Perjanjian Kesabaran Gadai Janji

Bertabah gadai janji mungkin kelihatan menakutkan bagi pemilik rumah yang menghadapi masalah kewangan yang tidak mereka jangkakan atau rancangkan, tetapi ia benar-benar bertujuan untuk menjadi talian hayat dalam situasi yang tepat tersebut. Memahami fakta asas tentang pelepasan gadai janji jenis ini mungkin membantu mengurangkan sedikit kebimbangan. Di sini, kami akan membincangkan soalan kesabaran yang penting.

Apakah kesabaran gadai janji?

Kesabaran gadai janji membolehkan peminjam menjeda atau menurunkan bayaran gadai janji mereka semasa menghadapi krisis jangka pendek, seperti kehilangan pekerjaan, sakit atau halangan kewangan yang lain. Ini boleh membantu peminjam yang bergelut mengelak daripada menjadi delinkuen dengan pembayaran, serta mengelakkan perampasan.

Sabar juga membantu melindungi ramai peminjam yang terjejas oleh pandemik COVID-19. Dalam kes permintaan berkaitan coronavirus, kebanyakan pemberi pinjaman gadai janji tidak memerlukan bukti kesukaran di luar pengesahan lisan atau bertulis daripada peminjam.

Walau apa pun alasan anda memerlukan kesabaran, adalah sangat penting untuk berbincang dengan pemberi pinjaman atau perkhidmatan anda sebelum anda berhenti membuat pembayaran. Ketahui daripada pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda jenis pinjaman yang anda miliki dan apakah syarat-syarat kesabaran. Walaupun anda layak untuk bersabar berhubung dengan wabak itu, anda tidak akan diberikan perlindungan itu secara automatik. Anda mesti memohon untuknya, dan menghentikan pembayaran sebelum anda secara rasmi diberikan kesabaran boleh menyebabkan anda tidak membayar gadai janji anda dan mempunyai kesan negatif yang serius terhadap sejarah kredit anda.

Bagaimana COVID-19 menjejaskan kesabaran gadai janji

COVID-19 dan kesan ekonominya membawa kepada pilihan penangguhan gadai janji yang diperluaskan untuk ramai peminjam. Akta CARES, pelan bantuan pandemik awal kerajaan persekutuan, mengandungi bantuan untuk pemilik rumah dengan gadai janji yang disokong kerajaan, yang merangkumi kira-kira tiga perempat daripada gadai janji di AS Itu termasuk pinjaman rumah yang dimiliki oleh Fannie Mae dan Freddie Mac serta VA, USDA dan gadai janji FHA. Peminjam boleh mendapatkan kesabaran berkaitan COVID-19 dilanjutkan sehingga 18 bulan, bergantung pada jenis pinjaman yang mereka miliki.

Bersama-sama dengan tempoh sabar yang dilanjutkan, pelan kesabaran COVID-19 membenarkan peminjam memasuki pelan pembayaran untuk membayar balik pembayaran yang dijeda, dan bukannya memerlukan bayaran balik sekaligus. Peminjam juga tidak perlu memberikan bukti kesusahan.

Adakah kesabaran gadai janji menjejaskan kredit anda?

Kesabaran gadai janji tidak muncul pada laporan kredit anda sebagai aktiviti negatif; pemberi pinjaman atau perkhidmatan anda akan melaporkan anda sebagai pinjaman semasa anda walaupun anda tidak lagi membuat pembayaran.

Sekali lagi: Anda mesti berhubung dengan pemberi pinjaman anda tentang sikap sabar. Jangan berhenti membuat pembayaran sehingga anda secara rasmi dilanjutkan perlindungan itu. Menghentikan pembayaran sebelum anda bersabar akan memudaratkan kredit anda dengan serius.

Adakah saya perlu membayar faedah tambahan untuk kesabaran?

Peminjam biasanya tidak perlu membayar faedah tambahan ke atas gadai janji mereka dengan sabar. Jumlah faedah dan kadar faedah kekal sama mengikut kontrak peminjam.

"Semasa pelan sabar, faedah tidak dibayar tetapi masih terakru mengikut syarat nota," jelas Tom Goyda, naib presiden kanan, pengurus perhubungan media di Wells Fargo. “Selain itu, seperti yang dikehendaki oleh Akta CARES, tiada faedah terakru dalam tempoh sabar melebihi amaun yang dijadualkan atau dikira seolah-olah peminjam membuat semua pembayaran kontrak tepat pada masanya dan sepenuhnya di bawah terma nota.”

Satu-satunya keadaan di mana faedah pinjaman mungkin berubah adalah jika pemberi pinjaman melanjutkan tarikh matang pinjaman atau meningkatkan kadar faedah pinjaman, kata Andrew Demers, rakan kongsi di Weiss Serota Helfman Cole & Bierman di Boca Raton, Florida, pakar dalam perbankan dan hartanah undang-undang. Demers menegaskan adalah penting bagi peminjam untuk memahami syarat pembayaran kesabaran dan bertanya soalan, termasuk:

Adakah saya perlu membayar faedah atau pendahuluan escrow pada masa ini, atau adakah ini penangguhan pembayaran yang lengkap?
Adakah tarikh matang pinjaman dilanjutkan?
Adakah pemberi pinjaman akan menawan semula yang tertunda melalui pembayaran belon pada tempoh matang pinjaman, tarikh matang lanjutan atau kaedah tangkapan yang lain?

Kesabaran gadai janji vs. pengubahsuaian pinjaman

Kesabaran gadai janji adalah penyelesaian sementara bagi mereka yang mengalami masalah kewangan. Pengubahsuaian pinjaman, sebaliknya, mengubah syarat gadai janji asal secara kekal. Pengubahsuaian tidak bermakna anda boleh berhenti membuat pembayaran; sebaliknya, ia membantu mengurangkan pembayaran anda untuk menjadikannya lebih terurus, sama ada dengan baki prinsipal yang lebih rendah, kadar faedah yang lebih rendah, lanjutan tempoh pembayaran balik atau beberapa kombinasi. Anda mungkin perlu menyediakan dokumentasi yang membuktikan kesukaran untuk diluluskan untuk pengubahsuaian.

Pilihan penangguhan gadai janji

Jika anda menghampiri penghujung tempoh sabar gadai janji anda, anda mempunyai pilihan.

Jika anda mampu, anda boleh membayar balik bayaran yang tertinggal secara sekali gus. Ini akan mengembalikan gadai janji anda kepada status semasa.
Anda boleh memasuki pelan pembayaran balik, yang menambah jumlah yang dipersetujui kepada bayaran bulanan biasa anda supaya anda membayar balik jumlah tabah itu dalam tempoh masa yang lebih lama.
Jika anda masih menghadapi kesukaran pandemik, anda boleh meminta lanjutan kesabaran, dengan syarat anda layak.
Anda boleh mendapatkan pengubahsuaian pinjaman, yang mengubah syarat gadai janji anda supaya anda mampu membayar dengan lebih baik.
Jika anda tidak mampu lagi untuk tinggal di rumah dan sanggup berpindah, anda boleh menjualnya untuk membayar gadai janji. Jika hasil tidak mencukupi, anda mungkin boleh menyelesaikan jualan pendek dengan penyelarasan dengan pemberi pinjaman anda, yang boleh membantu anda mengelakkan beberapa kesan lebih negatif daripada perampasan.

Kebaikan dan keburukan kesabaran gadai janji

###kebaikan

Menangguhkan atau menurunkan bayaran bulanan buat sementara waktu
Boleh membantu mencegah perampasan, atau menjeda prosiding
Masih boleh menjual rumah atau membiayai semula
Potensi untuk pilihan pembayaran balik yang fleksibel

###Keburukan

Mesti membayar balik pembayaran yang tidak dijawab, sama ada secara sekaligus atau dengan pelan pembayaran balik
Bayaran mungkin meningkat selepas tempoh sabar tamat
Mungkin bukan pilihan untuk hartanah sewa atau rumah kedua, bergantung pada jenis pinjaman

pokoknya

Kesabaran gadai janji bukanlah automatik, jadi anda tidak boleh berhenti membuat pembayaran sahaja, jika tidak, skor kredit anda akan terjejas dan anda boleh menjadi lalai atau kehilangan rumah anda. Sama ada anda mencari kesabaran buat kali pertama, mencari pelanjutan atau hampir tamat tempoh pembayaran tertunda anda, kekal berkomunikasi dengan pemberi pinjaman gadai janji atau penyedia perkhidmatan anda untuk membincangkan pilihan anda.

##Sorotan

Perjanjian penangguhan gadai janji ialah rancangan yang dibuat antara pemberi pinjaman dan peminjam yang bergelut untuk membuat pembayaran gadai janji yang cuba membenarkan peminjam memenuhi kewajipan gadai janji dan mengelakkan perampasan.
Ia bertujuan untuk peminjam yang mempunyai masalah kewangan sementara dan tidak dianggap sebagai penyelesaian jangka panjang.
Perjanjian secara amnya mengurangkan atau menggantung sepenuhnya pembayaran gadai janji untuk tempoh masa yang ditetapkan di mana pemberi pinjaman bersetuju untuk tidak merampas harta itu.
Dalam sesetengah kes, pemberi pinjaman mungkin bersetuju untuk melanjutkan perjanjian penangguhan gadai janji melebihi tarikh tamat awalnya.