Hypothekennachsichtsvereinbarung

In die Hypothekennachsicht zu gehen, mag für Hausbesitzer entmutigend erscheinen, die mit finanziellen Problemen konfrontiert sind, die sie nicht erwartet oder geplant haben, aber es ist wirklich dazu gedacht, in genau diesen Situationen eine Rettungsleine zu sein. Das Verständnis der grundlegenden Fakten über diese Art der Hypothekenerleichterung könnte dazu beitragen, einige der Sorgen zu lindern. Hier behandeln wir wesentliche Nachsichtsfragen.

Was ist Hypothekennachsicht?

Hypothekennachsicht ermöglicht es Kreditnehmern, ihre Hypothekenzahlungen auszusetzen oder zu senken, während sie mit einer kurzfristigen Krise wie einem Arbeitsplatzverlust, einer Krankheit oder einem anderen finanziellen Rückschlag fertig werden. Dies kann Kreditnehmern in Schwierigkeiten helfen, Zahlungsverzug zu vermeiden und eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

Forbearance trägt auch zum Schutz vieler Kreditnehmer bei, die von der COVID-19-Pandemie betroffen sind. Bei Anträgen im Zusammenhang mit Coronaviren verlangen die meisten Hypothekengeber keine Härtenachweise außer einer mündlichen oder schriftlichen Bestätigung des Kreditnehmers.

Was auch immer Ihr Grund dafür ist, Nachsicht zu benötigen, es ist äußerst wichtig, mit Ihrem Kreditgeber oder Dienstleister zu sprechen, bevor Sie die Zahlungen einstellen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber oder Servicer, welche Art von Darlehen Sie haben und wie die Nachsichtsbedingungen lauten. Selbst wenn Sie im Hinblick auf die Pandemie Anspruch auf Nachsicht haben, wird Ihnen dieser Schutz nicht automatisch gewährt. Sie müssen dies beantragen, und wenn Sie die Zahlungen einstellen, bevor Ihnen offiziell eine Nachsicht gewährt wurde, könnten Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten und sich ernsthaft negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Wie sich COVID-19 auf die Stundung von Hypotheken auswirkte

COVID-19 und seine wirtschaftlichen Auswirkungen führten für viele Kreditnehmer zu erweiterten Stundungsoptionen für Hypotheken. Das CARES-Gesetz, der erste Pandemie-Hilfsplan der Bundesregierung, enthielt Hilfe für Hausbesitzer mit staatlich abgesicherten Hypotheken, die etwa drei Viertel der Hypotheken in den USA ausmachen. Dazu gehören Wohnungsbaudarlehen im Besitz von Fannie Mae und Freddie Mac sowie VA, USDA und FHA-Hypotheken. Kreditnehmer können die COVID-19-bezogene Nachsicht auf bis zu 18 Monate verlängern lassen, je nach Art des Kredits, den sie haben.

Zusammen mit verlängerten Stundungszeiträumen ermöglichen COVID-19-Stundungspläne den Kreditnehmern, einen Zahlungsplan zur Rückzahlung der ausgesetzten Zahlungen abzuschließen, anstatt eine Pauschalrückzahlung zu verlangen. Auch müssen Kreditnehmer keinen Härtefallnachweis erbringen.

Schadet Hypothekennachsicht Ihrem Kredit?

Hypothekennachsicht taucht in Ihrer Kreditauskunft nicht als negative Aktivität auf; Ihr Kreditgeber oder Servicer wird Sie als aktuell für Ihr Darlehen melden, obwohl Sie keine Zahlungen mehr leisten.

Nochmals: Sie müssen sich mit Ihrem Kreditgeber in Verbindung setzen, um in Nachsicht zu gehen. Hören Sie nicht auf, Zahlungen zu leisten, bis Ihnen dieser Schutz offiziell verlängert wurde. Wenn Sie Zahlungen stoppen, bevor Sie sich in Nachsicht befinden, wird Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft geschädigt.

Muss ich für die Nachsicht zusätzliche Zinsen zahlen?

Kreditnehmer müssen in der Regel keine zusätzlichen Zinsen für ihre Hypothek zahlen. Die Zinshöhe und der Zinssatz bleiben laut Vertrag des Kreditnehmers gleich.

„Während eines Nachsichtsplans werden Zinsen nicht gezahlt, fallen aber dennoch gemäß den Bedingungen der Notiz an“, erklärt Tom Goyda, Senior Vice President, Media Relations Manager bei Wells Fargo. „Darüber hinaus fallen gemäß dem CARES-Gesetz während der Stundungsphase keine Zinsen über die geplanten oder berechneten Beträge hinaus an, als ob der Kreditnehmer alle vertraglichen Zahlungen pünktlich und vollständig gemäß den Bedingungen des Schuldscheins geleistet hätte.“

Die einzige Situation, in der sich die Darlehenszinsen ändern könnten, ist, wenn der Kreditgeber das Fälligkeitsdatum des Darlehens verlängert oder den Darlehenszinssatz erhöht, sagt Andrew Demers, Partner bei Weiss Serota Helfman Cole & Bierman in Boca Raton, Florida, spezialisiert auf Banken und Immobilien Gesetz. Demers weist darauf hin, dass es für Kreditnehmer entscheidend ist, die Zahlungsbedingungen der Nachsicht zu verstehen und Fragen zu stellen, darunter:

Muss ich in dieser Zeit Zinsen oder Treuhandvorschüsse zahlen oder handelt es sich um eine komplette Zahlungsstundung?
Wird die Kreditlaufzeit verlängert?
Wird der Kreditgeber den aufgeschobenen Betrag durch eine Ballonzahlung bei Kreditfälligkeit, ein verlängertes Fälligkeitsdatum oder eine andere Aufholmethode zurückerhalten?

Hypothekennachsicht vs. Darlehensänderung

Hypothekennachsicht ist eine vorübergehende Lösung für diejenigen, die in finanzielle Not geraten. Eine Darlehensmodifikation hingegen verändert die ursprünglichen Hypothekarbedingungen dauerhaft. Eine Änderung bedeutet nicht, dass Sie Zahlungen einstellen können; Vielmehr hilft es, Ihre Zahlungen zu senken, um sie überschaubarer zu machen, entweder mit einem niedrigeren Kapitalsaldo, einem niedrigeren Zinssatz, einer Verlängerung der Rückzahlungsfrist oder einer Kombination davon. Möglicherweise müssen Sie Unterlagen vorlegen, die einen Härtefall belegen, um für eine Änderung genehmigt zu werden.

Stundungsoptionen nach der Hypothek

Wenn Sie sich dem Ende Ihrer Hypothekennachsicht nähern, haben Sie Optionen.

Wenn Sie es sich leisten können, könnten Sie die ausgefallenen Zahlungen in einer Summe zurückzahlen. Dadurch wird Ihre Hypothek wieder auf den aktuellen Stand gebracht.
Sie könnten einen Rückzahlungsplan abschließen, der einen vereinbarten Betrag zu Ihren regelmäßigen monatlichen Zahlungen hinzufügt, sodass Sie den Nachsichtsbetrag über einen längeren Zeitraum zurückzahlen.
Wenn Sie immer noch mit einer pandemischen Härte zu kämpfen haben, können Sie eine Nachsichtsverlängerung beantragen, sofern Sie sich qualifizieren.
Sie könnten eine Darlehensänderung beantragen, die die Bedingungen Ihrer Hypothek ändert, damit Sie sich die Zahlungen besser leisten können.
Wenn Sie es sich nicht mehr leisten können, im Haus zu bleiben, und bereit sind, umzuziehen, können Sie es verkaufen, um die Hypothek abzuzahlen. Wenn der Erlös nicht ausreicht, können Sie möglicherweise in Abstimmung mit Ihrem Kreditgeber einen Leerverkauf abschließen, wodurch Sie einige der negativeren Auswirkungen einer Zwangsvollstreckung vermeiden können.

Vor- und Nachteile der Hypothekennachsicht

Vorteile

Verzögert oder senkt die monatlichen Zahlungen vorübergehend
Kann dazu beitragen, Zwangsvollstreckungen zu verhindern oder Verfahren zu unterbrechen
Kann das Haus noch verkaufen oder refinanzieren
Potenzial für flexible Rückzahlungsmöglichkeiten

Nachteile

Versäumte Zahlungen zurückzahlen müssen, entweder in einer Summe oder mit Tilgungsplan
Die Zahlungen könnten sich nach Ablauf der Nachsichtsfrist erhöhen
Je nach Darlehensart möglicherweise keine Option für Mietobjekte oder Zweitwohnungen

Endeffekt

Eine Hypothekennachsicht erfolgt nicht automatisch, Sie können also nicht einfach aufhören, Zahlungen zu leisten, da sonst Ihre Kreditwürdigkeit leidet und Sie in Zahlungsverzug geraten oder Ihr Zuhause verlieren können. Unabhängig davon, ob Sie zum ersten Mal Nachsicht suchen, eine Verlängerung wünschen oder kurz vor dem Ende Ihres Zahlungsaufschubs stehen, bleiben Sie in Kontakt mit Ihrem Hypothekengeber oder Servicer, um Ihre Optionen zu besprechen.

Höhepunkte

Eine Hypothekennachsichtsvereinbarung ist ein Plan zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer, der Schwierigkeiten hat, Hypothekenzahlungen zu leisten, der versucht, dem Kreditnehmer zu ermöglichen, die Hypothekenverpflichtung zu erfüllen und eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
Es ist für Kreditnehmer mit vorübergehenden finanziellen Problemen gedacht und wird nicht als langfristige Lösung angesehen.
Die Vereinbarung reduziert oder setzt die Hypothekenzahlungen im Allgemeinen für einen festgelegten Zeitraum, in dem sich der Kreditgeber verpflichtet, die Immobilie nicht zu verpfänden, im Allgemeinen herab oder setzt sie vollständig aus.
In einigen Fällen kann ein Kreditgeber zustimmen, eine Hypothekennachsichtsvereinbarung über ihr ursprüngliches Enddatum hinaus zu verlängern.