5/1 Hybrid Justerbar Rentelån (5/1 Hybrid ARM)

Hvad er et 5/1 hybridlån med justerbar rente (5/1 ARM)?

Et 5/1 hybridt rentetilpasningslån (5/1 ARM) begynder med en indledende femårig rentebindingsperiode efterfulgt af en rente, der justeres på årsbasis. "5" i udtrykket refererer til antallet af år med en fast sats, og "1" henviser til, hvor ofte satsen justeres efter det (en gang om året). Som sådan kan månedlige betalinger stige - nogle gange dramatisk - efter fem år.

Hvordan et hybridlån med justerbar rente (såsom en 5/1 Hybrid ARM) fungerer

5/1 hybrid ARM kan være den mest populære form for rentetilpasningslån, men det er ikke den eneste mulighed. Der er også 3/1, 7/1 og 10/1 ARM. Disse lån tilbyder en indledende fast rente i henholdsvis tre, syv eller 10 år, hvorefter de justeres årligt.

Også kendt som en femårig ARM med fast periode eller en 5-årig ARM, har dette realkreditlån en rente, der justeres i henhold til et indeks plus en margin. Hybride ARM'er er meget populære blandt forbrugerne, da de kan have en initial rente, der er væsentligt lavere end et traditionelt fastforrentet realkreditlån. De fleste långivere tilbyder mindst én version af sådanne hybride ARM'er; af disse lån er 5/1 hybrid ARM særligt populær.

Der findes andre ARM-strukturer, såsom 5/5 og 5/6 ARMs,. som også har en femårig introduktionsperiode efterfulgt af en satsjustering hvert femte år eller hver sjette måned. Navnlig justerer 15/15 ARM'er en gang efter 15 år og forbliver derefter faste for resten af lånet. Mindre almindelige er 2/28 og 3/27 ARM. Med førstnævnte gælder den faste rente kun i de første to år, efterfulgt af 28 år med regulerbare satser; med sidstnævnte er den faste rente for tre år med justeringer i hvert af de efterfølgende 27 år. Nogle af disse lån justeres hver sjette måned i stedet for årligt.

Hybrid ARM'er har en fast rente i en bestemt periode på år, efterfulgt af en længere periode, hvor satserne kan justeres.

Eksempel på en 5/1 Hybrid ARM

Renterne ændres baseret på deres marginale satser, når ARM'er justerer sammen med de indekser, som de er bundet til. Hvis en 5/1 hybrid ARM har en margin på 3 %, og indekset er 3 %, justeres det til 6 %.

Men i hvilket omfang den fuldt indekserede rente på en 5/1 hybrid ARM kan justeres, er ofte begrænset af en renteloftstruktur. Den fuldt indekserede rente kan bindes til flere forskellige indekser, og mens dette tal varierer, er marginen fast for lånets løbetid.

En låntager kan spare et betydeligt beløb på deres månedlige betalinger med en 5/1 hybrid ARM. Forudsat en boligkøbspris på $300.000 med en 20% udbetaling ($60.000), kan en låntager med meget god/fremragende kredit spare 50 til 150 basispoint på et lån og mere end $100 om måneden i betalinger på deres $240.000 lån. Selvfølgelig kan den sats stige, så låntagere bør forudse en stigning i deres månedlige betaling, være parate til at sælge deres hjem, når deres sats stiger, eller være klar til at refinansiere.

###Bemærk

Når du omfinansierer fra et ARM til et fastforrentet realkreditlån, er det vigtigt at overveje den nye låneperiode nøje, da det kan have en væsentlig indflydelse på, hvor meget du betaler i samlet rente for at eje boligen.

Fordele og ulemper ved en 5/1 Hybrid ARM

I de fleste tilfælde tilbyder ARM'er lavere introduktionsrenter end traditionelle realkreditlån med faste renter. Disse lån kan være ideelle for købere, der planlægger at bo i deres hjem i kun en kort periode og sælge inden udgangen af introduktionsperioden. 5/1 hybrid ARM fungerer også godt for købere, der planlægger at refinansiere, før den indledende sats udløber. Når det er sagt, har hybride ARM'er som 5/1 en tendens til at have en højere rente end standard ARM'er.

TTT

Der er også en chance for, at renten kan falde, hvilket sænker låntagerens månedlige betalinger, når den justerer. Men i mange tilfælde vil kursen stige, hvilket øger låntagerens månedlige betalinger.

Hvis en låntager optager en ARM med den hensigt at komme ud af realkreditlånet ved at sælge eller refinansiere før kursen nulstilles, kan privatøkonomi eller markedskræfter fange dem i lånet, hvilket potentielt udsætter dem for en renteforhøjelse, som de ikke kan have råd. Forbrugere, der overvejer en ARM, bør uddanne sig selv om, hvordan de fungerer.

5/1 Hybrid ARM vs. Fastforrentet realkreditlån

En 5/1 hybrid ARM kan være en god mulighed for realkreditlån for nogle boligkøbere. Men for andre kan et fastforrentet realkreditlån være mere passende. Et fastforrentet realkreditlån har én fast rente for lånets løbetid. Kursen er ikke bundet til en underliggende benchmark eller indeksrente og ændres ikke. rentesatsen ved den første betaling er den samme rente, som gælder for den endelige betaling.

Et fastforrentet realkreditlån kan give fordele for en bestemt type boligkøber. Hvis du er interesseret i forudsigelighed og stabilitet med realkreditrenter, for eksempel, så hælder du måske til et fastforrentet lån i stedet for en 5/1 hybrid ARM. Hvis du sammenligner dem side om side, kan det gøre det nemmere at beslutte dig for et realkreditlån.

TTT

Er en 5/1 Hybrid ARM en god idé?

En 5/1 hybrid ARM kunne være et godt valg for boligkøbere, der ikke planlægger at blive i boligen på lang sigt, eller som er sikre på deres evne til at refinansiere til et nyt lån, før kursen justeres. Hvis renterne forbliver lave, og justeringerne af indeksrenten er relativt små, kan en 5/1 hybrid ARM spare dig flere penge over tid sammenlignet med et fastforrentet realkreditlån.

Men det er vigtigt at overveje, hvor gennemførlig refinansiering er, og hvor renten kan være, når du er klar til at flytte til et nyt lån. Hvis renten stiger, så giver refinansiering til et nyt fastforrentet lån eller endda til en ny ARM måske ikke så meget i rentebesparelser.

Hvis du ikke planlægger at refinansiere og ikke planlægger at flytte, så er det vigtigt at overveje, hvor realistisk det kan være for dit budget, hvis en kursjustering øger din månedlige betaling væsentligt. Hvis betalingen bliver for meget for dit budget at håndtere, kan du blive tvunget ud i en situation, hvor du skal sælge ejendommen eller refinansiere. Og i værste fald kan du ende med at blive udsat for tvangsauktion , hvis du misligholder lånebetalingerne.

Hvis du er interesseret i at refinansiere fra en 5/1 hybrid ARM til et fastforrentet realkreditlån, skal du overveje de renter, som du sandsynligvis vil kvalificere dig til, baseret på din kredithistorie og indkomst, for at afgøre, om det er umagen værd.

##Højdepunkter

Når ARMs justerer, ændres renterne baseret på deres marginale satser og de indekser, som de er bundet til.
5/1 hybride rentetilpasningslån (ARM'er) tilbyder en indledende fast rente i fem år, hvorefter renten justeres årligt.
Et fastforrentet realkreditlån kan være at foretrække for boligejere, der foretrækker forudsigelighed med deres afdrag på realkreditlån og renteomkostninger.
Boligejere nyder generelt lavere afdrag på realkreditlån i introduktionsperioden.