Avskrivningsschema
Vad Àr ett amorteringsschema för lÄn?
Ett lÄneamorteringsschema Àr en komplett tabell över periodiska lÄnebetalningar, som visar kapitalbeloppet och rÀntebeloppet som utgör varje betalning tills lÄnet betalas av vid slutet av sin löptid. Varje periodisk betalning Àr samma summa totalt för varje period.
Men tidigt i schemat Àr huvuddelen av varje betalning vad som Àr skyldig i rÀnta eftersom det initiala utestÄende lÄnesaldot, som ligger till grund för rÀnteberÀkningen, Àr stort; lÀngre fram i schemat tÀcker merparten av varje betalning lÄnets kapital eftersom det utestÄende lÄnesaldot blir mindre med tiden nÀr betalningarna fortsÀtter att göras.
FörstÄ ett amorteringsschema för ett lÄn
I ett lÄneamorteringsschema minskar andelen av varje betalning som gÄr mot rÀnta lite med varje betalning och andelen som gÄr till kapitalbelopp ökar. Ta till exempel ett amorteringsschema för ett lÄn pÄ 250 000 $, 30 Är med fast rÀnta med en rÀnta pÄ 4,5 %. De första raderna ser ut sÄ hÀr:
TTT
Om du funderar pÄ att ta ett lÄn, förutom att anvÀnda ett lÄneamorteringsschema, kan du ocksÄ anvÀnda en bolÄnekalkylator för att uppskatta dina totala bolÄnekostnader baserat pÄ ditt specifika lÄn.
Amorteringsscheman kan anpassas utifrÄn ditt lÄn och dina personliga förutsÀttningar. Med mer sofistikerade amorteringsrÀknare, som mallarna du kan hitta i Excel, kan du jÀmföra hur snabba betalningar kan pÄskynda din amortering. Om du till exempel förvÀntar dig ett arv, eller om du fÄr en fast Ärlig bonus, kan du anvÀnda dessa verktyg för att jÀmföra hur det kan pÄverka dina lÄns förfallodatum och din rÀntekostnad under lÄnets löptid att tillÀmpa den ovÀntade skulden. Du kan göra detta med ett billÄn, studielÄn,. bolÄn, bostadslÄn,. personligt lÄn eller nÄgon annan typ av tidsbestÀmt lÄn.
Förutom bolÄn ges Àven billÄn och privatlÄn för en i förvÀg bestÀmd löptid, till fast rÀnta med en faststÀlld mÄnadsbetalning. Villkoren varierar beroende pÄ tillgÄngen. De flesta konventionella bostadslÄn har en löptid pÄ 15 eller 30 Är. BilÀgare fÄr ofta ett billÄn som kommer att Äterbetalas under fem Är eller mindre. För privatlÄn Àr tre Är en vanlig löptid.
###Obs
Din lÄngivare bör ge dig en kopia av ditt amorteringsschema sÄ att du snabbt kan se vad lÄnet kommer att kosta.
Formler i ett amorteringsschema för lÄn
LÄntagare och lÄngivare anvÀnder amorteringsscheman för avbetalningslÄn som har avbetalningsdatum som Àr kÀnda vid den tidpunkt dÄ lÄnet tas, till exempel ett lÄn eller ett billÄn. Det finns specifika formler som anvÀnds för att utveckla ett amorteringsschema för lÄn. Dessa formler kan vara inbyggda i programvaran du anvÀnder, eller sÄ kan du behöva stÀlla in ditt amorteringsschema frÄn början.
Om du kÀnner till lÄnets löptid och det totala periodiska betalningsbeloppet, finns det ett enkelt sÀtt att berÀkna ett amorteringsschema för lÄnet utan att anvÀnda ett onlineamorteringsschema eller kalkylator. Formeln för att berÀkna den mÄnatliga kapital som ska betalas pÄ ett amorterat lÄn Àr följande:
Huvudbetalning = Total mÄnatlig betalning - [UtestÄende lÄnesaldo x (rÀnta / 12 mÄnader)]
För att illustrera, förestÀll dig att ett lÄn har en löptid pÄ 30 Är, en rÀnta pÄ 4,5 % och en mÄnatlig betalning pÄ 1 266,71 USD. FrÄn och med mÄnad ett, multiplicera lÄnesaldot (250 000 USD) med den periodiska rÀntan. Den periodiska rÀntan Àr en tolftedel av 4,5 % (eller 0,00375), sÄ den resulterande ekvationen Àr $250 000 x 0,00375 = $937,50. Resultatet Àr den första mÄnadens rÀntebetalning. Subtrahera det beloppet frÄn den periodiska betalningen ($1 266,71 - $937,50) för att berÀkna den del av lÄnebetalningen som allokeras till huvudbeloppet för lÄnets saldo ($329,21).
För att berÀkna nÀsta mÄnads rÀntor och amorteringar, subtrahera huvudbeloppet som gjordes under mÄnad ett (329,21 USD) frÄn lÄnesaldot (250 000 USD) för att fÄ det nya lÄnesaldot (249 670,79 USD) och upprepa sedan stegen ovan för att berÀkna vilken del av lÄnet. andra betalningen hÀnförs till rÀnta och som avsÀtts pÄ kapitalbeloppet. Du kan upprepa dessa steg tills du har skapat ett amorteringsschema för hela lÄnetiden.
Vad Àr ett enklare sÀtt att berÀkna ett amorteringsschema?
Att berÀkna ett lÄneamorteringsschema Àr lika enkelt som att ange kapital, rÀnta och lÄnetid i en lÄneamorteringskalkylator. Men du kan ocksÄ rÀkna ut det för hand om du vet rÀntan pÄ lÄnet, det lÄnade kapitalbeloppet och lÄnetiden.
Amorteringstabeller innehÄller vanligtvis en rad för planerade betalningar, rÀntekostnader och amorteringar. Om du skapar ditt eget amorteringsschema och planerar att göra ytterligare kapitalbetalningar, mÄste du lÀgga till en extra rad för denna post för att ta hÀnsyn till ytterligare förÀndringar av lÄnets utestÄende saldo.
Hur man berÀknar den totala mÄnadsbetalningen
Vanligtvis anges den totala mÄnadsbetalningen av din lÄngivare nÀr du tar ett lÄn. Men om du försöker uppskatta eller jÀmföra mÄnatliga betalningar baserat pÄ en given uppsÀttning faktorer, sÄsom lÄnebelopp och rÀnta, kan du behöva berÀkna mÄnadsbetalningen ocksÄ.
Om du behöver berÀkna den totala mÄnadsbetalningen av nÄgon anledning Àr formeln följande:
Total mÄnatlig betalning = lÄnebelopp [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]
i = mÄnatlig rÀnta. Du mÄste dividera din Ärliga rÀnta med 12. Om din Ärliga rÀnta till exempel Àr 6 %, blir din mÄnatliga rÀnta 0,005 (0,06 Ärlig rÀnta / 12 mÄnader).
n = antal betalningar under lÄnets löptid. Multiplicera antalet Är i din lÄneperiod med 12. Till exempel skulle ett 30-Ärigt bolÄn ha 360 betalningar (30 Är x 12 mÄnader).
Med samma exempel frÄn ovan kommer vi att berÀkna den mÄnatliga betalningen för ett lÄn pÄ 250 000 $ med en 30-Ärig löptid och en rÀnta pÄ 4,5 %. Ekvationen ger oss $250 000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = $1 266,71. Resultatet Àr den totala mÄnatliga betalningen pÄ lÄnet, inklusive bÄde kapitalbelopp och rÀntekostnader.
15-Ă„rig amorteringstabell
Om en lĂ„ntagare vĂ€ljer en kortare amorteringstid för sitt bolĂ„n â till exempel 15 Ă„r â kommer de att spara avsevĂ€rt pĂ„ rĂ€ntan under lĂ„nets löptid och de kommer att Ă€ga huset tidigare. Det beror pĂ„ att de kommer att göra fĂ€rre betalningar för vilka rĂ€nta kommer att amorteras. Dessutom Ă€r rĂ€ntorna pĂ„ kortare lĂ„n ofta rabatterade jĂ€mfört med lĂ„ngfristiga lĂ„n.
Det finns dock en avvÀgning. Ett kortare amorteringsfönster ökar den mÄnatliga betalningen pÄ lÄnet. Korta amorteringslÄn Àr bra alternativ för lÄntagare som kan hantera högre mÄnatliga betalningar utan svÄrigheter; de innebÀr fortfarande att göra 180 sekventiella betalningar (15 Är x 12 mÄnader).
Det Àr viktigt att övervÀga om du kan behÄlla den betalningsnivÄn baserat pÄ din nuvarande inkomst och budget. Att anvÀnda en 15-Ärs amorteringskalkylator kan hjÀlpa dig att jÀmföra lÄnebetalningar mot potentiella rÀntebesparingar för en lÀngre amortering för att avgöra vilket alternativ som passar dig bÀst. SÄ hÀr ser samma lÄneexempel pÄ 250 000 $ som nÀmnts tidigare ut, med en amortering pÄ 15 Är istÀllet.
TTT
Refinansiering frÄn ett 30-Ärigt lÄn till ett 15-Ärigt bolÄn kan spara pengar pÄ rÀntekostnader, men om det gör det eller inte beror pÄ hur mycket av det ursprungliga lÄnets rÀnta du redan har betalat av.
PoÀngen
Att förstÄ lÄneamorteringsschemat pÄ ett lÄn du funderar pÄ eller ett lÄn du redan har kan hjÀlpa dig att se helheten. Genom att jÀmföra amorteringsscheman pÄ flera alternativ kan du bestÀmma vilka lÄnevillkor som Àr rÀtt för din situation, vad den totala kostnaden för ett lÄn kommer att bli och om ett lÄn Àr rÀtt för dig eller inte. Om du försöker betala ner skulden kan en jÀmförelse av amorteringsscheman pÄ dina befintliga lÄn hjÀlpa dig att avgöra var du ska fokusera dina betalningar.
##Höjdpunkter
â LĂ„neamorteringsscheman ses ofta nĂ€r det handlar om avbetalningslĂ„n som har kĂ€nda avbetalningsdatum vid den tidpunkt dĂ„ lĂ„net tas, till exempel ett bolĂ„n eller ett billĂ„n.
â LĂ„neamorteringstabeller kan hjĂ€lpa en lĂ„ntagare att hĂ„lla reda pĂ„ vad de Ă€r skyldiga och nĂ€r betalningen förfaller, samt prognostisera det utestĂ„ende saldot eller rĂ€ntan nĂ€r som helst i cykeln.
- Ett lÄneamorteringsschema Àr en tabell som visar varje periodisk lÄnebetalning som Àr skyldig, vanligtvis mÄnadsvis, och hur mycket av betalningen som Àr avsedd för rÀntan kontra kapitalbeloppet.
