Амортизированный кредит

Что такое амортизированный кредит?

Амортизируемый кредит — это тип кредита с запланированными периодическими платежами, которые применяются как к основной сумме кредита, так и к начисленным процентам. Амортизируемый платеж по кредиту сначала покрывает соответствующие процентные расходы за период, после чего оставшаяся часть платежа направляется на уменьшение основной суммы. Общие амортизированные кредиты включают автокредиты, жилищные кредиты и персональные кредиты от банка для небольших проектов или консолидации долга.

Как работает амортизируемый кредит

Проценты по амортизированной ссуде рассчитываются на основе самого последнего конечного остатка ссуды; сумма причитающихся процентов уменьшается по мере осуществления платежей. Это связано с тем, что любой платеж, превышающий сумму процентов, уменьшает основную сумму, что, в свою очередь, уменьшает остаток, на который начисляются проценты. По мере того, как процентная часть амортизируемого кредита уменьшается, основная часть платежа увеличивается. Таким образом, проценты и основная сумма находятся в обратной зависимости между платежами в течение срока действия амортизируемого кредита.

Амортизированный кредит является результатом серии расчетов. Во-первых, текущий остаток кредита умножается на процентную ставку, относящуюся к текущему периоду, чтобы найти проценты, причитающиеся за этот период. (Годовые процентные ставки можно разделить на 12, чтобы найти месячную ставку.) Вычитание процентов, причитающихся за период, из общего ежемесячного платежа дает сумму основного долга, выплаченного за период в долларах.

Сумма основного долга, выплаченная в периоде, применяется к непогашенному остатку кредита. Таким образом, текущий остаток по кредиту за вычетом суммы основного долга, выплаченного за период, дает новый непогашенный остаток по кредиту. Этот новый непогашенный остаток используется для расчета процентов за следующий период.

Амортизированные ссуды по сравнению с баллонными ссудами по сравнению с возобновляемой задолженностью (кредитные карты)

Хотя амортизируемые ссуды, ссуды на воздушном шаре и возобновляемые долговые обязательства, особенно кредитные карты, похожи, у них есть важные отличия, о которых потребители должны знать, прежде чем подписываться на них.

Амортизированные кредиты

Амортизированные кредиты обычно погашаются в течение длительного периода времени, при этом равные суммы выплачиваются за каждый период платежа. Однако всегда есть возможность заплатить больше и, таким образом, еще больше уменьшить основную сумму долга.

Воздушный шар Кредиты

Воздушные ссуды обычно имеют относительно короткий срок, и только часть основного остатка ссуды амортизируется в течение этого срока. В конце срока оставшаяся сумма выплачивается в качестве окончательного платежа, который, как правило, велик (как минимум вдвое превышает сумму предыдущих платежей).

Возобновляемый долг (кредитные карты)

Кредитные карты являются наиболее известным видом возобновляемого долга. С возобновляемым долгом вы берете взаймы против установленного кредитного лимита. Пока вы не достигли своего кредитного лимита, вы можете продолжать брать взаймы. Кредитные карты отличаются от амортизируемых кредитов, поскольку они не имеют установленных сумм платежей или фиксированной суммы кредита.

По амортизированным кредитам каждый платеж применяется как к процентам, так и к основной сумме, первоначально выплачивая больше процентов, чем основной суммы, пока в конечном итоге это соотношение не изменится на обратное.

Пример таблицы амортизационного кредита

Расчеты амортизированной ссуды могут быть отображены в таблице амортизации. В таблице перечислены соответствующие остатки и суммы в долларах за каждый период. В приведенном ниже примере каждый период представляет собой строку в таблице. Столбцы включают дату платежа, основную часть платежа, процентную часть платежа, общую сумму процентов, выплаченных на сегодняшний день, и конечный непогашенный остаток. Выдержка из следующей таблицы относится к первому году 30-летней ипотеки на сумму 165 000 долларов США с годовой процентной ставкой 4,5%.

Особенности

• Амортизированная ссуда - это тип ссуды, который требует от заемщика осуществления запланированных периодических платежей, которые применяются как к основной сумме, так и к процентам.

• По мере уменьшения процентной части платежей по амортизационному кредиту основная часть увеличивается.

• Амортизированный платеж по кредиту сначала погашает процентные расходы за период; любая оставшаяся сумма направляется на уменьшение основной суммы.