İtfa Edilmiş Kredi

İtfa Edilmiş Kredi Nedir?

İtfa edilmiş kredi, hem kredinin anapara tutarına hem de tahakkuk eden faize uygulanan planlı, periyodik ödemeleri olan bir kredi türüdür. İtfa edilmiş bir kredi ödemesi, önce dönem için ilgili faiz giderini öder, ardından ödemenin geri kalanı anapara tutarını düşürmeye yatırılır. Yaygın amortize krediler arasında otomobil kredileri, ev kredileri ve küçük projeler veya borç konsolidasyonu için bir bankadan alınan kişisel krediler bulunur .

İtfa Edilmiş Bir Kredi Nasıl Çalışır?

İtfa edilmiş bir kredinin faizi, kredinin en son biten bakiyesine göre hesaplanır; ödemeler yapıldıkça borçlu olunan faiz tutarı azalır. Bunun nedeni, faiz tutarını aşan herhangi bir ödemenin anaparayı düşürmesi ve bunun da faizin hesaplandığı bakiyeyi düşürmesidir. İtfa edilmiş bir kredinin faiz kısmı azaldıkça, ödemenin ana kısmı artar. Bu nedenle, faiz ve anapara, itfa edilmiş kredinin ömrü boyunca yapılan ödemeler içinde ters bir ilişkiye sahiptir.

İtfa edilmiş bir kredi, bir dizi hesaplamanın sonucudur. İlk olarak, vadesi gelen faizi bulmak için kredinin cari bakiyesi, cari döneme atfedilen faiz oranı ile çarpılır. (Yıllık faiz oranları 12'ye bölünerek aylık bir oran bulunabilir.) Aylık toplam ödemeden dönem için ödenmesi gereken faiz çıkarıldığında, o dönemde ödenen anaparanın dolar tutarı bulunur.

Dönem içinde ödenen anapara tutarı, kalan kredi bakiyesine uygulanır. Bu nedenle, kredinin cari bakiyesinden dönem içinde ödenen anapara tutarının çıkarılmasıyla, kredinin yeni ödenmemiş bakiyesi oluşur. Bu yeni ödenmemiş bakiye, bir sonraki dönemin faizini hesaplamak için kullanılır.

İtfa Edilmiş Krediler vs. Balon Kredileri vs. Döner Borç (Kredi Kartları)

İtfa edilmiş krediler, balon krediler ve rotatif borçlar – özellikle kredi kartları – benzer olsa da, tüketicilerin bir tanesine kaydolmadan önce bilmeleri gereken önemli ayrımları vardır.

İtfa Edilmiş Krediler

İtfa edilmiş krediler genellikle her ödeme dönemi için eşit tutarlar ödenerek uzun bir süre boyunca ödenir. Ancak, her zaman daha fazla ödeme seçeneği vardır ve böylece borçlu olunan anaparayı daha da azaltır.

Balon Kredileri

Balon kredileri tipik olarak nispeten kısa bir vadeye sahiptir ve kredinin anapara bakiyesinin yalnızca bir kısmı bu vade boyunca itfa edilir. Vade sonunda kalan bakiye, genellikle büyük olan (önceki ödemelerin en az iki katı) nihai bir geri ödeme olarak ödenir.

Döner Borç (Kredi Kartları)

Döner borçların en bilinen türü kredi kartlarıdır. Döner borçla, belirlenmiş bir kredi limitine karşı borç alırsınız. Kredi limitinize ulaşmadığınız sürece ödünç almaya devam edebilirsiniz. Kredi kartları, belirlenmiş ödeme tutarları veya sabit bir kredi tutarı olmadığı için itfa edilmiş kredilerden farklıdır.

İtfa edilmiş krediler, her ödemeyi hem faize hem de anaparaya uygular, başlangıçta anaparadan daha fazla faiz öder ve sonunda bu oran tersine çevrilir.

Bir Amortisman Kredisi Tablosu Örneği

İtfa edilmiş bir kredinin hesaplamaları bir itfa tablosunda görüntülenebilir. Tablo, her dönem için ilgili bakiyeleri ve dolar tutarlarını listeler. Aşağıdaki örnekte, her nokta tablodaki bir satırdır. Sütunlar, ödeme tarihini, ödemenin anapara kısmını, ödemenin faiz kısmını, bugüne kadar ödenen toplam faizi ve ödenmemiş bakiyeyi içerir. Aşağıdaki tablo, yıllık %4,5 faiz oranı ile 165.000 $ tutarındaki 30 yıllık bir ipotek kredisinin ilk yılı içindir.

##Öne çıkanlar

• İtfa edilmiş kredi, borçlunun hem anaparaya hem de faize uygulanan planlı, periyodik ödemeler yapmasını gerektiren bir kredi türüdür.

• Bir amortisman kredisi ödemelerinin faiz kısmı azaldıkça, anapara kısmı artar.

• İtfa edilmiş bir kredi ödemesi ilk olarak dönemin faiz giderini karşılar; kalan miktar, anapara tutarının azaltılmasına yönelik olarak konur.