Aftale om realkreditlån

At gå ind i boliglånsoverholdenhed kan virke skræmmende for husejere, der står over for økonomiske problemer, som de ikke havde forventet eller planlagt for, men det er virkelig meningen, at det skal være en livline i netop de situationer. At forstå de grundlæggende fakta om denne form for realkreditlån kan hjælpe med at lindre nogle af bekymringerne. Her vil vi dække vigtige overbærenhedsspørgsmål.

Hvad er realkreditlån?

Pantelånsoverholdenhed giver låntagere mulighed for at sætte deres boliglån på pause eller sænke deres betalinger, mens de håndterer en kortvarig krise, såsom tab af job, sygdom eller andet økonomisk tilbageslag. Dette kan hjælpe kriseramte låntagere med at undgå at blive skyldige med betalinger, samt undgå tvangsauktion.

Overbærenhed hjælper også med at beskytte mange låntagere, der er ramt af COVID-19-pandemien. I tilfælde af coronavirus-relaterede anmodninger kræver de fleste realkreditinstitutter ikke bevis for vanskeligheder uden for mundtlig eller skriftlig bekræftelse fra låntager.

Uanset din grund til at have behov for overbærenhed, er det ekstremt vigtigt at tale med din långiver eller serviceudbyder, før du stopper med at foretage betalinger. Find ud af hos din långiver eller serviceudbyder, hvilken type lån du har, og hvad vilkårene for overbærenhed er. Selvom du er kvalificeret til overbærenhed med hensyn til pandemien, vil du ikke automatisk blive tildelt den beskyttelse. Du skal ansøge om det, og standsning af betalinger, før du officielt har fået overdragelse, kan gøre dig kriminel på dit realkreditlån og have en alvorlig negativ indvirkning på din kredithistorie.

Hvordan COVID-19 påvirkede overholdelse af realkreditlån

COVID-19 og dens økonomiske indvirkning førte til udvidede muligheder for pantelån for mange låntagere. CARES Act, den føderale regerings indledende pandemiske nødhjælpsplan, indeholdt hjælp til husejere med statsstøttede realkreditlån, som tegner sig for omkring tre fjerdedele af realkreditlånene i USA. Det inkluderer boliglån ejet af Fannie Mae og Freddie Mac samt VA, USDA og FHA realkreditlån. Låntagere kan få COVID-19-relateret overbærenhed forlænget op til 18 måneder, afhængigt af hvilken type lån de har.

Sammen med forlængede tilbageholdenhedsperioder giver COVID-19-tilbageholdenhedsplaner låntagere mulighed for at indgå en betalingsplan for at tilbagebetale de afbrudte betalinger i stedet for at kræve et engangsbeløb. Låntagere behøver heller ikke at fremlægge bevis for nød.

Skaderer overholdelse af realkreditlån din kredit?

Pantelånsoverholdenhed vises ikke på din kreditrapport som en negativ aktivitet; din långiver eller serviceudbyder vil rapportere dig som aktuel på dit lån, selvom du ikke længere betaler.

Igen: Du skal være i kontakt med din långiver om at gå i overbærenhed. Stop ikke med at foretage betalinger, før du officielt er blevet udvidet med denne beskyttelse. Hvis du standser betalinger, før du er i overbærenhed, vil det skade din kredit alvorligt.

Skal jeg betale ekstra renter for overbærenhed?

Låntagere vil typisk ikke skulle betale yderligere renter på deres realkreditlån i overbærenhed. Rentebeløbet og rentesatsen forbliver det samme i henhold til låntagers kontrakt.

"Under en overbærenhedsplan betales der ikke renter, men de påløber stadig i overensstemmelse med vilkårene i noten," forklarer Tom Goyda, senior vicepræsident, mediechef hos Wells Fargo. "Derudover, som krævet af CARES-loven, påløber der ingen renter i løbet af tilbageholdelsesperioden ud over de beløb, der er planlagt eller beregnet, som om låntageren foretog alle kontraktlige betalinger til tiden og fuldt ud i henhold til betingelserne i noten."

Den eneste situation, hvor lånerenten kan ændre sig, er, hvis långiveren forlænger lånets udløbsdato eller øger lånerenten, siger Andrew Demers, partner hos Weiss Serota Helfman Cole & Bierman i Boca Raton, Florida, med speciale i bank og fast ejendom. lov. Demers påpeger, at det er afgørende for låntagere at forstå betalingsbetingelserne for overdragelsen og stille spørgsmål, herunder:

1. Skal jeg betale renter eller escrow-forskud i løbet af denne tid, eller er dette en fuldstændig udsættelse af betalingen?

2. Bliver lånets udløbsdato forlænget?

3. Vil långiver genvinde det udskudte gennem en ballonbetaling ved lånets udløb, en forlænget udløbsdato eller en anden indhentningsmetode?

Pantoverholdenhed vs. modifikation af lån

Pantlån er en midlertidig løsning for dem, der oplever økonomiske vanskeligheder. En låneændring ændrer derimod de oprindelige realkreditvilkår permanent. En ændring betyder ikke, at du kan stoppe med at foretage betalinger; snarere hjælper det med at sænke dine betalinger for at gøre dem mere overskuelige, enten med en lavere hovedsaldo, en lavere rente, en forlængelse af tilbagebetalingstiden eller en kombination. Du skal muligvis fremlægge dokumentation, der beviser vanskeligheder for at blive godkendt til en ændring.

Muligheder for overbærenhed efter realkreditlån

Hvis du nærmer dig slutningen af din boliglånsperiode, har du muligheder.

1. Hvis du har råd, kan du tilbagebetale de manglende betalinger i et engangsbeløb. Dette vil bringe dit realkreditlån tilbage til den nuværende status.

2. Du kan indgå en tilbagebetalingsordning, som tilføjer et aftalt beløb til dine almindelige månedlige betalinger, så du tilbagebetaler afdragsbeløbet over en længere periode.

3. Hvis du stadig har at gøre med pandemiske vanskeligheder, kan du bede om en forlængelse af overbærenheden, forudsat at du er kvalificeret.

4. Du kan søge en låneændring, som ændrer vilkårene for dit realkreditlån, så du bedre har råd til betalingerne.

5. Hvis du ikke længere har råd til at blive i boligen og er villig til at flytte, kan du sælge den for at betale af på realkreditlånet. Hvis provenuet ikke er nok, kan du muligvis gennemføre et short salg i koordinering med din långiver, hvilket kan hjælpe dig med at undgå nogle af de mere negative virkninger af en tvangsauktion.

Fordele og ulemper ved at overholde boliglån

Fordele

• Udskyder eller sænker månedlige betalinger midlertidigt

• Kan hjælpe med at forhindre tvangsauktion eller sætte sagen på pause

• Kan stadig sælge boligen eller refinansiere

• Potentiale for fleksible tilbagebetalingsmuligheder

Ulemper

• Skal tilbagebetale ubesvarede betalinger, enten i engangsbeløb eller med tilbagebetalingsplan

• Betalinger kan stige efter udløbsperioden

• Måske ikke en mulighed for udlejningsejendomme eller fritidsboliger, afhængigt af lånetype

Bundlinie

En overholdelse af realkreditlån er ikke automatisk, så du kan ikke bare stoppe med at betale, ellers vil din kreditvurdering lide, og du kan ende i misligholdelse eller miste dit hjem. Uanset om du søger overbærenhed for første gang, på udkig efter en forlængelse eller tæt på slutningen af din udskudte betalingsperiode, skal du holde kontakten med dit realkreditinstitut eller serviceudbyder for at diskutere dine muligheder.

Højdepunkter

• En aftale om realkreditlån er en plan, der er lavet mellem en långiver og en låntager, der kæmper for at betale afdrag på realkreditlån, og som forsøger at give låntageren mulighed for at opfylde realkreditforpligtelsen og undgå tvangsauktion.

• Det er beregnet til låntagere med midlertidige økonomiske problemer og betragtes ikke som en langsigtet løsning.

• Aftalen reducerer eller suspenderer generelt betalinger på realkreditlån i en bestemt periode, hvor långiveren accepterer ikke at tvangsauktionere ejendommen.

• I nogle tilfælde kan en långiver indvillige i at forlænge en aftale om tilbageholdelse af realkreditlån ud over dens oprindelige slutdato.