamento corporativo geralmente é feito para melhorar a posição financeira de uma empresa e também pode ser feito enquanto a empresa está em dificuldades com a ajuda da reestruturação da dívida. O refinanciamento corporativo geralmente envolve a contratação de emissões mais antigas de títulos corporativos, sempre que possível, e a emissão de novos títulos a taxas de juros mais baixas.

Destaques

Os empréstimos ao consumidor geralmente considerados para refinanciamento incluem empréstimos hipotecários, empréstimos para carros e empréstimos para estudantes.
O refinanciamento envolve a reavaliação do crédito de uma pessoa ou empresa e status de reembolso.
Um refinanciamento ocorre quando os termos de um empréstimo existente, como taxas de juros, cronogramas de pagamento ou outros termos, são revisados.
Os mutuários tendem a refinanciar quando as taxas de juros caem.