Cronograma de depreciação
O que é um cronograma de amortização de empréstimos?
Um cronograma de amortização de empréstimo é uma tabela completa de pagamentos periódicos de empréstimo, mostrando o valor do principal e o valor dos juros que compõem cada pagamento até que o empréstimo seja pago no final de seu prazo. Cada pagamento periódico é o mesmo valor no total para cada período.
No entanto, no início do cronograma, a maior parte de cada pagamento é o que é devido em juros porque o saldo inicial do empréstimo em aberto, que é a base para o cálculo dos juros, é grande; mais adiante no cronograma, a maior parte de cada pagamento cobre o principal do empréstimo porque o saldo devedor do empréstimo torna-se menor ao longo do tempo à medida que os pagamentos continuam a ser feitos.
Entendendo um cronograma de amortização de empréstimos
Em um cronograma de amortização de empréstimo, a porcentagem de cada pagamento que vai para juros diminui um pouco a cada pagamento e a porcentagem que vai para o principal aumenta. Tomemos, por exemplo, um cronograma de amortização de empréstimo para uma hipoteca de taxa fixa de $ 250.000, 30 anos com uma taxa de juros de 4,5%. As primeiras linhas ficam assim:
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Se você deseja fazer um empréstimo, além de usar um cronograma de amortização de empréstimos, também pode usar uma calculadora de hipoteca para estimar seus custos totais de hipoteca com base em seu empréstimo específico.
Os cronogramas de amortização podem ser personalizados com base no seu empréstimo e nas suas circunstâncias pessoais. Com calculadoras de amortização mais sofisticadas, como os modelos que você encontra no Excel, você pode comparar como fazer pagamentos acelerados pode acelerar sua amortização. Se, por exemplo, você está esperando uma herança ou recebe um bônus anual fixo, você pode usar essas ferramentas para comparar como a aplicação desse ganho inesperado à sua dívida pode afetar a data de vencimento do empréstimo e o custo dos juros ao longo da vida do empréstimo. Você pode fazer isso com um empréstimo automático, empréstimo estudantil,. hipoteca, Home Equity Loan,. empréstimo pessoal ou qualquer outro tipo de empréstimo a prazo fixo.
Além do crédito à habitação, o crédito automóvel e o crédito pessoal também são concedidos por um prazo pré-definido, a uma taxa de juro fixa com pagamento mensal definido. Os termos variam de acordo com o ativo. A maioria dos empréstimos à habitação convencionais tem prazos de 15 ou 30 anos. Os proprietários de automóveis geralmente obtêm um empréstimo automático que será pago em cinco anos ou menos. Para empréstimos pessoais, três anos é um prazo comum.
###Observação
Seu credor deve fornecer uma cópia do cronograma de amortização do empréstimo para que você possa ver rapidamente o custo do empréstimo.
Fórmulas em um cronograma de amortização de empréstimos
Mutuários e credores usam cronogramas de amortização para empréstimos parcelados que têm datas de pagamento conhecidas no momento em que o empréstimo é feito, como um empréstimo ou um empréstimo de carro. Existem fórmulas específicas que são usadas para desenvolver um cronograma de amortização de empréstimos. Essas fórmulas podem ser incorporadas ao software que você está usando ou pode ser necessário configurar seu cronograma de amortização do zero.
Se você conhece o prazo de um empréstimo e o valor total do pagamento periódico, existe uma maneira fácil de calcular um cronograma de amortização do empréstimo sem recorrer ao uso de um cronograma de amortização online ou calculadora. A fórmula para calcular o principal mensal devido em um empréstimo amortizado é a seguinte:
Pagamento principal = Pagamento mensal total - [Saldo do empréstimo pendente x (taxa de juros / 12 meses)]
Para ilustrar, imagine que um empréstimo tenha prazo de 30 anos, taxa de juros de 4,5% e pagamento mensal de $ 1.266,71. A partir do primeiro mês, multiplique o saldo do empréstimo (US$ 250.000) pela taxa de juros periódica. A taxa de juros periódica é um duodécimo de 4,5% (ou 0,00375), então a equação resultante é $ 250.000 x 0,00375 = $ 937,50. O resultado é o pagamento de juros do primeiro mês. Subtraia esse valor do pagamento periódico (US$ 1.266,71 - US$ 937,50) para calcular a parcela do pagamento do empréstimo alocada ao principal do saldo do empréstimo (US$ 329,21).
Para calcular os pagamentos de juros e principal do próximo mês, subtraia o pagamento do principal feito no mês um ($ 329,21) do saldo do empréstimo ($ 250.000) para obter o novo saldo do empréstimo ($ 249.670,79) e repita as etapas acima para calcular qual parte do segundo pagamento é alocado aos juros e que é alocado ao principal. Você pode repetir essas etapas até criar um cronograma de amortização para toda a vida útil do empréstimo.
Qual é a maneira mais fácil de calcular um cronograma de amortização de empréstimos?
Calcular um cronograma de amortização de empréstimos é tão simples quanto inserir o principal, a taxa de juros e o prazo do empréstimo em uma calculadora de amortização de empréstimos. Mas você também pode calculá-lo manualmente se souber a taxa do empréstimo, o valor principal emprestado e o prazo do empréstimo.
As tabelas de amortização normalmente incluem uma linha para pagamentos programados, despesas com juros e amortizações do principal. Se você estiver criando seu próprio cronograma de amortização e planeja fazer quaisquer pagamentos adicionais de principal, precisará adicionar uma linha extra para este item para contabilizar alterações adicionais no saldo devedor do empréstimo.
Como calcular o pagamento mensal total
Normalmente, o pagamento mensal total é especificado pelo seu credor quando você faz um empréstimo. No entanto, se você estiver tentando estimar ou comparar pagamentos mensais com base em um determinado conjunto de fatores, como valor do empréstimo e taxa de juros, talvez seja necessário calcular o pagamento mensal também.
Se você precisar calcular o pagamento mensal total por qualquer motivo, a fórmula é a seguinte:
Pagamento Mensal Total = Valor do Empréstimo [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]
i = taxa de juros mensal. Você precisará dividir sua taxa de juros anual por 12. Por exemplo, se sua taxa de juros anual for 6%, sua taxa de juros mensal será 0,005 (0,06 taxa de juros anual / 12 meses).
n = número de pagamentos ao longo da vida do empréstimo. Multiplique o número de anos do prazo do seu empréstimo por 12. Por exemplo, um empréstimo hipotecário de 30 anos teria 360 pagamentos (30 anos x 12 meses).
Usando o mesmo exemplo acima, calcularemos o pagamento mensal de um empréstimo de $ 250.000 com prazo de 30 anos e taxa de juros de 4,5%. A equação nos dá $ 250.000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = $ 1.266,71. O resultado é o pagamento mensal total devido pelo empréstimo, incluindo os encargos de principal e juros.
Tabela de amortização de 15 anos
Se um mutuário escolher um período de amortização mais curto para sua hipoteca - por exemplo, 15 anos - ele economizará consideravelmente em juros ao longo da vida do empréstimo e adquirirá a casa mais cedo. Isso porque eles farão menos pagamentos pelos quais os juros serão amortizados. Além disso, as taxas de juros dos empréstimos de prazo mais curto geralmente apresentam um desconto em comparação com os empréstimos de prazo mais longo.
Há uma troca, no entanto. Uma janela de amortização mais curta aumenta o pagamento mensal devido no empréstimo. Hipotecas de amortização curta são boas opções para mutuários que podem lidar com pagamentos mensais mais altos sem dificuldades; eles ainda envolvem a realização de 180 pagamentos sequenciais (15 anos x 12 meses).
É importante considerar se você pode ou não manter esse nível de pagamento com base em sua renda e orçamento atuais. O uso de uma calculadora de amortização de 15 anos pode ajudá-lo a comparar os pagamentos do empréstimo com a economia potencial de juros para uma amortização mais longa para decidir qual opção melhor se adequa a você. Veja como é o mesmo exemplo de empréstimo de US$ 250.000 mencionado anteriormente, com uma amortização de 15 anos.
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O refinanciamento de um empréstimo de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos pode economizar dinheiro em taxas de juros, mas isso depende de quanto dos juros do empréstimo original você já pagou.
A linha de fundo
Compreender o cronograma de amortização de um empréstimo que você está considerando ou de um empréstimo que você já possui pode ajudá-lo a ver o quadro geral. Ao comparar os cronogramas de amortização em várias opções, você pode decidir quais condições de empréstimo são adequadas para sua situação, qual será o custo total de um empréstimo e se um empréstimo é adequado ou não para você. Se você está tentando pagar uma dívida,. comparar os cronogramas de amortização de seus empréstimos existentes pode ajudá-lo a determinar onde concentrar seus pagamentos.
##Destaques
Os cronogramas de amortização de empréstimos são frequentemente vistos ao lidar com empréstimos parcelados que têm datas de pagamento conhecidas no momento em que o empréstimo é contratado, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro.
As tabelas de amortização de empréstimos podem ajudar um mutuário a acompanhar o que deve e quando o pagamento é devido, bem como prever o saldo devedor ou juros em qualquer ponto do ciclo.
Um cronograma de amortização de empréstimo é uma tabela que mostra cada pagamento periódico de empréstimo devido, normalmente mensalmente, e quanto do pagamento é designado para os juros versus o principal.
