Amorterat lån

Vad är ett amorterat lån?

Ett amorterat lån är en typ av lån med schemalagda, periodiska betalningar som tillämpas på både lånets kapitalbelopp och upplupen ränta. En amorterad lånebetalning betalar först av den relevanta räntekostnaden för perioden, varefter återstoden av betalningen går till att minska kapitalbeloppet. Vanliga amorterade lån inkluderar billån, bostadslån och personliga lån från en bank för små projekt eller skuldkonsolidering.

Hur ett amorterat lån fungerar

Räntan på ett amorterat lån beräknas baserat på det senaste utgående saldot på lånet; räntebeloppet minskar när betalningar görs. Detta beror på att varje betalning som överstiger räntebeloppet minskar kapitalbeloppet, vilket i sin tur minskar saldot som räntan beräknas på. När räntedelen av ett amorterat lån minskar, ökar kapitalandelen av betalningen. Därför har ränta och kapitalbelopp ett omvänt förhållande inom betalningarna under det amorterade lånets löptid.

Ett amorterat lån är resultatet av en rad beräkningar. Först multipliceras det aktuella saldot av lånet med räntan som kan hänföras till den aktuella perioden för att hitta räntan för perioden. (Årliga räntor kan delas med 12 för att hitta en månatlig ränta.) Att subtrahera räntan för perioden från den totala månatliga betalningen resulterar i dollarbeloppet för kapitalbeloppet som betalats under perioden.

Det kapitalbelopp som betalats under perioden tillämpas på det utestående saldot av lånet. Därför resulterar det aktuella saldot av lånet, minus det belopp som betalats under perioden, i det nya utestående saldot för lånet. Detta nya utestående saldo används för att beräkna räntan för nästa period.

Amorterade lån vs. Ballonglån vs. Revolverande skuld (kreditkort)

Även om amorterade lån, ballonglån och revolverande skulder – specifikt kreditkort – är liknande, har de viktiga skillnader som konsumenter bör vara medvetna om innan de registrerar sig för ett.

Amorterade lån

Amorterade lån betalas i allmänhet av över en längre tidsperiod, med lika stora belopp för varje betalningsperiod. Det finns dock alltid möjlighet att betala mer och därmed ytterligare minska den skyldiga kapitalbeloppet.

Ballonglån

Ballonglån har vanligtvis en relativt kort löptid och endast en del av lånets kapitalbelopp amorteras över den löptiden. Vid slutet av löptiden ska det återstående saldot betalas som en slutlig återbetalning, som i allmänhet är stor (minst dubbelt så mycket som tidigare betalningar).

Revolverande skuld (kreditkort)

Kreditkort är den mest kända typen av revolverande skuld. Med revolverande skuld lånar du mot en fastställd kreditgräns. Så länge du inte har nått din kreditgräns kan du fortsätta låna. Kreditkort skiljer sig från amorterade lån eftersom de inte har fastställda betalningsbelopp eller ett fast lånebelopp.

Amorterade lån tillämpar varje betalning på både ränta och kapitalbelopp, och betalar initialt mer ränta än kapitalbeloppet tills det förhållandet så småningom vänds.

Exempel på en Amorteringslånetabell

Beräkningarna av ett amorterat lån kan visas i en amorteringstabell. Tabellen listar relevanta saldon och dollarbelopp för varje period. I exemplet nedan är varje period en rad i tabellen. Kolumnerna inkluderar betalningsdatum, kapitalandel av betalningen, räntedel av betalningen, total ränta som har betalats hittills och utestående saldo. Följande tabellutdrag är för det första året av ett 30-årigt bolån till ett värde av 165 000 USD med en årlig ränta på 4,5 %

##Höjdpunkter

– Ett amorterat lån är en typ av lån som kräver att låntagaren gör schemalagda, periodiska betalningar som tillämpas på både kapital och ränta.

– I takt med att räntedelen av betalningarna för ett amorteringslån minskar, ökar amorteringsdelen.

• En amorterad lånebetalning betalar först av räntekostnaden för perioden; eventuellt kvarvarande belopp används för att minska kapitalbeloppet.