Schuldenkonsolidierung
Selbst wenn Sie hart daran arbeiten, Ihr Geld richtig zu verwalten, kann die monatliche Tilgung hochverzinslicher Schulden das Erreichen Ihrer finanziellen Ziele erschweren. Unabhängig davon, wie viel Sie schulden, kann es Monate oder sogar Jahre dauern, bis Sie aus den Schulden herauskommen.
Eine Möglichkeit, mit mehreren Schuldenzahlungen umzugehen, ist die Konsolidierung. Die Schuldenkonsolidierung ist eine Form des Geldmanagements, bei der Sie bestehende Schulden durch die Aufnahme eines neuen Darlehens abzahlen, normalerweise durch ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen, eine Kreditkarte mit Saldentransfer, eine Refinanzierung eines Studentendarlehens, ein Eigenheimdarlehen oder ein HELOC.
Was ist Schuldenkonsolidierung?
Schuldenkonsolidierung ist der Prozess der Zusammenführung mehrerer Schulden zu einer einzigen Schuld. Anstatt jeden Monat separate Zahlungen an mehrere Kreditkartenaussteller oder Kreditgeber zu leisten, fassen Sie sie in einer Zahlung von einem einzigen Kreditgeber zusammen, idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz.
Sie können die Schuldenkonsolidierung verwenden, um mehrere Arten von Schulden zusammenzuführen, darunter:
Autokredite
Kreditkarten
Medizinische Schulden
Zahltagdarlehen
Persönliche Darlehen
Studiendarlehen
Während die Schuldenkonsolidierung Ihr Guthaben nicht auslöschen wird, kann die Strategie es einfacher und kostengünstiger machen, Schulden abzuzahlen. Wenn Sie einen niedrigen Zinssatz erhalten, können Sie Hunderte oder sogar Tausende von Dollar an Zinsen sparen. Die Verwaltung einer Zahlung kann es auch einfacher machen, den Überblick über Ihre Rechnungen zu behalten und verspätete Zahlungen zu vermeiden, die Ihrer Kreditwürdigkeit schaden können.
Arten der Schuldenkonsolidierung
Egal, welche Art von Schulden Sie konsolidieren, wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, Schulden zu konsolidieren, haben Sie einige Optionen zur Auswahl.
Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind Privatdarlehen, die mehrere Darlehen zu einer festen monatlichen Zahlung zusammenfassen. Schuldenkonsolidierungsdarlehen haben im Allgemeinen Laufzeiten zwischen einem und 10 Jahren, und bei vielen können Sie bis zu 50.000 US-Dollar konsolidieren.
Die meisten Kreditgeber geben nicht an, wie die Krediterlöse verwendet werden können. Es liegt also am Kreditnehmer, den Krediterlös auf die ausstehenden Kreditkarten- und Kreditsalden anzuwenden, die er konsolidieren möchte. Sie beginnen auch damit, für die Dauer des Darlehens monatliche Zahlungen an den neuen Kreditgeber zu leisten.
Idealerweise konzentrieren Sie sich zuerst auf die Schulden mit den höheren Zinssätzen. Außerdem macht diese Option nur Sinn, wenn der Zinssatz Ihres neuen Kredits niedriger ist als die Zinssätze Ihrer bisherigen Kreditkarten- oder Kreditprodukte. Während Sie eine günstigere monatliche Zahlung erhalten könnten, wenn der Kreditgeber die Kreditlaufzeit verlängert, zahlen Sie durch die Konsolidierung dennoch weitaus mehr Zinsen.
Am besten geeignet für: Kreditnehmer, die einen optimierten Rückzahlungsprozess wünschen.
Guthabenüberweisung per Kreditkarte
Wenn Sie mehrere Kreditkartenschulden haben, kann Ihnen eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung helfen, Ihre Schulden zu begleichen und Ihren Zinssatz zu minimieren. Wie bei einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen überträgt eine Kreditkarte mit Saldotransfer mehrere Ströme hochverzinslicher Kreditkartenschulden auf eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz.
Die meisten Kreditkarten mit Kontostandsübertragung bieten eine Einführungsphase mit 0 Prozent effektivem Jahreszins, die in der Regel zwischen 12 und 21 Monaten dauert. Wenn Sie es schaffen, alle oder den größten Teil Ihrer Schulden während der Einführungsphase zu begleichen, könnten Sie potenziell Tausende von Dollar an Zinszahlungen sparen.
Wenn Sie jedoch nach Ablauf des Zeitraums einen großen ausstehenden Saldo haben, können Sie sich später in mehr Schulden wiederfinden, da Kreditkarten mit Saldoübertragung tendenziell höhere Zinssätze haben als andere Formen der Schuldenkonsolidierung.
Am besten geeignet für: Kreditnehmer, die es sich leisten können, Kreditkarten schnell abzuzahlen.
Refinanzierung von Studentendarlehen
Wenn Sie hochverzinsliche Studiendarlehensschulden haben, könnte die Refinanzierung Ihrer Studiendarlehen Ihnen helfen, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Durch die Refinanzierung von Studentendarlehen können Kreditnehmer sowohl staatliche als auch private Studentendarlehen unter einer festen monatlichen Zahlung und besseren Konditionen konsolidieren.
Während die Refinanzierung eine großartige Möglichkeit sein kann, Ihre Studiendarlehen zu konsolidieren, müssen Sie dennoch die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen. Wenn Sie bundesstaatliche Studentendarlehen refinanzieren, verlieren Sie außerdem bundesstaatliche Schutzmaßnahmen und Vorteile, wie einkommensabhängige Rückzahlungs- und Aufschuboptionen.
Optimal für: Kreditnehmer mit hochverzinslichen privaten Studienkrediten.
Eigenheimdarlehen
Mit einem Eigenheimdarlehen – oft als zweite Hypothek bezeichnet – können Sie das vorhandene Eigenkapital Ihres Eigenheims anzapfen. Die meisten Eigenheimkredite haben Rückzahlungsfristen zwischen fünf und 30 Jahren, und Sie können in der Regel bis zu 85 Prozent des Wertes Ihres Hauses ausleihen, abzüglich ausstehender Hypothekensalden.
Eigenheimkredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten und Privatkredite, da sie durch Ihr Haus besichert sind. Der Nachteil ist, dass Ihr Haus von der Zwangsvollstreckung bedroht ist, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten.
Best for: Kreditnehmer mit viel Eigenkapital in ihrem Haus und einem stabilen Einkommen.
Home-Equity-Kreditlinie
Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist ein Home-Equity-Darlehen, das als revolvierende Kreditlinie fungiert. Wie bei einer Kreditkarte können Sie mit einer HELOC bei Bedarf Geld mit einem variablen Zinssatz abheben. Ein HELOC nutzt auch das vorhandene Eigenkapital Ihres Hauses, sodass der Betrag, den Sie leihen können, von dem Eigenkapital abhängt, das Sie in Ihrem Haus haben.
Ein HELOC ist ein langfristiges Darlehen mit einer durchschnittlichen Ziehungsdauer – dem Zeitraum, in dem Sie Mittel beziehen können – von 10 Jahren. Die Rückzahlungsfrist kann bis zu 20 Jahre betragen, in dieser Zeit können Sie keinen Kredit mehr über Ihren Rahmenkredit aufnehmen.
Am besten geeignet für: Kreditnehmer mit viel Eigenheimkapital, die eine lange Rückzahlungsfrist wünschen.
So konsolidieren Sie Ihre Schulden
Wenn Sie versuchen herauszufinden, wie Sie Schulden konsolidieren können, ist der Prozess ziemlich ähnlich, unabhängig davon, welche Form der Schuldenkonsolidierung Sie verwenden. Es ist wichtig zu verstehen, dass sich die Schuldenkonsolidierung von der Schuldenregelung unterscheidet. Bei der Schuldenkonsolidierung verwenden Sie die Mittel aus Ihrem neuen Schuldenkonsolidierungsdarlehen, um alle Ihre bestehenden Schulden vollständig zu tilgen.
Sobald Sie die Mittel aus Ihrem Privatdarlehen, Ihrer Eigenheimkreditlinie oder anderen Schulden erhalten haben
Konsolidierungsdarlehen können Sie mit der Schuldenkonsolidierung beginnen. Verwenden Sie diese Mittel, um alle Ihre bestehenden Schulden zu begleichen. Dann haben Sie nur noch eine monatliche Darlehenszahlung, in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz als alle Zinssätze Ihrer bisherigen Darlehen.
Schuldenkonsolidierung Vor- und Nachteile
Schuldenkonsolidierung ist nicht für jeden die richtige Wahl; Bevor Sie Ihre Schulden konsolidieren, sollten Sie die Vor- und Nachteile abwägen.
Vorteile
Verbesserung der Kreditwürdigkeit. Sie könnten einen Anstieg der Kreditwürdigkeit feststellen, wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren. Die Rückzahlung von Kreditkarten mit einer Schuldenkonsolidierung könnte Ihre Kreditauslastungsquote senken, und Ihr Zahlungsverhalten könnte sich verbessern, wenn ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen Ihnen hilft, pünktlichere Zahlungen zu leisten.
Weniger Gesamtzinsen. Wenn Sie mehrere Schulden mit zweistelligen Zinssätzen in einem einzigen Darlehen mit einem Zinssatz von unter 10 Prozent konsolidieren können, können Sie Hunderte von Dollar bei Ihrem Darlehen sparen.
Einfacherer Schuldenrückzahlungsprozess. Es kann schwierig sein, jeden Monat den Überblick über mehrere Kreditkarten- oder Kreditzahlungen zu behalten, insbesondere wenn sie an unterschiedlichen Daten fällig sind. Die Aufnahme eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens macht es einfacher, Ihren Monat zu planen und den Überblick über die Zahlungen zu behalten.
Nachteile
Gefährdete Sicherheiten. Wenn Sie irgendeine Art von besichertem Darlehen verwenden, um Ihre Schulden zu besichern, wie z.
Höhere mögliche Fremdkapitalkosten. Ihr Sparpotenzial mit einem Umschuldungsdarlehen hängt maßgeblich von der Ausgestaltung Ihres Darlehens ab. Wenn Sie einen ähnlichen Zinssatz haben, aber beispielsweise eine längere Rückzahlungsfrist wählen, zahlen Sie im Laufe der Zeit letztendlich mehr Zinsen.
Vorabkosten. Jede Form der Schuldenkonsolidierung kann mit Gebühren verbunden sein, einschließlich Bearbeitungsgebühren, Gebühren für die Übertragung von Salden oder Abschlusskosten. Sie sollten diese Gebühren mit möglichen Einsparungen abwägen, bevor Sie sich bewerben.
So entscheiden Sie, ob die Schuldenkonsolidierung das Richtige für Sie ist
Schuldenkonsolidierung ist am sinnvollsten, wenn Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle haben und Ihre Kreditwürdigkeit hoch genug ist, um sich für einen wettbewerbsfähigeren Zinssatz zu qualifizieren, als Sie derzeit zahlen. Sie sollten auch Ihre aktuelle Schuldenlast berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob die Schuldenkonsolidierung für Sie geeignet ist. Wenn es überschaubar ist, keinen übermäßigen Betrag Ihres monatlichen Bruttoeinkommens in Anspruch nimmt und es mehr als ein paar Monate dauert, bis es sich amortisiert, könnte die Konsolidierung Ihrer Schulden ein kluger finanzieller Schachzug sein.
Wann man Schulden nicht konsolidieren sollte
Schuldenkonsolidierung ist nur effektiv, wenn Sie diszipliniert genug sind, die Verwendung der Kreditkarten, die Sie auszahlen, einzustellen. Andernfalls riskieren Sie, weitaus mehr Schulden anzuhäufen, als Sie zu Beginn hatten. Es ist ebenso wichtig sicherzustellen, dass Sie sich die Höhe der monatlichen Rate für das Schuldenkonsolidierungsdarlehen leisten können. Wenn die Zahlung Ihr Budget zu sehr strapaziert, könnten Sie ziemlich schnell ins Hintertreffen geraten und Ihre Kreditwürdigkeit beschädigen.
Berücksichtigen Sie auch Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie sich für eine Schuldenkonsolidierung entscheiden. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit am unteren Ende liegt, wird der Kreditgeber oder Gläubiger wahrscheinlich nur steilere Zinssätze anbieten, um Ihnen zu helfen, Ihre Schulden zu konsolidieren.
Endeffekt
Wenn Sie an einer Schuldenkonsolidierung interessiert sind, stellen Sie sicher, dass Sie die zugrunde liegenden Gründe dafür berücksichtigt haben, wie Sie sich überhaupt verschuldet haben. Wenn Sie sich in einer stabileren Lage befinden, aber Schulden aus früheren Zeiten in Ihrem Leben haben, kann eine Schuldenkonsolidierung sehr sinnvoll sein. Nehmen Sie sich die Zeit, alle Ihre Optionen zu prüfen und Angebote von mehreren Kreditgebern einzuholen, darunter Kreditgenossenschaften, Online-Banken und andere Kreditgeber. Vergleichen Sie Zinssätze, Gebühren und Laufzeiten, bevor Sie Ihre Entscheidung endgültig treffen.
Höhepunkte
Es gibt zwei verschiedene Arten von Schuldenkonsolidierungsdarlehen: besicherte und unbesicherte.
Verbraucher können Schuldenkonsolidierungsdarlehen, zinsgünstigere Kreditkarten, HELOCs und spezielle Programme für Studentendarlehen beantragen.
Schuldenkonsolidierung ist die Aufnahme eines einzigen Darlehens zur Tilgung mehrerer Schulden.
Zu den Vorteilen der Schuldenkonsolidierung gehören eine einzige monatliche Zahlung anstelle mehrerer Zahlungen und ein niedrigerer Zinssatz.
Wenn Schulden konsolidiert werden, können längere Zahlungsfristen zu einer höheren Gesamtzahlung führen.
FAQ
Was sind die Risiken der Schuldenkonsolidierung?
Die Schuldenkonsolidierung könnte langfristig dazu führen, dass Sie mehr zahlen. Eine geringfügige Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit könnte als Risiko angesehen werden, wenn Sie gerade dabei sind, einen Kredit für etwas anderes wie ein Auto oder einen anderen Gegenstand aufzunehmen. Es ist wichtig sicherzustellen, dass Sie durch den Konsolidierungsprozess Geld sparen und dass die Vorabkosten für Schuldenkonsolidierungsdienste Ihre Fähigkeit, pünktliche Zahlungen zu leisten, nicht beeinträchtigen.
Was ist der beste Weg, um Schulden zu konsolidieren und abzuzahlen?
Der beste Weg, Schulden zu konsolidieren und abzuzahlen, hängt von der zur Tilgung erforderlichen Summe, Ihrer Rückzahlungsfähigkeit und Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Es kann sich lohnen, Ihre Optionen mit einem Schuldenkonsolidierungsdienst zu besprechen, wenn die Beträge groß genug sind, um ihre Gebühr zu rechtfertigen. Bei kleineren Schuldenbeträgen kann es vorteilhaft sein, diese selbst zu konsolidieren. Wie bei allen Schulden ist jedoch die Fähigkeit, pünktliche Zahlungen zu leisten, die wichtigste Überlegung.
Wie lange bleibt die Schuldenkonsolidierung auf Ihrer Kreditauskunft?
Die Dauer der Schuldenkonsolidierung, die auf Ihrer Kreditauskunft verbleibt, wird durch die Art des Konsolidierungsdarlehens bestimmt, das Sie aufnehmen.
Schadet die Schuldenkonsolidierung Ihrer Kreditwürdigkeit?
Die Schuldenkonsolidierung könnte zu einem vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen, da Ihre Schulden zu einer zusammengerollt und die verbleibenden Schulden im Wesentlichen geschlossen werden. Die meisten Menschen, die in der Lage sind, ihre neuen Zahlungen pünktlich zu leisten, stellen jedoch fest, dass sich ihre Kreditwürdigkeit dramatisch verbessert, da sie keine Zahlungen mehr verpassen und ihren Prozentsatz der Auslastung verringern. Denken Sie daran, dass Kreditanfragen für Karten oder Darlehen Ihre Punktzahl vorübergehend beeinträchtigen können.
