Samkomulag um greiðsluaðlögun húsnæðislána

Að fara í veðþol gæti virst skelfilegt fyrir húseigendur sem standa frammi fyrir fjárhagslegum vandamálum sem þeir bjuggust ekki við eða ætluðu sér ekki fyrir, en það er í raun ætlað að vera líflína í nákvæmlega þessum aðstæðum. Að skilja helstu staðreyndir um þessa tegund veðlána gæti hjálpað til við að draga úr áhyggjum. Hér munum við fjalla um mikilvægar umburðarlyndisspurningar.

Hvað er veðþol?

Veðlánaþol gerir lántakendum kleift að gera hlé á eða lækka greiðslur af húsnæðislánum á meðan þeir glíma við skammtímakreppu, svo sem atvinnumissi, veikindi eða annað fjárhagslegt áfall. Þetta getur hjálpað lántakendum í erfiðleikum að forðast að verða gjaldþrota með greiðslum, auk þess að forðast fullnustu.

Umburðarlyndi hjálpar einnig til við að vernda marga lántakendur sem verða fyrir áhrifum af COVID-19 heimsfaraldrinum. Þegar um er að ræða beiðnir sem tengjast kransæðaveiru, þurfa flestir húsnæðislánveitendur ekki sönnunar fyrir erfiðleikum utan munnlegrar eða skriflegrar staðfestingar frá lántakanda.

Hver sem ástæðan þín fyrir því að þurfa umburðarlyndi er afar mikilvægt að tala við lánveitandann þinn eða þjónustuaðila áður en þú hættir að greiða. Finndu út frá lánveitanda þínum eða þjónustuaðila hvaða tegund láns þú ert með og hvaða þolskilmálar eru. Jafnvel þó þú uppfyllir skilyrði fyrir umburðarlyndi með tilliti til heimsfaraldursins, færðu ekki sjálfkrafa þá vernd. Þú verður að sækja um það og að stöðva greiðslur áður en þú hefur opinberlega fengið umburðarlyndi gæti gert þig vanskila á veðinu þínu og haft alvarleg neikvæð áhrif á lánshæfismatssögu þína.

Hvernig COVID-19 hafði áhrif á veðþol

COVID-19 og efnahagsleg áhrif þess leiddu til aukinna möguleika á veðþoli fyrir marga lántakendur. CARES lögin, upphafleg áætlun alríkisstjórnarinnar um neyðaraðstoð vegna heimsfaraldurs, innihéldu hjálp fyrir húseigendur með ríkistryggð húsnæðislán, sem eru um það bil þrír fjórðu hlutar húsnæðislána í Bandaríkjunum. Það felur í sér íbúðalán í eigu Fannie Mae og Freddie Mac auk VA, USDA og FHA veðlán. Lántakendur geta fengið COVID-19-tengda þolinmæði framlengda í allt að 18 mánuði, allt eftir tegund láns sem þeir hafa.

Samhliða framlengdum eftirlaunatímabilum, gera COVID-19 þolinmæðisáætlanir lántakendum kleift að fara í greiðsluáætlun til að endurgreiða hlégreiðslur, í stað þess að krefjast eingreiðslu. Lántakendur þurfa heldur ekki að leggja fram sönnun um erfiðleika.

Skaðar veðþol lánstrausts þíns?

Veðþol kemur ekki fram á lánshæfismatsskýrslunni þinni sem neikvæð starfsemi; Lánveitandi þinn eða þjónustuaðili mun tilkynna þig sem núverandi á láninu þínu, jafnvel þó að þú sért ekki lengur að greiða.

Aftur: Þú verður að vera í sambandi við lánveitandann þinn um að fara í umburðarlyndi. Ekki hætta að greiða fyrr en þú hefur opinberlega verið framlengd á þeirri vernd. Að stöðva greiðslur áður en þú ert í umburðarlyndi mun skaða lánstraust þitt verulega.

Þarf ég að borga aukavexti fyrir umburðarlyndi?

Lántakendur þurfa venjulega ekki að greiða viðbótarvexti af húsnæðisláni sínu í umburðarlyndi. Upphæð vaxta og vaxta er óbreytt samkvæmt samningi lántaka.

„Meðan á þoláætlun stendur eru vextir ekki greiddir en safnast samt fyrir í samræmi við skilmála seðilsins,“ útskýrir Tom Goyda, varaforseti, fjölmiðlastjóri hjá Wells Fargo. „Að auki, eins og kveðið er á um í lögum um CARES, safnast engir vextir á eftirlaunatímabilið umfram þær upphæðir sem áætlaðar eru eða reiknaðar eins og lántaki hafi greitt allar samningsbundnar greiðslur á réttum tíma og að fullu samkvæmt skilmálum seðilsins.

Einu aðstæðurnar þar sem vextir lánsins gætu breyst er ef lánveitandinn framlengir gjalddaga lánsins eða hækkar lánsvextina, segir Andrew Demers, samstarfsaðili Weiss Serota Helfman Cole & Bierman í Boca Raton, Flórída, sem sérhæfir sig í banka og fasteignum. lögum. Demers bendir á að það sé mikilvægt fyrir lántakendur að skilja greiðsluskilmála umburðarlyndis og spyrja spurninga, þar á meðal:

1. Þarf ég að greiða vexti eða fyrirframgreiðslur á þessum tíma, eða er þetta algjör greiðslufrestun?

2. Er verið að lengja gjalddaga lánsins?

3. Mun lánveitandinn endurheimta frestað með blöðrugreiðslu á gjalddaga láns, framlengdum gjalddaga eða einhverri annarri uppgreiðsluaðferð?

Veðþol vs lánsbreyting

Veðlánaþol er tímabundin lausn fyrir þá sem lenda í fjárhagserfiðleikum. Lánsbreyting breytir aftur á móti upprunalegum veðskilmálum varanlega. Breyting þýðir ekki að þú getir hætt að greiða; frekar, það hjálpar til við að lækka greiðslur þínar til að gera þær viðráðanlegri, annað hvort með lægri höfuðstólsstöðu, lægri vöxtum, framlengingu á endurgreiðslutíma eða einhverri samsetningu. Þú gætir þurft að leggja fram skjöl sem sanna erfiðleika til að vera samþykktur fyrir breytingu.

Valmöguleikar til umburðarlyndis eftir veð

Ef þú ert að nálgast lok veðþolstímabils þíns hefurðu möguleika.

1. Ef þú hefur efni á því gætirðu endurgreitt greiðslurnar sem þú misstir af í einu lagi. Þetta mun koma veðinu þínu aftur í núverandi stöðu.

2. Þú gætir farið í endurgreiðsluáætlun, sem bætir umsaminni upphæð við venjulegar mánaðarlegar greiðslur þínar svo þú endurgreiðir eftirlaunaupphæðina yfir lengri tíma.

3. Ef þú ert enn að glíma við heimsfaraldur gætirðu beðið um framlengingu á umburðarlyndi, að því tilskildu að þú uppfyllir skilyrði.

4. Þú gætir leitað eftir breytingu á láni sem breytir skilmálum húsnæðislánsins svo þú hafir betur efni á greiðslunum.

5. Ef þú hefur ekki lengur efni á að vera á heimilinu og ert til í að flytja gætirðu selt það til að borga upp húsnæðislánið. Ef ágóðinn dugar ekki gætirðu gengið frá skortsölu í samráði við lánveitandann þinn, sem getur hjálpað þér að forðast einhver af neikvæðari áhrifum fjárnáms.

Kostir og gallar við veðþol

Kostir

• Frestar eða lækkar mánaðarlegar greiðslur tímabundið

• Getur hjálpað til við að koma í veg fyrir fjárnám eða gera hlé á málsmeðferð

• Getur samt selt heimilið eða endurfjármagnað

• Möguleiki á sveigjanlegum endurgreiðslumöguleikum

Gallar

• Verður að endurgreiða töpuð greiðslur, annað hvort í eingreiðslu eða með endurgreiðsluáætlun

• Greiðslur gætu hækkað eftir að frestunartímabili lýkur

• Gæti ekki verið valkostur fyrir leiguhúsnæði eða annað heimili, allt eftir lánstegund

Kjarni málsins

Lánsábyrgð er ekki sjálfvirk, svo þú getur ekki bara hætt að borga, annars mun lánstraustið þitt líða illa og þú getur lent í vanskilum eða misst heimili þitt. Hvort sem þú ert að leita að umburðarlyndi í fyrsta skipti, að leita að framlengingu eða nálægt lok frestaðs greiðslutímabils skaltu vera í samskiptum við húsnæðislánveitandann þinn eða þjónustuaðila til að ræða valkosti þína.

Hápunktar

• Samkomulag um greiðsluaðlögun húsnæðislána er áætlun sem gerð er á milli lánveitanda og lántaka sem á í erfiðleikum með að greiða af húsnæðislánum sem reynir að gera lántakanda kleift að uppfylla veðskuldbindinguna og forðast fjárnám.

• Hann er ætlaður lántakendum sem eiga við tímabundinn fjárhagsvanda að etja og telst ekki langtímalausn.

• Samningurinn dregur almennt úr eða stöðvar greiðslur fasteignaveðlána að öllu leyti í ákveðinn tíma þar sem lánveitandinn samþykkir að gera ekki upptöku á eigninni.

• Í sumum tilfellum getur lánveitandi samþykkt að framlengja samning um greiðsluaðlögun húsnæðislána umfram upphaflegan lokadag.