Amortisiertes Darlehen

Was ist ein amortisiertes Darlehen?

Ein amortisiertes Darlehen ist eine Art Darlehen mit planmäßigen, regelmäßigen Zahlungen, die sowohl auf den Kapitalbetrag des Darlehens als auch auf die aufgelaufenen Zinsen angerechnet werden. Eine amortisierte Darlehenszahlung zahlt zunächst die entsprechenden Zinskosten für den Zeitraum aus, wonach der Rest der Zahlung zur Verringerung des Kapitalbetrags verwendet wird. Übliche amortisierte Darlehen umfassen Autokredite, Wohnungsbaudarlehen und Privatdarlehen von einer Bank für kleine Projekte oder Schuldenkonsolidierung.

Wie ein amortisiertes Darlehen funktioniert

Die Zinsen für ein amortisiertes Darlehen werden auf der Grundlage des letzten Endsaldos des Darlehens berechnet; Der geschuldete Zinsbetrag verringert sich mit der Zahlung. Dies liegt daran, dass jede Zahlung, die den Zinsbetrag übersteigt, den Kapitalbetrag verringert, was wiederum den Saldo verringert, auf dem die Zinsen berechnet werden. Wenn der Zinsanteil eines getilgten Darlehens abnimmt, steigt der Tilgungsanteil. Daher stehen Zinsen und Kapital innerhalb der Zahlungen über die Laufzeit des getilgten Darlehens in umgekehrter Beziehung.

Ein amortisiertes Darlehen ist das Ergebnis einer Reihe von Berechnungen. Zunächst wird der aktuelle Saldo des Darlehens mit dem der aktuellen Periode zuzurechnenden Zinssatz multipliziert, um die für die Periode fälligen Zinsen zu ermitteln. (Jährliche Zinssätze können durch 12 geteilt werden, um einen monatlichen Zinssatz zu ermitteln.) Durch Subtrahieren der für den Zeitraum fälligen Zinsen von der monatlichen Gesamtzahlung ergibt sich der in dem Zeitraum gezahlte Kapitalbetrag in Dollar.

Der in der Periode gezahlte Kapitalbetrag wird auf den ausstehenden Saldo des Darlehens angewendet. Daher ergibt der aktuelle Saldo des Darlehens abzüglich des in der Periode gezahlten Kapitalbetrags den neuen ausstehenden Saldo des Darlehens. Dieser neue ausstehende Saldo wird verwendet, um die Zinsen für die nächste Periode zu berechnen.

Amortisierte Kredite vs. Ballonkredite vs. revolvierende Schulden (Kreditkarten)

Während sich amortisierte Darlehen, Ballondarlehen und revolvierende Schulden – insbesondere Kreditkarten – ähneln, weisen sie wichtige Unterschiede auf, die Verbraucher beachten sollten, bevor sie sich für eines entscheiden.

Amortisierte Darlehen

Amortisierte Darlehen werden in der Regel über einen längeren Zeitraum abbezahlt, wobei für jeden Zahlungszeitraum gleiche Beträge gezahlt werden. Es besteht jedoch immer die Möglichkeit, mehr zu zahlen und somit den geschuldeten Kapitalbetrag weiter zu reduzieren.

Ballonkredite

Ballonkredite haben in der Regel eine relativ kurze Laufzeit, und nur ein Teil des Kapitalbetrags des Kredits wird über diese Laufzeit amortisiert. Am Ende der Laufzeit wird der Restbetrag als Schlusstilgung fällig, die in der Regel hoch ausfällt (mindestens das Doppelte der bisherigen Zahlungen).

Revolving Debt (Kreditkarten)

Kreditkarten sind die bekannteste Form revolvierender Schulden. Bei revolvierenden Schulden nehmen Sie Kredite gegen ein festgelegtes Kreditlimit auf. Solange Sie Ihr Kreditlimit noch nicht erreicht haben, können Sie weiterhin Kredite aufnehmen. Kreditkarten unterscheiden sich von Tilgungsdarlehen, da sie keine festgelegten Zahlungsbeträge oder einen festen Darlehensbetrag haben.

Amortisierte Darlehen wenden jede Zahlung sowohl auf Zinsen als auch auf Kapital an, wobei zunächst mehr Zinsen als Kapital gezahlt werden, bis sich dieses Verhältnis schließlich umkehrt.

Beispiel einer Tilgungsdarlehenstabelle

Die Berechnungen eines getilgten Darlehens können in einer Tilgungstabelle angezeigt werden. Die Tabelle listet relevante Salden und Dollarbeträge für jeden Zeitraum auf. Im Beispiel unten ist jede Periode eine Zeile in der Tabelle. Die Spalten enthalten das Zahlungsdatum, den Hauptanteil der Zahlung, den Zinsanteil der Zahlung, die bis dato gezahlten Gesamtzinsen und den ausstehenden Endsaldo. Der folgende Tabellenauszug gilt für das erste Jahr einer 30-jährigen Hypothek in Höhe von 165.000 $ mit einem jährlichen Zinssatz von 4,5 %

Höhepunkte

• Ein amortisiertes Darlehen ist eine Darlehensart, bei der der Darlehensnehmer planmäßige, regelmäßige Zahlungen leisten muss, die sowohl auf den Kapitalbetrag als auch auf die Zinsen angewendet werden.

• Wenn der Zinsanteil der Zahlungen für ein Tilgungsdarlehen sinkt, steigt der Tilgungsanteil.

• Eine amortisierte Darlehenszahlung zahlt zunächst den Zinsaufwand für den Zeitraum ab; ein etwaiger Restbetrag wird zur Herabsetzung des Kapitalbetrags verwendet.