Ballonkredit

Was ist ein Ballonkredit?

Ein Ballonkredit ist eine Kreditart, die sich über die Laufzeit nicht vollständig amortisiert . Da es nicht vollständig amortisiert ist, ist am Ende der Laufzeit eine Ballonzahlung erforderlich, um den verbleibenden Kapitalbetrag des Darlehens zurückzuzahlen. Ballonkredite können für kurzfristige Kreditnehmer attraktiv sein, da sie in der Regel niedrigere Zinssätze aufweisen als Kredite mit längeren Laufzeiten. Der Kreditnehmer muss sich jedoch der Refinanzierungsrisiken bewusst sein, da das Risiko besteht, dass das Darlehen zu einem höheren Zinssatz zurückgezahlt wird.

So funktioniert ein Ballonkredit

Hypotheken sind die am häufigsten mit Ballonzahlungen verbundenen Darlehen. Ballonhypotheken haben in der Regel kurze Laufzeiten von fünf bis sieben Jahren. Die monatlichen Zahlungen über diese kurze Laufzeit sind jedoch nicht darauf ausgelegt, die gesamte Kreditrückzahlung zu decken. Stattdessen werden die monatlichen Zahlungen so berechnet, als wäre das Darlehen eine herkömmliche 30-jährige Hypothek.

Allerdings unterscheidet sich die Zahlungsstruktur eines Ballondarlehens stark von einem herkömmlichen Darlehen. Hier der Grund: Am Ende der fünf- bis siebenjährigen Laufzeit hat der Kreditnehmer nur einen Bruchteil der Kapitalsumme zurückgezahlt, der Rest ist auf einmal fällig. Zu diesem Zeitpunkt kann der Kreditnehmer das Haus verkaufen, um die Ballonzahlung zu decken, oder einen neuen Kredit aufnehmen, um die Zahlung zu decken, wodurch die Hypothek effektiv refinanziert wird. Alternativ können sie die Zahlung in bar leisten.

Der Ausfall eines Ballondarlehens wirkt sich negativ auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers aus.

Beispiel eines Ballondarlehens

Nehmen wir an, eine Person nimmt eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD mit einer Laufzeit von sieben Jahren und einem Zinssatz von 4,5 % auf. Ihre monatliche Zahlung für sieben Jahre beträgt 1.013 US-Dollar. Am Ende der siebenjährigen Amtszeit schulden sie eine Ballonzahlung in Höhe von 175.066 USD.

Besondere Überlegungen für einen Ballonkredit

Einige Ballondarlehen, wie beispielsweise eine fünfjährige Ballonhypothek, haben eine Rücksetzungsoption am Ende der fünfjährigen Laufzeit, die eine Neufestsetzung des Zinssatzes auf der Grundlage der aktuellen Zinssätze und eine Neuberechnung des Tilgungsplans ermöglicht,. basierend auf einem neuen Begriff. Wenn ein Ballonkredit keine Rückzahlungsoption hat, erwartet der Kreditgeber, dass der Kreditnehmer die Ballonzahlung bezahlt oder den Kredit vor dem Ende der ursprünglichen Laufzeit refinanziert.

Wenn die Zinsen sehr hoch sind und der Kreditnehmer, beispielsweise bei einer Hypothek, nicht lange am Standort bleiben möchte, kann ein Ballonkredit sinnvoll sein. Aber es ist mit einem hohen Risiko verbunden, wenn die Kreditlaufzeit abgelaufen ist. Wenn die Zinsen niedrig sind oder voraussichtlich steigen werden, können sie außerdem durchaus höher sein, wenn der Kreditnehmer eine Refinanzierung benötigt.

Vor- und Nachteile von Ballonkrediten

Für manche Käufer hat ein Ballonkredit klare Vorteile.

• viel niedrigere monatliche Zahlungen als bei einem herkömmlichen Darlehen mit Amortisation, da nur sehr wenig Kapital zurückgezahlt wird; Dies kann es einer Person ermöglichen, mehr zu leihen, als dies sonst möglich wäre

• Wenn die Zinssätze hoch sind, werden sie nicht in vollem Umfang beeinträchtigt, da, wie oben erwähnt, die Zahlung aufgrund der begrenzten Tilgung des Kapitalbetrags reduziert wird

• wenn die Zinsen hoch sind, sich nicht dazu verpflichten, jahrzehntelang zu diesem Zinssatz zu zahlen; Die Laufzeit beträgt voraussichtlich fünf bis sieben Jahre, danach erhält der Kreditnehmer eine Refinanzierung, möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz.

Aber ein Darlehen mit einer riesigen Ballonzahlung des größten Teils oder des gesamten Kapitalbetrags hat auch klare Nachteile.

• Ausfall des Darlehens, wenn der Kreditnehmer seinen derzeitigen Kreditgeber oder ein anderes Unternehmen nicht davon überzeugen kann, die Ballonzahlung zu finanzieren – und die Mittel zur Tilgung des Kapitalbetrags nicht aufbringen kann

• wenn die Immobilienwerte gesunken sind, die Immobilie nicht zu einem Preis verkauft werden kann, der hoch genug ist, um die Ballonzahlung zu bezahlen, und dann mit dem Darlehen in Verzug gerät

• in der Lage zu sein, das Ballondarlehen erfolgreich zu refinanzieren, jedoch zu einem höheren Zinssatz, was die monatlichen Zahlungen in die Höhe treibt (dies gilt umso mehr, wenn das neue Darlehen amortisiert wird und die Tilgung des Kapitals beinhaltet)

Es gibt auch ein zugrunde liegendes Risiko, sich für einen Ballonkredit zu entscheiden: Es ist leicht, sich von der geringen Höhe der ursprünglichen (oder meistens) monatlichen Zahlung, die nur aus Zinsen besteht, dazu verleiten zu lassen, mehr Geld zu leihen, als sich eine Person bequem leisten kann. Das ist auch ein potenzieller Weg in den finanziellen Ruin.