Ursprungsavgift
Vad Àr en ursprungsavgift?
En inteckningsavgift Àr en förskottsavgift som tas ut av en lÄngivare för att behandla en ny lÄneansökan. Avgiften Àr ersÀttning för att genomföra lÄnet. LÄneinitieringsavgifter anges som en procentandel av det totala lÄnet, och de Àr i allmÀnhet mellan 0,5 % och 1 % av ett hypotekslÄn i USA.
Ibland kallade "rabattavgifter" eller "poÀng", sÀrskilt nÀr de motsvarar 1 % av det lÄnade beloppet, betalar startavgifter för tjÀnster som bearbetning, emissionsgarantier och finansiering.
FörstÄ ursprungsavgifter
En startavgift liknar alla provisionsbaserade betalningar. En lĂ„ngivare skulle tjĂ€na 1 000 USD pĂ„ ett lĂ„n pĂ„ 100 000 USD â eller 2 000 USD pĂ„ ett lĂ„n pĂ„ 200 000 USD â om lĂ„ngivaren tog ut en avgift pĂ„ 1 % för att fĂ„ lĂ„net. Startavgiften representerar betalning för lĂ„ngivarens initiala tjĂ€nster. Det representerar ibland en högre andel av lĂ„nebeloppet pĂ„ mindre lĂ„n, eftersom ett lĂ„n pĂ„ 50 000 dollar kan krĂ€va samma mĂ€ngd arbete för lĂ„ngivaren som ett lĂ„n pĂ„ 500 000 dollar.
Totala bolÄneavgifter frÄn lÄngivare kan jÀmföras med hjÀlp av en bolÄnekalkylator. Dessa avgifter Àr vanligtvis faststÀllda i förvÀg och de ökar plötsligt vid stÀngning. De bör listas pÄ det avslutande meddelandet.
Historik om ursprungsavgifter
LÄngivare tjÀnade ofta orimliga ursprungsavgifter och avkastningsspridningspremier (YSP) under slutet av 1990-talet till mitten av 2000-talet för att sÀlja lÄntagaren en högre rÀnta. LÄntagare med marginella krediter eller icke verifierbara inkomster var sÀrskilt mÄltavla av undermÄliga subprime- lÄngivare. Dessa lÄngivare debiterade ofta startavgifter sÄ höga som 4% eller 5% av lÄnebeloppet, och de tjÀnade tusentals extra dollar i YSP:er.
Regeringen antog nya lagar efter finanskrisen 2007-08. Dessa lagar begrÀnsade hur lÄngivare kunde kompenseras. Offentliga pÄtryckningar gav ett incitament för lÄngivare att tygla de metoder som hade gjort dem rika under bostadsboomen. Origineringsavgifterna krympte till i genomsnitt 1 % eller mindre.
En lÄntagare har ofta bÀttre av att betala en högre initieringsavgift i utbyte mot en lÀgre rÀnta eftersom rÀntebesparingen över tid kommer att överstiga initieringsavgiften.
Hur man sparar pÄ ursprungsavgifter
Inteckningsavgifter kan vara förhandlingsbara, men en lÄngivare kan och bör inte förvÀntas arbeta gratis. Att fÄ en reducerad startavgift innebÀr vanligtvis att man medger nÄgot till lÄngivaren. Det vanligaste sÀttet att sÀnka avgiften Àr att acceptera en högre rÀnta i gengÀld.
I praktiken tjÀnar lÄngivaren sin provision frÄn YSP istÀllet för startavgiften. Detta utförs genom nÄgot som kallas "lÄngivarekrediter". De berÀknas som negativa poÀng pÄ ett bolÄn. Som en allmÀn regel Àr detta en bra affÀr för lÄntagare endast om de planerar att sÀlja eller refinansiera inom nÄgra Är eftersom pÄ lÀngre bolÄn kommer vad du kumulativt betalar i rÀnta generellt sett överstiga vad du skulle ha betalat i en initieringsavgift. NÀr det gÀller det senare, övervÀg att arbeta med ett av de bÀsta refinansieringsföretagen för att sÀkerstÀlla att du fÄr en bra affÀr.
Du kan förhandla om att fÄ hemsÀljaren att betala dina uppkomstavgifter. Detta hÀnder med största sannolikhet i hÀndelse av att antingen sÀljaren behöver sÀlja snabbt eller har problem med att sÀlja bostaden. Du kan ocksÄ förhandla med lÄngivaren för att fÄ sÀnkt eller efterskÀnkt initieringsavgiften. Detta innebÀr kanske inte att du accepterar en högre rÀnta om du till exempel har shoppat runt och kan presentera bevis pÄ ett bÀttre erbjudande frÄn en konkurrerande lÄngivare.
Dessutom, om bolÄnet Àr för ett stort belopp och lÄng sikt och du har utmÀrkt kredit och en sÀker inkomstkÀlla, kan en lÄngivare tycka att ditt företag Àr tillrÀckligt attraktivt för att lÀtta pÄ avgifter.
Slutligen, se alltid till att titta pÄ vad som exakt utgör origineringsavgiften. Vissa lÄngivare samlar in andra avgifter, sÄsom ansöknings- och behandlingsavgifter. Om sÄ Àr fallet, be om att fÄ bort dessa paketerade avgifter.
Höjdpunkter
â Ursprungsavgifter Ă€r ibland förhandlingsbara, men att sĂ€nka dem eller undvika dem innebĂ€r vanligtvis att man betalar en högre rĂ€nta under lĂ„nets löptid.
â Dessa avgifter sĂ€tts vanligtvis innan lĂ„net genomförs, och de bör inte komma som en överraskning vid stĂ€ngningstillfĂ€llet.
- En startavgift Àr vanligtvis 0,5 % till 1 % av lÄnebeloppet och debiteras av en lÄngivare som kompensation för att behandla en lÄneansökan.
