Pinjaman Dilunaskan

Apakah Pinjaman Dilunaskan?

Pinjaman terlunas ialah sejenis pinjaman dengan bayaran berkala berjadual yang digunakan untuk kedua-dua jumlah pokok pinjaman dan faedah terakru. Bayaran pinjaman terlunas terlebih dahulu membayar perbelanjaan faedah yang berkaitan untuk tempoh tersebut, selepas itu baki bayaran dimasukkan ke arah mengurangkan jumlah prinsipal. Pinjaman terlunas biasa termasuk pinjaman kereta, pinjaman rumah dan pinjaman peribadi daripada bank untuk projek kecil atau penyatuan hutang.

Bagaimana Pinjaman Dilunaskan Berfungsi

Faedah ke atas pinjaman terlunas dikira berdasarkan baki akhir pinjaman yang terkini; jumlah faedah terhutang berkurangan apabila pembayaran dibuat. Ini kerana sebarang pembayaran yang melebihi jumlah faedah mengurangkan prinsipal, yang seterusnya mengurangkan baki di mana faedah dikira. Apabila bahagian faedah pinjaman terlunas berkurangan, bahagian pokok pembayaran meningkat. Oleh itu, faedah dan prinsipal mempunyai hubungan songsang dalam pembayaran sepanjang hayat pinjaman terlunas.

Pinjaman terlunas adalah hasil daripada satu siri pengiraan. Pertama, baki semasa pinjaman didarabkan dengan kadar faedah yang boleh dikaitkan dengan tempoh semasa untuk mencari faedah yang perlu dibayar untuk tempoh tersebut. (Kadar faedah tahunan boleh dibahagikan dengan 12 untuk mencari kadar bulanan.) Menolak faedah yang perlu dibayar untuk tempoh daripada jumlah pembayaran bulanan menghasilkan jumlah dolar pokok yang dibayar dalam tempoh tersebut.

Amaun prinsipal yang dibayar dalam tempoh tersebut digunakan pada baki tertunggak pinjaman. Oleh itu, baki semasa pinjaman, tolak jumlah pokok yang dibayar dalam tempoh tersebut, menghasilkan baki tertunggak pinjaman yang baharu. Baki tertunggak baharu ini digunakan untuk mengira faedah bagi tempoh seterusnya.

Pinjaman Dilunaskan lwn. Pinjaman Belon lwn. Hutang Pusingan (Kad Kredit)

Walaupun pinjaman terlunas, pinjaman belon dan hutang pusingan–khususnya kad kredit–adalah serupa, mereka mempunyai perbezaan penting yang perlu diketahui oleh pengguna sebelum mendaftar untuk satu.

Pinjaman Dilunaskan

Pinjaman terlunas biasanya dibayar dalam tempoh masa yang panjang, dengan jumlah yang sama dibayar untuk setiap tempoh pembayaran. Walau bagaimanapun, sentiasa ada pilihan untuk membayar lebih, dan dengan itu, mengurangkan lagi pokok yang terhutang.

Pinjaman Belon

Pinjaman belon biasanya mempunyai jangka pendek dan hanya sebahagian daripada baki pokok pinjaman dilunaskan sepanjang tempoh tersebut. Pada penghujung tempoh, baki selebihnya perlu dibayar sebagai pembayaran balik terakhir, yang biasanya besar (sekurang-kurangnya dua kali ganda jumlah pembayaran sebelumnya).

Hutang Pusingan (Kad Kredit)

Kad kredit adalah jenis hutang pusingan yang paling terkenal. Dengan hutang pusingan, anda meminjam mengikut had kredit yang ditetapkan. Selagi anda belum mencapai had kredit anda, anda boleh terus meminjam. Kad kredit berbeza daripada pinjaman terlunas kerana ia tidak menetapkan jumlah pembayaran atau jumlah pinjaman tetap.

Pinjaman terlunas menggunakan setiap pembayaran kepada kedua-dua faedah dan prinsipal, pada mulanya membayar lebih banyak faedah daripada prinsipal sehingga akhirnya nisbah tersebut diterbalikkan.

Contoh Jadual Pinjaman Pelunasan

Pengiraan pinjaman terlunas boleh dipaparkan dalam jadual pelunasan. Jadual menyenaraikan baki dan jumlah dolar yang berkaitan untuk setiap tempoh. Dalam contoh di bawah, setiap noktah ialah baris dalam jadual. Lajur termasuk tarikh pembayaran, bahagian prinsipal pembayaran, bahagian faedah pembayaran, jumlah faedah yang dibayar sehingga kini, dan baki tertunggak berakhir. Petikan jadual berikut adalah untuk tahun pertama gadai janji 30 tahun dalam jumlah $165,000 dengan kadar faedah tahunan 4.5%

##Sorotan

• Pinjaman terlunas ialah sejenis pinjaman yang memerlukan peminjam membuat bayaran berjadual berkala yang digunakan untuk kedua-dua prinsipal dan faedah.

• Apabila bahagian faedah pembayaran untuk pinjaman pelunasan berkurangan, bahagian pokok meningkat.

• Bayaran pinjaman terlunas terlebih dahulu membayar perbelanjaan faedah untuk tempoh tersebut; sebarang baki jumlah dimasukkan ke arah mengurangkan jumlah prinsipal.