Betalningsalternativ ARM
Vad Àr ett betalningsalternativ ARM?
Ett betalningsalternativ ARM Àr ett mÄnadsjusterande hypotekslÄn (ARM),. som gör att lÄntagaren kan vÀlja mellan flera mÄnatliga betalningsalternativ, inklusive följande:
En 30 eller 40-Ă„rig fullt amorterande betalning
En 15-Ă„rig helt amorterande betalning
En avdragsfri betalning
En minimibetalning eller en betalning av valfritt belopp som överstiger minimibeloppet
Minimibetalningsalternativet berĂ€knas utifrĂ„n en initial tillfĂ€llig startrĂ€nta. Ăven om denna tillfĂ€lliga startrĂ€nta gĂ€ller, Ă€r detta det enda tillgĂ€ngliga betalningsalternativet. Det Ă€r en helt amorterande betalning. Efter att den tillfĂ€lliga startrĂ€ntan löper ut förblir det lĂ€gsta betalningsbeloppet ett mĂ„natligt betalningsalternativ; Men nĂ€rhelst en betalning görs, som Ă€r mindre Ă€n den planerade rĂ€ntebetalningen, skapas uppskjuten rĂ€nta.
FörstÄ betalningsalternativ ARM
Betalningsalternativ ARM har en stor risk för betalningshock. De mÄnatliga betalningarna kan öka av flera skÀl, inklusive en oplanerad omarbetning nÀr en negativ amorteringsgrÀns uppnÄs. Den fullt indexerade rÀntan Àr viktig i denna berÀkning. Den negativa amorteringstakten Àr en funktion av rÀntebetalningen (baserat pÄ den fullt indexerade rÀntan) och minimibetalningen. Om den fullt indexerade rÀntan ökar avsevÀrt, ökar den negativa amorteringstakten nÀr minimibetalningen görs, vilket ökar sannolikheten för att den negativa amorteringsgrÀnsen kommer att nÄs och att bolÄnet omarbetas.
Varningar för ARM-betalningsalternativ
För att undvika att avsevĂ€rt öka skuldbeloppet som Ă€r skyldig pĂ„ ett bolĂ„n mĂ„ste lĂ„ntagaren noggrant vĂ€lja den Ă„terbetalningsstruktur han/hon vill anta med ett betalningsalternativ ARM. Ăven om det var populĂ€rt i upptakten till bolĂ„nekrisen, fick betalningsalternativ ARM senare kritik. Naturen hos denna typ av inteckning gjorde det möjligt för lĂ„ntagare att göra mindre betalningar, som de trodde att de kunde ta emot, men den totala skulden pĂ„ bolĂ„net fortsatte att vĂ€xa snarare Ă€n att minska saldot.
Efter att bolĂ„nekrisen slog till kom det fram att vissa lĂ„ngivare erbjöd betalningsalternativ till lĂ„ntagare som annars inte kvalificerade sig för att köpa de bostĂ€der som de anvĂ€nde denna finansiering till. Ăven om dessa bolĂ„n kunde tĂ€cka försĂ€ljningspriserna för bostĂ€derna â det sĂ€tt som skulden kunde eskalera om lĂ„ntagaren inte betalade av rĂ€ntan samt minskade kapitalbeloppet innebar att oundvikligen â lĂ„ntagare som inte hade rĂ„d med skulden skulle gĂ„ i konkurs.
Det finns fördelar med betalningsalternativ, sÀrskilt för fastighetsspekulanter som vill göra kortsiktiga investeringar i fastigheter, sÀrskilt om de har för avsikt att renovera och sÀtta tillbaka fastigheten pÄ marknaden pÄ kort tid.
