دفع بالون
ما هو الدفع بالون؟
دفعة البالون عبارة عن دفعة كبيرة مستحقة في نهاية قرض بالون. هذا النوع من القروض يهيئ عن قصد المدفوعات المبكرة خلال مدة القرض لتكون أصغر وللمدفوعات اللاحقة - غالبًا الدفعة الأخيرة فقط - لتكون أعلى. يمكن أن يكون هذا النوع من القروض قرضًا عقاريًا أو قرضًا تجاريًا أو أي نوع آخر من القروض المطفأة. يعتبر مشابهًا لسداد الرصاص.
فهم المدفوعات البالونية
يشير مصطلح "بالون" إلى أن الدفعة النهائية كبيرة بشكل ملحوظ. تميل المدفوعات البالونية إلى أن تكون على الأقل ضعف مبلغ الدفعات السابقة للقرض. تعتبر المدفوعات البالونية أكثر شيوعًا في الإقراض التجاري منها في الإقراض الاستهلاكي لأن صاحب المنزل العادي لا يمكنه عادةً سداد دفعة كبيرة جدًا في نهاية الرهن العقاري.
يخطط معظم مالكي المنازل والمقترضين إما لإعادة تمويل رهنهم العقاري مع اقتراب السداد ، أو بيع ممتلكاتهم قبل تاريخ استحقاق القرض. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تستفيد الشركات من القروض البالونية للاستفادة من مدفوعات مقدمة أصغر لتغطية احتياجات التمويل قصيرة الأجل قبل سداد الديون قبل حدوث السداد.
غالبًا ما يتم تجميع المدفوعات البالونية في رهن عقاري من خطوتين. في هذا الهيكل التمويلي ، يتلقى المقترض سعر فائدة تمهيديًا وغالبًا ما يكون أقل في بداية القرض. بعد ذلك ، ينتقل القرض إلى سعر فائدة أعلى بعد فترة اقتراض أولية.
أمثلة الدفع البالون
يمكن تنفيذ هيكل ديون بالون لأي نوع من الديون. يظهر بشكل شائع في الصناعات أدناه ، على الرغم من أنه غالبًا ما يختلف عن القروض التقليدية في كل قطاع.
القرض العقاري
يمكن للمقترض تأمين رهن عقاري بالون حيث تكون المدفوعات النهائية للرهن العقاري أعلى من المدفوعات الأولية. غالبًا ما لا يرغب المُقرض في انتظار فترة الرهن العقاري التقليدية التي تبلغ 15 أو 30 عامًا ؛ بالنسبة للرهون العقارية البالونية ، غالبًا ما يطبق المقرضون مدة تتراوح بين خمس سنوات وعشر سنوات.
غالبًا ما تكون الرهون العقارية القائمة على الفائدة فقط متاحة فقط للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية والذين لديهم تدفق نقدي كافٍ لتحمل دفعة أولى كبيرة. غالبًا ما يتم الحصول على هذه الأنواع من القروض بقصد إعادة التمويل قبل الاضطرار إلى سداد دفعة البالون.
أحيانًا يتم الخلط بين قرض البالون والرهن العقاري القابل للتعديل (ARM). يتلقى المقترض سعرًا تمهيديًا لفترة زمنية محددة مع قرض ARM ، غالبًا لفترة تتراوح من سنة إلى خمس سنوات. يتم إعادة تعيين سعر الفائدة في تلك المرحلة وقد يستمر في إعادة التعيين بشكل دوري حتى يتم سداد القرض بالكامل. يتم ضبط ARM تلقائيًا ، على عكس بعض قروض البالون. لا يتعين على المقترض التقدم بطلب للحصول على قرض جديد أو إعادة تمويل دفعة واحدة. يمكن أن تكون إدارة الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل أسهل بكثير في هذا الصدد.
قرض السيارة
قروض البالون ليست شائعة عند استخدامها كقروض السيارات. ومع ذلك ، فإن هذا الهيكل يعمل بشكل جيد بشكل خاص للأفراد الذين لديهم حاجة ملحة لتأمين سيارة ولكن قد لا يكون لديهم الدخل الحالي لدعم المدفوعات الشهرية الأعلى. في كثير من الأحيان ، يحتاج المقترض إلى سيارة لدعم مصدر دخله.
نظرًا لأن قيود الإقراض غالبًا ما تكون غير صارمة في صناعة قروض السيارات ، فغالبًا ما يكون من الأسهل على المقترض تأمين هذا النوع من القروض. عادة ما يكون المقرضون مرتاحين مع مدة قرض السيارة القياسية (حتى 6 سنوات).
القروض التجارية
عادة ما يكون من الأسهل على الشركة الحصول على قرض بالون إذا كان للشركة تاريخ مالي مثبت وجدارة ائتمانية مناسبة. نظرًا لطبيعة القرض البالوني الذي يتطلب رأس مال كبير في نهاية المدة ، غالبًا ما تكون الشركات في وضع أفضل لجمع أموال كافية من خلال الإيرادات التشغيلية لسداد ديونها ؛ لهذا السبب ، غالبًا ما يعتبر المقرضون الشركات أقل خطورة بالنسبة للقروض التجارية من المستهلكين الأفراد.
يمكن استخدام مدفوعات البالون بشكل استراتيجي من قبل شركة لتمويل الاحتياجات قصيرة الأجل من خلال الديون قصيرة الأجل. قد تسحب شركة ما على قرض بالون مع عدم وجود نية للاحتفاظ بالدين حتى نهاية المدة. بدلاً من ذلك ، يمكن للشركة الحصول على تمويل الديون ، واستخدام هذه الأموال على المدى القصير ، وتسديد القرض بالكامل عن قصد قبل استحقاق الدين.
إطفاء مدفوعات البالون
لدى المقترض طريقتان للتخلص من دفعة البالون القادمة. بالإضافة إلى إطفاء الدين عن طريق سداد الدفعة ، يمكن للمقترض:
** إعادة تمويل القرض. ** قد يكون المُقرض على استعداد للعمل مع المقترض لإعادة توظيف الدين في وسيلة قرض مختلفة أو تعديل شروط الاتفاقية الأصلية.
** بيع الأصل الأساسي. ** إذا كان السداد البالوني بسبب شراء أحد الأصول ، فقد يضطر المقترض إلى تصفية ممتلكاته لتجنب التخلف عن سداد قرضه.
** دفع رأس المال مقدمًا. ** وإن لم يكن ذلك مطلوبًا ، فقد يتمكن المقترض من سداد جزء من الدين مبكرًا. سيتم تطبيق أي مدفوعات تزيد عن تقييم الفائدة على الرصيد الأساسي. تحقق مع المُقرض الخاص بك للتأكد من عدم وجود غرامات أو رسوم للدفع المسبق.
** التفاوض على التمديد. ** على غرار إعادة التمويل ، يغير التمديد شروط القرض السابق. ومع ذلك ، بدلاً من تلقي صفقة جديدة ، فإن التمديد سيؤدي ببساطة إلى تأخير موعد السداد. من المحتمل أن يكون لديك نفس شروط الدفع كما كانت من قبل ولكن مع تواريخ التزام مختلفة.
غالبًا ما تتطلب القروض البالونية ضمانات. بالنسبة لقروض المنزل أو السيارة ، قد يتلقى المُقرض رهنًا على الممتلكات الخاصة بك. إذا تخلفت عن سداد قرضك ولم تكن قادرًا على تلبية مدفوعاتك البالونية ، فغالبًا ما يكون للمقرض مطالبة قانونية لاسترداد ديونه.
مزايا المدفوعات البالونية
الميزة الواضحة للمدفوعات المتأخرة هي انخفاض متطلبات الدفع الأولي. غالبًا ما يكون المبلغ المدفوع شهريًا خلال الفترة الثابتة أقل من مبلغ السداد للقرض المطفأ بالكامل. قد يتوافق توقيت حجم الدفع بشكل جيد مع توقعات دخل المقترض. مع زيادة راتب المقترض بسبب التقدم الوظيفي ، فإن التزامه بالديون سيرتفع لاحقًا أيضًا.
غالبًا ما يكون لسند أو قرض بالون عملية اكتتاب أقصر مقارنة بالقروض الأخرى. لهذا السبب ، قد تكون هناك رسوم إدارية أو رسوم معاملات أقل في تأمين القرض. قد لا يُطلب من المقترض أيضًا إظهار نفس القدر من الوثائق لهذا النوع من القروض ، حيث لا تتطلب قروض الرهن العقاري في كثير من الأحيان تقييم المنزل كجزء من إغلاق القرض.
يعد هيكل الدفع بالبالون مفيدًا أيضًا من الناحية الإستراتيجية لبعض المستخدمين. على سبيل المثال ، يمكن للأفراد الذين يقلبون منازلهم تأمين رهن عقاري بالون وقيدهم في دفعة شهرية أقل مقدمًا. بحلول الوقت الذي يتم فيه إعادة تصميم المنزل ، يكتمل مشروع البناء ، ويكون المقترض جاهزًا للبيع ، قد يكون مبلغ الدفع بالبالون مستحقًا. يسمح هذا للمقترضين بالحفاظ على التدفق النقدي المستقبلي لأغراض أخرى.
عيوب المدفوعات البالونية
يمكن أن تكون المدفوعات البالونية مشكلة كبيرة في سوق الإسكان الهابطة. مع انخفاض أسعار المنازل ، تنخفض أيضًا احتمالات امتلاك مالكي المنازل للمساكن الإيجابية في منازلهم وقد لا يتمكنون من بيع منازلهم بالقدر الذي توقعوه. بالنسبة إلى زعانف المنزل ، هذا يعني احتمال وجود مشكلة مع قرض بسعر فائدة مرتفع في حالة توقف بيع المنزل.
غالبًا ما لا يكون لدى المقترضين أي خيار سوى التخلف عن سداد قروضهم والدخول في حبس الرهن ، بغض النظر عن دخل الأسرة ، عندما يواجهون مدفوعات بالون لا يمكنهم تحملها. من المحتمل أن يؤدي هذا إلى خسارة منزل المقترض أو تصفية الأصل لإطفاء الدين. قد تكون قادرًا على الحصول على قرض آخر لتغطية الرهن العقاري المرتقب ، لكن هيكل الدين المركب هذا يضع ضغطًا هائلاً على الموارد المالية للأسرة.
قد يكون من الصعب إعادة تمويل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات اعتمادًا على مقدار حقوق الملكية التي تم دفعها. في كثير من الأحيان ، قد تدفع هذه القروض الفائدة فقط أولاً. في هذه الحالة ، قد يكون لديك رصيد ضئيل أو معدوم في الأصول الخاصة بك على الرغم من قيامك بسداد مدفوعات متسقة.
يصعب أحيانًا التأهل للحصول على هذه الأنواع من القروض. نظرًا لأن المدفوعات الأساسية مؤجلة ، فغالبًا ما يفضل المقرضون المقترضين الذين لديهم درجة ائتمان عالية أو دفعة أولى عالية. بالإضافة إلى ذلك ، للتعويض عن مرونة الالتزام الرئيسي والمخاطر المتزايدة للمقرض ، عادة ما يفرض المقرضون معدلات فائدة أعلى للديون المتضخمة مقارنة بأنواع القروض الأخرى.
TTT
يسلط الضوء
عادة ما يكون معدل الفائدة المقدّر أعلى في إطار القرض البالوني ، وغالبًا ما يتم أخذ المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية الأعلى في الاعتبار.
غالبًا ما يكون للمقترضين مدفوعات شهرية أولية أقل في إطار القرض البالوني ، وهذه الأنواع من القروض أسرع في الاكتتاب.
يمكن تنفيذ المدفوعات البالونية للرهون العقارية أو قروض السيارات أو قروض الأعمال.
قد يكون السداد البالوني عبارة عن مبلغ دفع مرجح أو ، بموجب خطة سداد الفائدة فقط ، يكون الرصيد الكامل لمبلغ رأس المال.
السداد البالوني هو نوع من هيكل القرض حيث تكون الدفعة الأخيرة في خطة التقسيط أكبر عمداً من الدفعات السابقة.
التعليمات
هل الدفع البالون قانوني؟
نعم ، الدفع بالبالون هو أداة دين قانونية. يمكن للمقرض هيكلة قرض عن عمد لمساعدة المقترض على إدارة مدفوعات شهرية منخفضة مقدمًا. ومع ذلك ، يجب أن يكون المقترض على دراية بالالتزام طويل الأجل بدفع الرصيد الأساسي دفعة واحدة في نهاية القرض.
هل المدفوعات البالونية فكرة جيدة للسيارات؟
قد يكون السداد البالوني مناسبًا لبعض المقرضين الذين يتطلعون إلى الحصول على قرض لشراء سيارة. من المرجح أن يدفع المقترض فائدة أعلى مقارنة بالقروض الأخرى ، وقد يواجه المقترض صعوبة في تحويل أو إعادة تمويل القرض إلى نوع مختلف في نهاية مدة القرض. دفع السيارة لأن المقترض سيدفع الفائدة فقط على العديد من المدفوعات. يؤدي هذا أيضًا إلى شراء الوقت للمقترض لتوفير المال إذا كان بحاجة ماسة إلى سيارة ولكن قد لا يكون قادرًا على تحمل دفعة شهرية أعلى.
ما هي الدفعة البالونية؟
دفعة البالون عبارة عن رصيد إجمالي مقطوع يتم دفعه في نهاية مدة القرض. بدلاً من سداد رأس المال على مدار فترة القرض ، فإن السداد البالوني هو مبلغ مبالغ فيه لمرة واحدة مستحق ، عادةً بعد سداد مدفوعات الفائدة فقط على مدى فترة القرض.
كيف يعمل الدفع البالوني؟
سداد البالون مثله مثل أي دفعة أقساط قرض أخرى. الاختلاف الوحيد هو أن مبلغ الدفعة غالبًا ما يكون أعلى بكثير من الدفعات السابقة ، وغالبًا ما تكون الدفعة الأخيرة هي الدفعة الأخيرة كجزء من خطة التقسيط. عادةً ما يقوم المُقرض بتحصيل السداد بنفس الطريقة التي كان عليها خلال القرض عندما تم دفع الفائدة فقط. يتطلب الدين أو السندات العادية دفع الفائدة فقط كل شهر حتى الشهر الأخير من مدة القرض. في الشهر الأخير ، يكون الرصيد الأساسي بأكمله مستحقًا. غالبًا ما تكون الفائدة المدفوعة شهريًا مبلغًا ثابتًا نظرًا لأن الرصيد الأساسي لا يتغير ولا تتم رسملة الفائدة التي يتم تحصيلها كل شهر كجزء من القرض ولكن بدلاً من ذلك يتم سدادها على الفور.
