Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (5/1 Hybrid ARM)

Что такое гибридная ипотека с регулируемой ставкой 5/1 (5/1 ARM)?

Гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (5/1 ARM) начинается с первоначального пятилетнего периода с фиксированной процентной ставкой, за которым следует ставка, которая корректируется ежегодно. «5» в термине относится к количеству лет с фиксированной ставкой, а «1» относится к тому, как часто ставка корректируется после этого (один раз в год). Таким образом, ежемесячные платежи могут возрасти — иногда резко — через пять лет.

Как работает гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой (например, 5/1 Hybrid ARM)

Гибридная ARM 5/1 может быть самым популярным типом ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой, но это не единственный вариант. Также есть ARM 3/1, 7/1 и 10/1. Эти кредиты предлагают начальную фиксированную ставку на три, семь или 10 лет соответственно, после чего они ежегодно корректируются.

Эта ипотека, также известная как пятилетняя ARM с фиксированным периодом или пятилетняя ARM, имеет процентную ставку, которая корректируется в соответствии с индексом плюс маржа. Гибридные ARM очень популярны среди потребителей, поскольку они могут иметь начальную процентную ставку значительно ниже, чем традиционная ипотека с фиксированной ставкой. Большинство кредиторов предлагают по крайней мере одну версию таких гибридных ARM; из этих кредитов особенно популярен гибридный ARM 5/1.

Существуют и другие структуры ARM, такие как ARM 5/5 и 5/6,. которые также имеют пятилетний начальный период, за которым следует корректировка ставки каждые пять лет или каждые шесть месяцев соответственно. Примечательно, что 15/15 ARM корректируются один раз через 15 лет, а затем остаются фиксированными до конца кредита. Реже встречаются 2/28 и 3/27 ARM. В первом случае фиксированная процентная ставка применяется только в течение первых двух лет, после чего в течение 28 лет применяются регулируемые ставки; с последним фиксированная ставка на три года с корректировками в каждый из следующих 27 лет. Некоторые из этих кредитов корректируются каждые шесть месяцев, а не ежегодно.

Гибридные ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение установленного периода лет, за которым следует длительный период, в течение которого ставки регулируются.

Пример гибридного ARM 5/1

Процентные ставки изменяются в зависимости от их предельных ставок, когда ARM корректируются вместе с индексами, к которым они привязаны. Если гибридный ARM 5/1 имеет маржу 3%, а индекс равен 3%, то он корректируется до 6%.

Но степень корректировки полностью индексированной процентной ставки по гибридному ARM 5/1 часто ограничивается структурой верхнего предела процентной ставки. Полностью проиндексированная процентная ставка может быть привязана к нескольким различным индексам, и хотя это число варьируется, маржа фиксируется на весь срок кредита.

Заемщик может сэкономить значительную сумму на своих ежемесячных платежах с гибридным ARM 5/1. Предполагая, что цена покупки дома составляет 300 000 долларов США с первоначальным взносом в размере 20% (60 000 долларов США), заемщик с очень хорошей / отличной кредитной историей может сэкономить от 50 до 150 базисных пунктов по кредиту и более 100 долларов США в месяц на платежах по их кредиту в размере 240 000 долларов США. Конечно, эта ставка может вырасти, поэтому заемщики должны предвидеть увеличение своего ежемесячного платежа, быть готовыми продать свой дом, когда их ставка повысится, или быть готовыми к рефинансированию.

Примечание

При рефинансировании с ARM на ипотеку с фиксированной процентной ставкой важно тщательно продумать новый срок кредита, поскольку он может существенно повлиять на общую сумму процентов, которую вы платите за владение домом.

Преимущества и недостатки гибридного ARM 5/1

В большинстве случаев ARM предлагают более низкие начальные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты с фиксированными процентными ставками. Эти кредиты могут быть идеальными для покупателей, которые планируют жить в своих домах только в течение короткого периода времени и продавать до окончания вводного периода. Гибридный ARM 5/1 также хорошо работает для покупателей, которые планируют рефинансировать до истечения начальной ставки. Тем не менее, гибридные ARM, такие как 5/1, как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем стандартные ARM.

ТТТ

Существует также вероятность того, что процентная ставка может снизиться, что приведет к снижению ежемесячных платежей заемщика после ее корректировки. Но во многих случаях ставка будет расти, увеличивая ежемесячные платежи заемщика.

Если заемщик берет ARM с намерением выйти из ипотечного кредита путем продажи или рефинансирования до сброса ставки, то личные финансы или рыночные силы могут заманить его в ловушку кредита, потенциально подвергая его повышению ставки, которое они не могут предоставлять. Потребители, рассматривающие возможность использования ARM, должны узнать, как они работают.

5/1 Гибридный ARM против ипотечного кредита с фиксированной ставкой

Гибридный ARM 5/1 может быть хорошим вариантом ипотеки для некоторых покупателей жилья. Но для других ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть более подходящей. Ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет одну установленную процентную ставку на весь срок кредита. Ставка не привязана к базовой базовой или индексной ставке и не меняется; процентная ставка, начисляемая на первый платеж, равна той же процентной ставке, которая применяется к последнему платежу.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой может дать преимущества для определенного типа покупателей жилья. Например, если вы заинтересованы в предсказуемости и стабильности ипотечных ставок, вы можете склониться к кредиту с фиксированной ставкой вместо гибридного ARM 5/1. Сравнивая их бок о бок, можно облегчить выбор варианта ипотечного кредита.

ТТТ

Является ли гибридный ARM 5/1 хорошей идеей?

Гибридный ARM 5/1 может быть хорошим выбором для покупателей жилья, которые не планируют оставаться в доме в долгосрочной перспективе или уверены в своей способности рефинансировать новый кредит до того, как ставка скорректируется. Если процентные ставки остаются низкими, а корректировка индексной ставки относительно незначительна, то гибридный ARM 5/1 может сэкономить вам больше денег с течением времени по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой.

Но важно учитывать, насколько возможно рефинансирование и где могут быть процентные ставки, когда вы будете готовы перейти на новый кредит. Если процентные ставки вырастут, то рефинансирование в новый кредит с фиксированной процентной ставкой или даже в новый ARM может не дать такой большой экономии на процентах.

Если вы не планируете рефинансирование и не планируете переезжать, то важно подумать, насколько реалистично это может быть для вашего бюджета, если корректировка ставки существенно увеличит ваш ежемесячный платеж. Если платеж становится слишком большим для вашего бюджета, вы можете оказаться в ситуации, когда вам придется продать недвижимость или рефинансировать. И в худшем случае вы можете столкнуться с потерей права выкупа,. если не выполните платежи по кредиту.

Если вы заинтересованы в рефинансировании с гибридного ARM 5/1 на ипотеку с фиксированной ставкой, рассмотрите процентные ставки, на которые вы, вероятно, имеете право, исходя из вашей кредитной истории и дохода, чтобы определить, стоит ли это.

Особенности

• Когда ARM корректируются, процентные ставки меняются в зависимости от их предельных ставок и индексов, к которым они привязаны.

• Гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 предлагают начальную фиксированную ставку в течение пяти лет, после чего процентная ставка корректируется ежегодно.

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть предпочтительнее для домовладельцев, которые предпочитают предсказуемость выплат по ипотеке и процентных платежей.

• Домовладельцы, как правило, получают более низкие платежи по ипотечным кредитам в течение вводного периода.