Hybrydowy kredyt hipoteczny 5/1 z regulowaną stopą procentową (5/1 Hybrid ARM)

Co to jest hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 (5/1 ARM)?

Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 (5/1 ARM) rozpoczyna się od początkowego pięcioletniego okresu o stałej stopie procentowej, po której następuje zmiana stopy rocznej. „5” w tym pojęciu odnosi się do liczby lat ze stałą stawką, a „1” odnosi się do tego, jak często stawka zmienia się po tym (raz w roku). W związku z tym miesięczne płatności mogą wzrosnąć – czasami dramatycznie – po pięciu latach.

Jak działa hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (taki jak hybrydowe ramię 5/1)

Hybrydowy ARM 5/1 może być najpopularniejszym rodzajem kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, ale nie jest to jedyna opcja. Istnieją również ARM 3/1, 7/1 i 10/1. Pożyczki te oferują początkową stałą oprocentowanie odpowiednio przez trzy, siedem lub dziesięć lat, po czym są one dostosowywane corocznie.

Znany również jako pięcioletni okres ARM lub pięcioletni ARM, ten kredyt hipoteczny ma oprocentowanie, które dostosowuje się zgodnie z indeksem plus marża. Hybrydowe ARM są bardzo popularne wśród konsumentów, ponieważ mogą mieć początkową stopę procentową znacznie niższą niż tradycyjny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Większość pożyczkodawców oferuje co najmniej jedną wersję takich hybrydowych ARM; Spośród tych pożyczek szczególnie popularny jest hybrydowy ARM 5/1.

Istnieją inne struktury ARM, takie jak ARM 5/5 i 5/6,. które również charakteryzują się pięcioletnim okresem wstępnym, po którym następuje dostosowanie stawek odpowiednio co pięć lat lub co sześć miesięcy. Warto zauważyć, że 15/15 ARM dostosowuje się raz po 15 latach, a następnie pozostaje stałe przez pozostałą część pożyczki. Mniej powszechne są 2/28 i 3/27 ARM. W pierwszym przypadku stała stopa procentowa obowiązuje tylko przez pierwsze dwa lata, po czym następuje 28 lat oprocentowania zmiennego; w przypadku tych ostatnich stała stawka obowiązuje przez trzy lata, z korektami w każdym z kolejnych 27 lat. Niektóre z tych pożyczek są dostosowywane co sześć miesięcy, a nie co roku.

Hybrydowe ARM mają stałą stopę procentową przez określony okres lat, po którym następuje wydłużony okres, w którym stopy są regulowane.

Przykład hybrydowego ARM 5/1

Stopy procentowe zmieniają się na podstawie ich krańcowych stóp, gdy ARM dostosowują się wraz z indeksami, z którymi są powiązane. Jeśli hybrydowy ARM 5/1 ma 3% marżę, a indeks wynosi 3%, to dostosowuje się do 6%.

Jednak zakres, w jakim w pełni zindeksowana stopa procentowa na hybrydowym ARM 5/1 może się dostosować, jest często ograniczony przez strukturę pułapu stóp procentowych. W pełni indeksowana stopa procentowa może być powiązana z kilkoma różnymi indeksami, a chociaż liczba ta jest zmienna, marża jest stała przez cały okres kredytowania.

Pożyczkobiorca może zaoszczędzić znaczną kwotę na swoich miesięcznych płatnościach dzięki hybrydowemu ARM 5/1. Zakładając cenę zakupu domu w wysokości 300 000 USD z 20% zaliczką (60 000 USD), kredytobiorca z bardzo dobrym/doskonałym kredytem może zaoszczędzić od 50 do 150 punktów bazowych na pożyczce i ponad 100 USD miesięcznie na spłatach pożyczki w wysokości 240 000 USD. Oczywiście stopa ta może wzrosnąć, więc kredytobiorcy powinni przewidywać wzrost swoich miesięcznych spłat, być przygotowani na sprzedaż domu, gdy ich oprocentowanie wzrośnie, lub być gotowi na refinansowanie.

###Uwaga

W przypadku refinansowania z ARM na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, ważne jest, aby dokładnie rozważyć nowy okres kredytowania, ponieważ może to mieć znaczący wpływ na to, ile płacisz całkowitych odsetek za posiadanie domu.

Zalety i wady hybrydowego ramienia 5/1

W większości przypadków ARM oferują niższe stawki początkowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Pożyczki te mogą być idealne dla kupujących, którzy planują mieszkać w swoich domach tylko przez krótki okres czasu i sprzedać przed końcem okresu wprowadzającego. Hybrydowy ARM 5/1 działa również dobrze dla kupujących, którzy planują refinansować przed wygaśnięciem stawki początkowej. To powiedziawszy, hybrydowe ARM, takie jak 5/1, mają zwykle wyższą stopę procentową niż standardowe ARM.

TTT

Istnieje również szansa, że oprocentowanie może spaść, obniżając miesięczne raty kredytobiorcy, gdy się dostosuje. Ale w wielu przypadkach stopa wzrośnie, zwiększając miesięczne raty kredytobiorcy.

Jeśli kredytobiorca zaciąga ARM z zamiarem wyjścia z kredytu hipotecznego poprzez sprzedaż lub refinansowanie przed zresetowaniem stopy procentowej, wówczas finanse osobiste lub siły rynkowe mogą uwięzić go w kredycie, potencjalnie narażając go na podwyżkę oprocentowania, której nie mogą pozwalać. Konsumenci rozważający ARM powinni edukować się, jak działają.

Hybrydowe ramię 5/1 kontra Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Hybrydowy ARM 5/1 może być dobrą opcją hipoteczną dla niektórych nabywców domów. Ale dla innych bardziej odpowiedni może być kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu . Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma jedną ustaloną stopę procentową przez cały okres kredytowania. Stopa nie jest powiązana z bazowym punktem odniesienia lub stopą indeksu i nie ulega zmianie; oprocentowanie naliczane przy pierwszej płatności jest takie same, jak odsetki, które obowiązują przy płatności końcowej.

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może przynieść korzyści dla pewnego typu nabywcy domu. Jeśli na przykład interesuje Cię przewidywalność i stabilność przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych, możesz skłonić się do pożyczki o stałym oprocentowaniu zamiast hybrydowego ARM 5/1. Porównanie ich obok siebie może ułatwić wybór opcji kredytu hipotecznego.

TTT

Czy hybrydowe ramię 5/1 to dobry pomysł?

Hybrydowe ARM 5/1 może być dobrym wyborem dla nabywców domów, którzy nie planują pozostawać w domu na dłuższą metę lub którzy są pewni, że są w stanie refinansować nową pożyczkę przed dostosowaniem oprocentowania. Jeśli stopy procentowe pozostają niskie, a korekty stopy indeksu są stosunkowo niewielkie, hybrydowy ARM 5/1 może z czasem zaoszczędzić więcej pieniędzy w porównaniu z kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu.

Ale ważne jest, aby zastanowić się, jak realne jest refinansowanie i jakie mogą być stopy procentowe, gdy jesteś gotowy do przejścia na nową pożyczkę. Jeśli stopy procentowe wzrosną, refinansowanie za pomocą nowej pożyczki o stałym oprocentowaniu lub nawet nowego ARM może nie przynieść tak dużych oszczędności odsetkowych.

Jeśli nie planujesz refinansować i nie planujesz przeprowadzki, zastanów się, jak realistyczne może to być dla Twojego budżetu, jeśli korekta stawki znacznie zwiększy Twoją miesięczną płatność. Jeśli płatność stanie się zbyt duża, aby Twój budżet mógł sobie z nią poradzić, możesz zostać zmuszony do sytuacji, w której będziesz musiał sprzedać nieruchomość lub zrefinansować. A w najgorszym przypadku możesz skończyć z wykluczeniem,. jeśli nie wywiążesz się ze spłaty pożyczki.

Jeśli jesteś zainteresowany refinansowaniem z hybrydowego ARM 5/1 na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, weź pod uwagę stopy procentowe, do których prawdopodobnie się kwalifikujesz, w oparciu o historię kredytową i dochody, aby określić, czy jest to opłacalne.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Kiedy ARM dostosowują się, stopy procentowe zmieniają się w oparciu o ich krańcowe stopy i indeksy, z którymi są powiązane.
Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu 5/1 (ARM) oferują wstępną stałą oprocentowanie przez pięć lat, po czym oprocentowanie jest dostosowywane co roku.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może być preferowany dla właścicieli domów, którzy preferują przewidywalność w zakresie spłat kredytu hipotecznego i kosztów odsetek.
Właściciele domów na ogół cieszą się niższymi spłatami kredytów hipotecznych w okresie wprowadzenia.