Taxa de originação
O que é uma taxa de originação?
originação de hipoteca é uma taxa inicial cobrada por um credor para processar um novo pedido de empréstimo. A taxa é uma compensação pela execução do empréstimo. As taxas de originação de empréstimos são cotadas como uma porcentagem do empréstimo total e geralmente estão entre 0,5% e 1% de um empréstimo hipotecário nos Estados Unidos.
Às vezes chamadas de “taxas de desconto” ou “pontos”, especialmente quando equivalem a 1% do valor emprestado, as taxas de originação pagam por serviços como processamento, subscrição e financiamento.
Entendendo as taxas de originação
Uma taxa de originação é semelhante a qualquer pagamento baseado em comissão. Um credor ganharia $ 1.000 em um empréstimo de $ 100.000 – ou $ 2.000 em um empréstimo de $ 200.000 – se o credor cobrasse uma taxa de 1% para originar o empréstimo. A taxa de originação representa o pagamento pelos serviços iniciais do credor. Às vezes, representa uma porcentagem maior do valor do empréstimo em empréstimos menores, porque um empréstimo de US$ 50.000 pode exigir a mesma quantidade de trabalho para o credor que um empréstimo de US$ 500.000.
As taxas totais de hipoteca dos credores podem ser comparadas usando uma calculadora de hipoteca. Essas taxas geralmente são definidas com antecedência e aumentam repentinamente no fechamento. Eles devem ser listados na divulgação de fechamento.
##Histórico de taxas de originação
Os credores geralmente ganhavam taxas de originação exorbitantes e prêmios de spread de rendimento (YSPs) durante o final dos anos 1990 até meados dos anos 2000 por vender ao mutuário uma taxa de juros mais alta. Mutuários com crédito marginal ou renda não verificável foram particularmente visados por credores subprime predatórios. Esses credores geralmente cobram taxas de originação de até 4% ou 5% do valor do empréstimo e fizeram milhares de dólares adicionais em YSPs.
O governo aprovou novas leis após a crise financeira de 2007-08. Essas leis limitavam como os credores poderiam ser compensados. A pressão pública incentivou os credores a refrear as práticas que os tornaram ricos durante o boom imobiliário. As taxas de originação foram reduzidas para uma média de 1% ou menos.
Muitas vezes é melhor para um mutuário pagar uma taxa de originação mais alta em troca de uma taxa de juros mais baixa, porque a economia de juros ao longo do tempo excederá a taxa de originação.
Como economizar em taxas de originação
As taxas de originação de hipotecas podem ser negociáveis, mas um credor não pode e não deve trabalhar de graça. A obtenção de uma taxa de originação reduzida geralmente envolve a concessão de algo ao credor. A maneira mais comum de reduzir a taxa é aceitar uma taxa de juros mais alta em troca.
Efetivamente, o credor ganha sua comissão do YSP em vez da taxa de originação. Isso é executado por meio de algo chamado "créditos do credor". Eles são calculados como pontos negativos em uma hipoteca. Como regra geral, este é um bom negócio para os mutuários apenas se eles planejam vender ou refinanciar dentro de alguns anos, porque em hipotecas mais longas, o que você paga cumulativamente em juros geralmente supera o que você pagaria em uma taxa de originação. No caso deste último, considere trabalhar com uma das melhores empresas de refinanciamento de hipotecas para garantir que você esteja fazendo um bom negócio.
Você pode negociar para que o vendedor da casa pague suas taxas de originação. É mais provável que isso aconteça no caso de o vendedor precisar vender rapidamente ou tiver problemas para vender a casa. Você também pode negociar com o credor para reduzir ou dispensar a taxa de originação. Isso pode não envolver a aceitação de uma taxa de juros mais alta se, por exemplo, você fez compras e pode apresentar evidências de uma oferta melhor de um credor concorrente.
Além disso, se a hipoteca for de grande valor e de longo prazo e você tiver um excelente crédito e uma fonte segura de renda, um credor pode achar seu negócio atraente o suficiente para facilitar as taxas.
Por fim, sempre verifique o que exatamente constitui a taxa de originação. Alguns credores agrupam outras taxas, como taxas de inscrição e processamento. Se for esse o caso, peça a isenção dessas taxas agrupadas.
##Destaques
As taxas de originação às vezes são negociáveis, mas reduzi-las ou evitá-las geralmente significa pagar uma taxa de juros mais alta ao longo da vida do empréstimo.
Essas taxas são normalmente definidas antes da execução do empréstimo e não devem ser uma surpresa no momento do fechamento.
Uma taxa de originação é normalmente de 0,5% a 1% do valor do empréstimo e é cobrada pelo credor como compensação pelo processamento de um pedido de empréstimo.
