Lyhennetty laina

Mikä on lyhennetty laina?

Lyhennyslaina on eräänlainen laina, jossa on ajoitetut, säännölliset maksut, joita sovelletaan sekä lainan pääomaan että kertyneeseen korkoon. Lyhennetyllä lainaerällä maksetaan ensin kauden korkokulu, jonka jälkeen loput maksusta ohjataan pääoman alentamiseen. Yleisiä lyhennettyjä lainoja ovat autolainat, asuntolainat ja henkilökohtaiset lainat pankista pieniin projekteihin tai velkojen yhdistämiseen.

Kuinka lyhennetty laina toimii

Lyhennetyn lainan korko lasketaan lainan viimeisimmän loppusaldon perusteella; velan korkomäärä pienenee maksujen suorittamisen myötä. Tämä johtuu siitä, että koron määrän ylittävä maksu pienentää pääomaa, mikä puolestaan pienentää koron laskentaa. Kun lyhennetyn lainan korko-osuus pienenee, maksun pääoma kasvaa. Siksi korolla ja pääomalla on käänteinen suhde maksujen sisällä lyhennetyn lainan voimassaoloaikana.

Lyhennetty laina on tulos sarjasta laskelmia. Ensin lainan nykyinen saldo kerrotaan kuluvan kauden korolla, jotta saadaan kaudelle erääntyvä korko. (Vuosikorot voidaan jakaa 12:lla kuukausikoron saamiseksi.) Jakson koron vähentäminen kuukausittaisen maksun kokonaissummasta antaa kauden aikana maksetun pääoman dollarimääräisen summan.

Kauden aikana maksettua pääomaa sovelletaan lainan jäljellä olevaan saldoon. Siksi lainan nykyinen saldo, josta on vähennetty kauden aikana maksettu pääoma, johtaa lainan uuteen erääntyneeseen saldoon. Tätä uutta erääntyvää saldoa käytetään seuraavan kauden koron laskemiseen.

Lyhennetyt lainat vs. Ilmapallolainat vs. Uusiutuva velka (luottokortit)

Vaikka lyhennetyt lainat, ilmapallolainat ja valmiusvelat – erityisesti luottokortit – ovat samanlaisia, niissä on tärkeitä eroja, jotka kuluttajien tulee olla tietoisia ennen sellaisen hankkimista.

Lyhennetyt lainat

Lyhennetyt lainat maksetaan yleensä pois pidemmällä aikavälillä ja jokaiselta maksukaudelta maksetaan yhtä suuret määrät. Aina on kuitenkin mahdollisuus maksaa enemmän ja siten alentaa pääomaa entisestään.

Ilmapallolainat

Ilmapallolainat ovat tyypillisesti suhteellisen lyhytaikaisia, ja vain osa lainan pääomasta lyhennetään tämän ajanjakson aikana. Jakson lopussa loppuerä erääntyy loppumaksuna, joka on yleensä suuri (vähintään kaksinkertainen aikaisempien maksujen määrä).

Uusiutuva velka (luottokortit)

Luottokortit ovat tunnetuin velkatyyppi. Uusiutuvalla velalla lainaat vahvistettua luottorajaa vastaan. Niin kauan kuin luottorajasi ei ole täyttynyt, voit jatkaa lainaamista. Luottokortit eroavat lyhennetyistä lainoista, koska niillä ei ole asetettuja maksusummia tai kiinteää lainasummaa.

Lyhennetyt lainat soveltavat jokaista maksua sekä korkoon että pääomaan ja maksavat aluksi enemmän korkoa kuin pääomaa, kunnes lopulta tämä suhde kääntyy.

Esimerkki lyhennyslainataulukosta

Lyhennetyn lainan laskelmat voidaan esittää lyhennystaulukossa. Taulukossa luetellaan kunkin jakson asianmukaiset saldot ja dollarimäärät. Alla olevassa esimerkissä jokainen jakso on taulukon rivi. Sarakkeet sisältävät maksupäivän, maksun pääomaosuuden, maksun koron osuuden, tähän päivään mennessä maksetun kokonaiskoron ja loppusaldon. Seuraava taulukkoote on 30 vuoden asuntolainan ensimmäiseltä vuodelta 165 000 dollarin vuosikorolla 4,5 %.

##Kohokohdat

• Lyhennetty laina on eräänlainen laina, joka vaatii lainanottajaa suorittamaan säännöllisiä maksuja, jotka koskevat sekä pääomaa että korkoja.

• Kun lyhennyslainan maksujen korko-osuus pienenee, pääomaosuus kasvaa.

• Lainan lyhennetty maksu maksaa ensin pois kauden korkokulut; jäljelle jäävä määrä käytetään pääoman alentamiseen.