Hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/1 (ARM híbrida 5/1)
¿Qué es una hipoteca hÃbrida de tasa ajustable 5/1 (5/1 ARM)?
Una hipoteca hÃbrida de tasa ajustable 5/1 (ARM 5/1) comienza con un perÃodo inicial de tasa de interés fija de cinco años, seguido de una tasa que se ajusta anualmente. El "5" en el término se refiere a la cantidad de años con una tasa fija, y el "1" se refiere a la frecuencia con la que la tasa se ajusta después de eso (una vez por año). Como tal, los pagos mensuales pueden aumentar, a veces dramáticamente, después de cinco años.
Cómo funciona una hipoteca hÃbrida de tasa ajustable (como una ARM hÃbrida 5/1)
El ARM hÃbrido 5/1 puede ser el tipo más popular de hipoteca de tasa ajustable, pero no es la única opción. También hay ARM 3/1, 7/1 y 10/1. Estos préstamos ofrecen una tasa fija introductoria por tres, siete o 10 años, respectivamente, después de lo cual se ajustan anualmente.
También conocida como ARM de perÃodo fijo de cinco años o ARM de cinco años, esta hipoteca presenta una tasa de interés que se ajusta de acuerdo con un Ãndice más un margen. Los ARM hÃbridos son muy populares entre los consumidores, ya que pueden presentar una tasa de interés inicial significativamente más baja que una hipoteca de tasa fija tradicional. La mayorÃa de los prestamistas ofrecen al menos una versión de dichas ARM hÃbridas; de estos préstamos, el ARM hÃbrido 5/1 es especialmente popular.
Existen otras estructuras ARM, como las ARM 5/5 y 5/6,. que también cuentan con un perÃodo introductorio de cinco años seguido de un ajuste de la tasa cada cinco años o cada seis meses, respectivamente. En particular, las ARM 15/15 se ajustan una vez después de 15 años y luego permanecen fijas por el resto del préstamo. Menos comunes son los ARM 2/28 y 3/27. Con el primero, la tasa de interés fija se aplica solo durante los dos primeros años, seguidos de 28 años de tasas ajustables; con este último, la tasa fija es por tres años, con ajustes en cada uno de los 27 años siguientes. Algunos de estos préstamos se ajustan cada seis meses en lugar de anualmente.
Los ARM hÃbridos tienen una tasa de interés fija durante un perÃodo determinado de años, seguido de un perÃodo prolongado durante el cual las tasas son ajustables.
Ejemplo de un ARM hÃbrido 5/1
Las tasas de interés cambian según sus tasas marginales cuando las ARM se ajustan junto con los Ãndices a los que están vinculadas. Si un ARM hÃbrido 5/1 tiene un margen del 3 % y el Ãndice es del 3 %, entonces se ajusta al 6 %.
Pero la medida en que la tasa de interés completamente indexada en un ARM hÃbrido 5/1 puede ajustarse a menudo está limitada por una estructura de tope de tasa de interés. La tasa de interés totalmente indexada se puede vincular a varios Ãndices diferentes y, si bien este número varÃa, el margen se fija durante la vigencia del préstamo.
Un prestatario puede ahorrar una suma significativa en sus pagos mensuales con un ARM hÃbrido 5/1. Suponiendo un precio de compra de la vivienda de $300,000 con un pago inicial del 20% ($60,000), un prestatario con un crédito muy bueno/excelente puede ahorrar de 50 a 150 puntos básicos en un préstamo y más de $100 por mes en pagos de su préstamo de $240,000. Por supuesto, esa tasa podrÃa aumentar, por lo que los prestatarios deben anticipar un aumento en su pago mensual, estar preparados para vender su casa cuando la tasa suba o estar listos para refinanciar.
Nota
Al refinanciar de una ARM a una hipoteca de tasa fija, es importante considerar cuidadosamente el nuevo plazo del préstamo, ya que podrÃa tener un impacto significativo en cuánto paga en interés total para ser propietario de la vivienda.
Ventajas y desventajas de un ARM hÃbrido 5/1
En la mayorÃa de los casos, las ARM ofrecen tasas introductorias más bajas que las hipotecas tradicionales con tasas de interés fijas. Estos préstamos pueden ser ideales para compradores que planean vivir en sus casas solo por un corto perÃodo de tiempo y vender antes del final del perÃodo introductorio. El ARM hÃbrido 5/1 también funciona bien para los compradores que planean refinanciar antes de que expire la tasa introductoria. Dicho esto, los ARM hÃbridos como el 5/1 tienden a tener una tasa de interés más alta que los ARM estándar.
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También existe la posibilidad de que la tasa de interés disminuya, reduciendo los pagos mensuales del prestatario cuando se ajuste. Pero en muchos casos, la tasa aumentará, aumentando los pagos mensuales del prestatario.
Si un prestatario saca una ARM con la intención de salir de la hipoteca vendiendo o refinanciando antes de que se restablezca la tasa, entonces las finanzas personales o las fuerzas del mercado podrÃan atraparlos en el préstamo, lo que podrÃa someterlos a un aumento de la tasa que no pueden hacer. solventar. Los consumidores que estén considerando un ARM deben informarse sobre cómo funcionan.
5/1 ARM hÃbrido vs. Hipoteca de tasa fija
Un ARM hÃbrido 5/1 puede ser una buena opción de hipoteca para algunos compradores de vivienda. Pero para otros, una hipoteca de tasa fija puede ser más apropiada. Una hipoteca de tasa fija tiene una tasa de interés fija para la vida del préstamo. La tasa no está vinculada a una tasa de referencia o Ãndice subyacente y no cambia; la tasa de interés cobrada en el primer pago es el mismo interés que se aplica al pago final.
Una hipoteca de tasa fija podrÃa generar ventajas para cierto tipo de comprador de vivienda. Si está interesado en la previsibilidad y la estabilidad con las tasas hipotecarias, por ejemplo, entonces podrÃa inclinarse por un préstamo de tasa fija en lugar de un ARM hÃbrido 5/1. Compararlos uno al lado del otro puede facilitar la decisión sobre una opción de hipoteca.
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¿Es una buena idea un ARM hÃbrido 5/1?
Un ARM hÃbrido 5/1 podrÃa ser una buena opción para los compradores de vivienda que no planean quedarse en la casa a largo plazo o que confÃan en su capacidad para refinanciar un nuevo préstamo antes de que se ajuste la tasa. Si las tasas de interés se mantienen bajas y los ajustes a la tasa de Ãndice son relativamente menores, entonces una ARM hÃbrida 5/1 podrÃa ahorrarle más dinero con el tiempo en comparación con una hipoteca de tasa fija.
Pero es importante considerar qué tan factible es la refinanciación y dónde podrÃan estar las tasas de interés cuando esté listo para pasar a un nuevo préstamo. Si las tasas de interés aumentan, es posible que la refinanciación a un nuevo préstamo de tasa fija o incluso a una nueva ARM no genere tantos ahorros en intereses.
Si no planea refinanciar y no planea mudarse, entonces es importante considerar qué tan realista podrÃa ser para su presupuesto si un ajuste de tasa aumenta sustancialmente su pago mensual. Si el pago se vuelve demasiado para su presupuesto, puede verse forzado a una situación en la que tenga que vender la propiedad o refinanciar. Y en el peor de los casos, podrÃa terminar enfrentándose a una ejecución hipotecaria si no cumple con los pagos del préstamo.
Si está interesado en refinanciar de una ARM hÃbrida 5/1 a una hipoteca de tasa fija, considere las tasas de interés para las que es probable que califique, según su historial de crédito e ingresos, para determinar si vale la pena.
Reflejos
Cuando las ARM se ajustan, las tasas de interés cambian según sus tasas marginales y los Ãndices a los que están vinculadas.
Las hipotecas hÃbridas de tasa ajustable (ARM) 5/1 ofrecen una tasa fija introductoria durante cinco años, después de lo cual la tasa de interés se ajusta anualmente.
Una hipoteca de tasa fija puede ser preferible para los propietarios que prefieren la previsibilidad con los pagos de la hipoteca y los costos de interés.
Los propietarios generalmente disfrutan de pagos hipotecarios más bajos durante el perÃodo introductorio.
