Avtale om boliglån

Å gå inn i boliglånsoverbærenhet kan virke skremmende for huseiere som står overfor økonomiske problemer de ikke hadde forventet eller planlagt for, men det er egentlig ment å være en livline i akkurat de situasjonene. Å forstå de grunnleggende fakta om denne typen boliglån kan bidra til å lindre noe av bekymringen. Her vil vi dekke viktige overbærenhetsspørsmål.

Hva er overholdelse av boliglån?

Boliglånsoverbærenhet lar låntakere pause eller senke boliglånsbetalingene mens de håndterer en kortsiktig krise, for eksempel tap av jobb, sykdom eller andre økonomiske tilbakeslag. Dette kan hjelpe låntakere som sliter med å unngå å bli forsinket med betalinger, samt unngå foreclosure.

Overbærenhet bidrar også til å beskytte mange låntakere som er berørt av COVID-19-pandemien. Når det gjelder koronavirus-relaterte forespørsler, krever de fleste boliglångivere ikke bevis på vanskeligheter utenom muntlig eller skriftlig bekreftelse fra låntakeren.

Uansett grunn til å trenge tålmodighet, er det ekstremt viktig å snakke med utlåner eller serviceleverandør før du slutter å betale. Finn ut fra utlåner eller serviceleverandør hvilken type lån du har og hva vilkårene for overbærenhet er. Selv om du kvalifiserer for overbærenhet med hensyn til pandemien, vil du ikke automatisk bli gitt den beskyttelsen. Du må søke om det, og å stoppe betalinger før du offisielt har fått overbærenhet, kan gjøre deg skyldig i boliglånet ditt og ha en alvorlig negativ innvirkning på kreditthistorien din.

Hvordan COVID-19 påvirket boliglånsoverbærenhet

COVID-19 og dens økonomiske innvirkning førte til utvidede muligheter for boliglån for mange låntakere. CARES Act, den føderale regjeringens første plan for pandemihjelp, inneholdt hjelp til huseiere med statlig støttede boliglån, som utgjør omtrent tre fjerdedeler av boliglånene i USA. Dette inkluderer boliglån eid av Fannie Mae og Freddie Mac samt VA, USDA og FHA boliglån. Låntakere kan få COVID-19-relatert tålmodighet forlenget i opptil 18 måneder, avhengig av hvilken type lån de har.

Sammen med forlengede forsinkelsesperioder, lar COVID-19-understøttelsesplaner låntakere inngå en betalingsplan for å tilbakebetale de midlertidige betalingene, i stedet for å kreve en engangsbetaling. Låntakere trenger heller ikke å fremlegge bevis på vanskeligheter.

Skader overholdelse av boliglån kreditten din?

Boliglånsoverbærenhet vises ikke på kredittrapporten din som en negativ aktivitet; din utlåner eller serviceleverandør vil rapportere deg som gjeldende på lånet ditt selv om du ikke lenger betaler.

Igjen: Du må være i kontakt med utlåneren din om å gå i overbærenhet. Ikke slutt å foreta betalinger før du offisielt har fått utvidet beskyttelsen. Hvis du stopper betalinger før du er i overbærenhet, vil det skade kreditten din alvorlig.

Må jeg betale ekstra renter for overbærenhet?

Låntakere trenger vanligvis ikke å betale ekstra renter på boliglånet i overbærenhet. Rentebeløpet og rentesatsen forblir den samme i henhold til låntakers kontrakt.

"Under en overbærenhetsplan betales ikke renter, men de påløper fortsatt i samsvar med vilkårene i notatet," forklarer Tom Goyda, senior visepresident, media relations manager i Wells Fargo. "I tillegg, som kreves av CARES Act, påløper ingen renter i løpet av venteperioden utover beløpene som er planlagt eller beregnet som om låntakeren foretok alle kontraktsmessige betalinger i tide og i sin helhet i henhold til vilkårene i notatet."

Den eneste situasjonen der lånerenten kan endre seg er hvis långiveren forlenger låneforfallsdatoen eller øker lånerenten, sier Andrew Demers, partner hos Weiss Serota Helfman Cole & Bierman i Boca Raton, Florida, med spesialisering innen bank og eiendom. lov. Demers påpeker at det er avgjørende for låntakere å forstå betalingsbetingelsene for overbærenhet og stille spørsmål, inkludert:

1. Må jeg betale renter eller deponerte forskudd i løpet av denne tiden, eller er dette en fullstendig betalingsutsettelse?

2. Blir lånets forfallsdato forlenget?

3. Vil långiver gjenvinne det utsatte gjennom en ballongbetaling ved lånets forfall, en utvidet forfallsdato eller en annen innhentingsmetode?

Boliglånsoverholdenhet vs. modifikasjon av lån

Boliglån er en midlertidig løsning for de som opplever økonomiske vanskeligheter. En låneendring endrer derimot de opprinnelige boliglånsvilkårene permanent. En endring betyr ikke at du kan slutte å foreta betalinger; snarere hjelper det å senke betalingene dine for å gjøre dem mer håndterbare, enten med en lavere hovedsaldo, en lavere rente, en forlengelse av tilbakebetalingstiden eller en kombinasjon. Du må kanskje fremlegge dokumentasjon som beviser vanskeligheter for å bli godkjent for en endring.

Alternativer for overbærenhet etter boliglån

Hvis du nærmer deg slutten av lånetiden din, har du alternativer.

1. Hvis du har råd til det, kan du betale tilbake de tapte betalingene i et engangsbeløp. Dette vil bringe boliglånet tilbake til gjeldende status.

2. Du kan inngå en tilbakebetalingsplan, som legger til et avtalt beløp til de vanlige månedlige betalingene dine, slik at du betaler tilbake beløpet over en lengre tidsperiode.

3. Hvis du fortsatt sliter med pandemiske problemer, kan du be om en forlengelse av overbærenhet, forutsatt at du er kvalifisert.

4. Du kan søke en låneendring, som endrer vilkårene for boliglånet ditt slik at du har bedre råd til betalingene.

5. Hvis du ikke lenger har råd til å bo i boligen og er villig til å flytte, kan du selge den for å betale ned på boliglånet. Hvis inntektene ikke er nok, kan du kanskje gjennomføre et shortsalg i koordinering med utlåneren din, noe som kan hjelpe deg med å unngå noen av de mer negative konsekvensene av en foreclosure.

Fordeler og ulemper med å tåle boliglån

###proffer

• Utsetter eller senker månedlige betalinger midlertidig

– Kan bidra til å forhindre tvangsutlegg, eller sette saksbehandlingen på pause

– Kan fortsatt selge boligen eller refinansiere

• Potensial for fleksible tilbakebetalingsmuligheter

###Ulemper

• Må tilbakebetale tapte betalinger, enten i engangsbeløp eller med nedbetalingsplan

• Betalinger kan øke etter at fristperioden utløper

• Kanskje ikke et alternativ for utleieboliger eller andreboliger, avhengig av lånetype

bunnlinjen

En boliglånsoverbærenhet er ikke automatisk, så du kan ikke bare slutte å betale, ellers vil kredittpoengene din lide, og du kan ende opp i mislighold eller miste hjemmet ditt. Enten du søker overbærenhet for første gang, ser etter en forlengelse eller nær slutten av den utsatte betalingsperioden, hold deg i kontakt med boliglånsutlåner eller serviceleverandør for å diskutere alternativene dine.

##Høydepunkter

• En boliglånsoverholdelsesavtale er en plan laget mellom en långiver og en låntaker som sliter med å betale boliglån som prøver å la låntakeren oppfylle panteplikten og unngå tvangsutlegg.

– Det er beregnet på låntakere med midlertidige økonomiske problemer og anses ikke som en langsiktig løsning.

• Avtalen reduserer eller suspenderer generelt boliglånsbetalinger i en bestemt tidsperiode hvor långiveren godtar å ikke tvangsutlegge eiendommen.

• I noen tilfeller kan en långiver gå med på å forlenge en avtale om boliglån utover den opprinnelige sluttdatoen.