اتفاقية التحمل على الرهن العقاري
قد يبدو الخوض في تحمل الرهن العقاري أمرًا شاقًا لأصحاب المنازل الذين يواجهون مشاكل مالية لم يتوقعوها أو يخططوا لها ، ولكن من المفترض حقًا أن يكون شريان الحياة في تلك المواقف بالضبط. قد يساعد فهم الحقائق الأساسية حول هذا النوع من إعفاء الرهن العقاري في تخفيف بعض القلق. هنا ، سنغطي أسئلة التحمل الأساسية.
ما هو تحمل الرهن العقاري؟
يسمح تحمل الرهن العقاري للمقترضين بإيقاف مدفوعات الرهن العقاري مؤقتًا أو خفضها أثناء التعامل مع أزمة قصيرة الأجل ، مثل فقدان الوظيفة أو المرض أو الانتكاسة المالية الأخرى. وهذا يمكن أن يساعد المقترضين المتعثرين في تجنب التأخر في السداد ، وكذلك تجنب حبس الرهن.
يساعد الصبر أيضًا في حماية العديد من المقترضين المتضررين من جائحة COVID-19. في حالة الطلبات المتعلقة بفيروس كورونا ، لا يطلب معظم مقرضي الرهن العقاري دليلًا على المشقة خارج التحقق الشفهي أو الكتابي من المقترض.
مهما كان سبب احتياجك إلى التحمل ، فمن المهم للغاية التحدث إلى المقرض أو مقدم الخدمة قبل التوقف عن سداد المدفوعات. اكتشف من المقرض أو مقدم الخدمة نوع القرض الذي لديك وما هي شروط الصبر. حتى إذا كنت مؤهلاً للتسامح فيما يتعلق بالوباء ، فلن يتم منحك هذه الحماية تلقائيًا. يجب عليك التقدم بطلب للحصول عليه ، وإيقاف المدفوعات قبل منحك التحمل رسميًا قد يجعلك متأخراً في سداد الرهن العقاري ويكون له تأثير سلبي خطير على تاريخك الائتماني.
كيف أثر COVID-19 على تحمل الرهن العقاري
أدى COVID-19 وتأثيره الاقتصادي إلى توسيع خيارات تحمل الرهن العقاري للعديد من المقترضين. احتوى قانون CARES ، وهو خطة الحكومة الفيدرالية الأولية للإغاثة من الوباء ، على مساعدة لأصحاب المنازل من خلال الرهون العقارية المدعومة من الحكومة ، والتي تمثل حوالي ثلاثة أرباع الرهون العقارية في الولايات المتحدة والتي تشمل قروض المنازل المملوكة من قبل Fannie Mae و Freddie Mac بالإضافة إلى VA و USDA والرهون العقارية قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يمكن للمقترضين الحصول على تحمل متعلق بـ COVID-19 لمدة تصل إلى 18 شهرًا ، اعتمادًا على نوع القرض الذي لديهم.
إلى جانب فترات التحمل الممتدة ، تسمح خطط التحمل لـ COVID-19 للمقترضين بالدخول في خطة سداد لسداد المدفوعات المتوقفة مؤقتًا ، بدلاً من طلب سداد دفعة واحدة. لا يتعين على المقترضين أيضًا تقديم دليل على المشقة.
هل تحمل الرهن العقاري يضر بائتمانك؟
لا يظهر تحمل الرهن العقاري في تقرير الائتمان الخاص بك كنشاط سلبي ؛ سيبلغك المُقرض أو مقدم الخدمة الخاص بك على أنك في حالة سداد قرضك حتى لو لم تعد تسدد الدفعات.
مرة أخرى: يجب أن تكون على اتصال بالمقرض الخاص بك فيما يتعلق بالتسامح. لا تتوقف عن سداد المدفوعات حتى يتم تمديد هذه الحماية رسميًا. إن إيقاف المدفوعات قبل أن تتسامح سيضر بائتمانك بشكل خطير.
هل علي أن أدفع فائدة إضافية من أجل الصبر؟
لن يضطر المقترضون عادةً إلى دفع فائدة إضافية على الرهن العقاري الخاص بهم في الصبر. يظل مقدار الفائدة وسعر الفائدة كما هو وفقًا لعقد المقترض.
يوضح توم جويدا ، نائب الرئيس الأول ، ومدير العلاقات الإعلامية في Wells Fargo: "خلال خطة التحمل ، لا يتم دفع الفائدة ولكن لا تزال تتراكم وفقًا لشروط المذكرة". "بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لما يقتضيه قانون CARES ، لا تتراكم أي فائدة خلال فترة التحمل تتجاوز المبالغ المجدولة أو المحسوبة كما لو أن المقترض قد سدد جميع المدفوعات التعاقدية في الوقت المحدد وبالكامل بموجب شروط السند".
يقول أندرو ديمرز ، الشريك في Weiss Serota Helfman Cole & Bierman في بوكا راتون ، فلوريدا ، المتخصص في الأعمال المصرفية والعقارات ، إن الموقف الوحيد الذي قد تتغير فيه فائدة القرض هو إذا قام المُقرض بتمديد تاريخ استحقاق القرض أو زيادة سعر الفائدة على القرض قانون. يشير ديمرز إلى أنه من الأهمية بمكان بالنسبة للمقترضين فهم شروط الدفع الخاصة بالصبر وطرح الأسئلة ، بما في ذلك:
هل يتعين علي دفع فوائد أو سلف ضمان خلال هذا الوقت ، أم أن هذا تأجيل كامل للدفع؟
هل تم تمديد موعد استحقاق القرض؟
هل سيستعيد المُقرض الاستيلاء على المؤجل من خلال سداد بالون عند استحقاق القرض أو تاريخ استحقاق ممتد أو أي طريقة أخرى للتعويض؟
تحمل الرهن مقابل تعديل القرض
التحمل على الرهن العقاري هو حل مؤقت لأولئك الذين يعانون من ضائقة مالية. تعديل القرض ، في المقابل ، يغير شروط الرهن العقاري الأصلية بشكل دائم. لا يعني التعديل أنه يمكنك التوقف عن سداد المدفوعات ؛ بدلاً من ذلك ، فهو يساعد على خفض مدفوعاتك لجعلها أكثر قابلية للإدارة ، إما برصيد أساسي أقل ، أو معدل فائدة أقل ، أو تمديد فترة السداد أو مزيج من بعض. قد تضطر إلى تقديم وثائق تثبت المشقة حتى تتم الموافقة على التعديل.
خيارات تحمل ما بعد الرهن العقاري
إذا كنت تقترب من نهاية فترة تحمل الرهن العقاري ، فلديك خيارات.
إذا كنت تستطيع تحمل ذلك ، يمكنك سداد المدفوعات الفائتة بمبلغ إجمالي. سيؤدي هذا إلى إعادة الرهن العقاري الخاص بك إلى الوضع الحالي.
يمكنك الدخول في خطة السداد ، والتي تضيف مبلغًا متفقًا عليه إلى دفعاتك الشهرية المنتظمة حتى تسدد مبلغ التحمل على مدى فترة زمنية أطول.
إذا كنت لا تزال تتعامل مع مصاعب الجائحة ، فيمكنك طلب تمديد الصبر ، بشرط أن تكون مؤهلاً.
يمكنك طلب تعديل القرض ، والذي يغير شروط الرهن العقاري الخاص بك حتى تتمكن من تحمل المدفوعات بشكل أفضل.
إذا لم يعد بإمكانك تحمل تكاليف البقاء في المنزل وكنت على استعداد للانتقال ، يمكنك بيعه لسداد الرهن العقاري. إذا لم تكن العائدات كافية ، فقد تتمكن من إتمام عملية بيع على المكشوف بالتنسيق مع المقرض الذي تتعامل معه ، مما قد يساعدك على تجنب بعض الآثار السلبية لحجز الرهن.
إيجابيات وسلبيات تحمل الرهن العقاري
الايجابيات
يؤجل أو يخفض المدفوعات الشهرية بشكل مؤقت
يمكن أن تساعد في منع حبس الرهن ، أو إيقاف الإجراءات مؤقتًا
لا يزال بإمكانه بيع المنزل أو إعادة تمويله
إمكانية الحصول على خيارات سداد مرنة
سلبيات
يجب سداد المدفوعات الفائتة ، إما على شكل مبلغ مقطوع أو من خلال خطة السداد
قد تزيد المدفوعات بعد انتهاء فترة التحمل
قد لا يكون خيارًا لاستئجار العقارات أو المنازل الثانية ، حسب نوع القرض
الحد الأدنى
إن تحمل الرهن العقاري ليس تلقائيًا ، لذلك لا يمكنك التوقف عن سداد المدفوعات ، وإلا فإن درجة الائتمان الخاصة بك ستعاني ، ويمكن أن ينتهي بك الأمر إلى التخلف عن السداد أو فقدان منزلك. سواء كنت تبحث عن الصبر لأول مرة ، أو تبحث عن تمديد أو قريب من نهاية فترة الدفع المؤجل ، ابق على اتصال مع مقرض الرهن العقاري أو مقدم الخدمة لمناقشة الخيارات المتاحة أمامك.
يسلط الضوء
اتفاقية تحمل الرهن العقاري هي خطة يتم وضعها بين المقرض والمقترض الذي يكافح من أجل سداد أقساط الرهن العقاري التي تحاول السماح للمقترض بالوفاء بالتزام الرهن العقاري وتجنب الرهن.
مخصص للمقترضين الذين يعانون من مشاكل مالية مؤقتة ولا يعتبر حلاً طويل الأمد.
يخفض الاتفاق عمومًا أو يعلق تمامًا مدفوعات الرهن العقاري لفترة زمنية محددة يوافق خلالها المُقرض على عدم حبس الرهن على العقار.
في بعض الحالات ، قد يوافق المقرض على تمديد اتفاقية تحمل الرهن العقاري إلى ما بعد تاريخ انتهائها الأولي.
