Asuntolainan kestosopimus

Asuntolainan sietokyky saattaa tuntua pelottavalta asunnonomistajille, jotka kohtaavat taloudellisia ongelmia, joita he eivät odottaneet tai suunnitteleneet, mutta se on todella tarkoitettu pelastusköydeksi juuri noissa tilanteissa. Tämäntyyppisten asuntolainahelpotuksia koskevien perustietojen ymmärtäminen saattaa auttaa lievittämään joitain huolia. Tässä käsittelemme tärkeitä kärsivällisyyttä koskevia kysymyksiä.

Mitä on asuntolainan kärsivällisyys?

Asuntolainan sietokyky antaa lainanottajien keskeyttää tai alentaa asuntolainan maksujaan, kun he käsittelevät lyhytaikaista kriisiä, kuten työpaikan menetystä, sairautta tai muita taloudellisia takaiskuja. Tämä voi auttaa vaikeuksissa olevia lainanottajia välttämään maksuhäiriöitä ja välttämään ulosmittauksen.

Kärsivällisyys auttaa myös suojelemaan monia COVID-19-pandemiasta kärsiviä lainaajia. Koronavirukseen liittyvissä pyynnöissä useimmat asuntolainanantajat eivät vaadi todisteita vaikeuksista lainanottajan suullisen tai kirjallisen vahvistuksen ulkopuolella.

Riippumatta syystä, miksi tarvitset kärsivällisyyttä, on äärimmäisen tärkeää keskustella lainanantajan tai palveluntarjoajan kanssa ennen kuin lopetat maksujen suorittamisen. Selvitä lainanantajaltasi tai palveluntarjoajaltasi, minkä tyyppistä lainaa sinulla on ja mitkä ovat lainaehdot. Vaikka olisit oikeutettu kärsivällisyyteen pandemian suhteen, sinulle ei automaattisesti myönnetä tätä suojaa. Sinun on haettava sitä, ja maksujen keskeyttäminen ennen kuin sinulle on virallisesti myönnetty kärsivällisyys voi saada sinut laiminlyöntiin asuntolainastasi ja sillä voi olla vakava kielteinen vaikutus luottohistoriaasi.

Kuinka COVID-19 vaikutti asuntolainojen kestävyyteen

COVID-19 ja sen taloudellinen vaikutus johtivat asuntolainan lykkäysmahdollisuuksien lisääntymiseen monille lainanottajille. CARES-laki, liittovaltion alkuperäinen pandemiaapusuunnitelma, sisälsi apua asunnonomistajille, joilla oli valtion tukemia asuntolainoja, jotka muodostavat noin kolme neljäsosaa Yhdysvaltain asuntolainoista. Tämä sisältää Fannie Maen ja Freddie Macin sekä VA:n USDA:n omistamat asuntolainat. ja FHA-kiinnelainat. Lainanottajat voivat saada COVID-19-korvausjakson pidennettyä jopa 18 kuukauteen lainatyypistä riippuen.

Pidennettyjen maksujaksojen ohella COVID-19-sitoutumissuunnitelmat antavat lainanottajien tehdä maksusuunnitelman keskeytettyjen maksujen takaisinmaksua varten sen sijaan, että he vaatisivat kertamaksun takaisinmaksua. Lainaajien ei myöskään tarvitse esittää todisteita vaikeuksista.

Haittaako asuntolainan kärsivällisyys luottoasi?

Asuntolainan kärsivällisyys ei näy luottoraportissasi negatiivisena toimintana; lainanantajasi tai palveluntarjoajasi ilmoittaa, että lainasi on ajan tasalla, vaikka et enää maksaisikaan.

Jälleen: Sinun on oltava yhteydessä lainanantajaan kärsivällisyyteen siirtymisestä. Älä lopeta maksujen suorittamista ennen kuin sinulle on virallisesti pidennetty tätä suojaa. Maksujen keskeyttäminen ennen kuin olet kärsivällinen, vahingoittaa vakavasti luottoasi.

Pitääkö minun maksaa ylimääräistä korkoa kärsivällisyydestä?

Lainanottajien ei yleensä tarvitse maksaa ylimääräistä korkoa asuntolainasta kärsivällisesti. Koron määrä ja korko pysyvät samana lainanottajan sopimuksen mukaan.

"Keskeytyssuunnitelman aikana korkoa ei makseta, mutta se kuitenkin kertyy lainaehtojen mukaisesti", selittää Tom Goyda, Wells Fargon mediasuhdepäällikkö. "Lisäksi, kuten CARES-laki edellyttää, korkojakson aikana ei kerry korkoa suunnitellusti tai laskettuna ikään kuin lainanottaja olisi suorittanut kaikki sopimuksen mukaiset maksut ajallaan ja kokonaisuudessaan lainaehtojen mukaisesti."

Ainoa tilanne, jossa lainan korko voi muuttua, on, jos lainanantaja pidentää lainan eräpäivää tai nostaa lainan korkoa, sanoo Andrew Demers, Weiss Serota Helfman Cole & Biermanin osakas Boca Ratonissa Floridassa ja on erikoistunut pankki- ja kiinteistöalaan. laki. Demers huomauttaa, että lainanottajien on tärkeää ymmärtää kärsivällisyyden maksuehdot ja esittää kysymyksiä, mukaan lukien:

1. Pitääkö minun maksaa korko- tai sulkuennakkomaksuja tänä aikana, vai onko tämä täydellinen maksun lykkäys?

2. Onko lainan eräpäivää pidennetty?

3. Saako lainanantaja takaisin lykätyn ilmaismaksulla lainan erääntyessä, pidennetyllä eräpäivällä tai jollain muulla kiinniottomenetelmällä?

Asuntolainan kärsivällisyys vs. lainan muutos

Asuntolainan kesto on väliaikainen ratkaisu niille, joilla on taloudellisia vaikeuksia. Lainamuutos sen sijaan muuttaa alkuperäisiä asuntolainaehtoja pysyvästi. Muutos ei tarkoita, että voit lopettaa maksujen suorittamisen. pikemminkin se auttaa alentamaan maksujasi ja tekemään niistä helpommin hallittavissa joko pienemmällä pääomasaldolla, alhaisemmalla korolla, pidentämällä takaisinmaksuaikaa tai jollain yhdistelmällä. Sinun on ehkä toimitettava asiakirjat, jotka osoittavat vaikeuksia, jotta voit hyväksyä muutoksen.

Jälkilainan kärsivällisyysvaihtoehdot

Jos asuntolainasi kestoaika lähenee loppuaan, sinulla on vaihtoehtoja.

1. Jos sinulla on varaa, voit maksaa jääneet maksut takaisin kertamaksuna. Tämä palauttaa asuntolainasi nykyiseen tilaan.

2. Voit solmia takaisinmaksusuunnitelman, joka lisää sovitun summan säännöllisiin kuukausimaksuihisi, jotta maksat lyhennyssumman takaisin pidemmällä aikavälillä.

3. Jos kärsit edelleen pandemian vaikeuksista, voit pyytää kärsivällisyyden pidennystä, jos olet pätevä.

4. Voit hakea lainan muutosta, joka muuttaa asuntolainasi ehtoja, jotta sinulla on paremmin varaa maksuihin.

5. Jos sinulla ei ole enää varaa jäädä kotiin ja olet valmis muuttamaan, voit myydä sen maksaaksesi asuntolainasi pois. Jos tuotot eivät riitä, saatat pystyä suorittamaan lyhyeksi myynnin yhteistyössä lainanantajasi kanssa, mikä voi auttaa sinua välttämään ulossulkemisen kielteisemmät vaikutukset.

Asuntolainan kärsivällisyyden hyvät ja huonot puolet

###Plussat

• Lykkää tai alentaa kuukausimaksuja väliaikaisesti

• Voi auttaa estämään ulosmittauksen tai keskeyttämään menettelyt

• Voi silti myydä asunnon tai jälleenrahoittaa

• Mahdollisuus joustaviin takaisinmaksuvaihtoehtoihin

###Haittoja

• Maksamatta jääneet maksut on maksettava takaisin joko kertamaksuna tai takaisinmaksusuunnitelmalla

• Maksut saattavat nousta maksujakson päätyttyä

• Ei ehkä ole vaihtoehto vuokra-asunnoille tai kakkosasunnoille lainatyypistä riippuen

lopputulos

Asuntolainan kesto ei ole automaattista, joten et voi vain lopettaa maksujen suorittamista, muuten luottopisteesi kärsii ja voit joutua maksukyvyttömyyteen tai menettää kotisi. Etsitpä sitten ensimmäistä kertaa kärsivällisyyttä, pidennystä tai lykkäyksen loppua, pysy yhteydessä asuntolainanantajaan tai palveluntarjoajaan keskustellaksesi vaihtoehdoistasi.

##Kohokohdat

• Asuntolainasopimus on lainanantajan ja asuntolainamaksujen maksamisessa kamppailevan lainanottajan välinen suunnitelma, jonka avulla lainanottaja voi täyttää kiinnitysvelvoitteensa ja välttää ulosmittauksen.

• Se on tarkoitettu lainaajille, joilla on tilapäisiä taloudellisia ongelmia, eikä sitä pidetä pitkän aikavälin ratkaisuna.

• Sopimus yleensä vähentää tai keskeyttää asuntolainan maksut kokonaan tietyksi ajaksi, jonka aikana lainanantaja sitoutuu olemaan sulkematta omaisuutta.

• Joissakin tapauksissa lainanantaja voi sopia asuntolainasopimuksen jatkamisesta sen alkuperäisen päättymispäivän jälkeen.