Kombinationsdarlehen
Was ist ein Kombidarlehen?
Beim Kauf eines Eigenheims ist es üblich, nach einem einzigen Hypothekenprodukt zu suchen. In einigen Fällen kann es jedoch notwendig sein, stattdessen ein Kombidarlehen oder eine Kombihypothek zu erhalten. Diese Art von Darlehen wird je nach Verwendungszweck manchmal auch als Huckepack-Hypothek bezeichnet.
Ein Kombidarlehen besteht aus zwei separaten Hypothekendarlehen, die von demselben Kreditgeber an denselben Kreditnehmer vergeben werden. Eine Art von Kombinationsdarlehen finanziert den Bau eines neuen Eigenheims, gefolgt von einer herkömmlichen Hypothek nach Abschluss des Baus. Eine andere Art von Kombidarlehen sieht zwei gleichzeitige Darlehen für den Kauf eines bestehenden Eigenheims vor. Es wird oft abgeschlossen, wenn der Käufer keine 20%ige Anzahlung aufbringen kann, aber die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden möchte.
Nicht alle Hypothekenbanken bieten Kombinationsdarlehen an, und es gibt einige Vor- und Nachteile, wenn Sie ein Darlehen für den Kauf oder Bau eines Eigenheims aufnehmen.
So funktioniert ein Kombidarlehen
Im Falle eines neuen Eigenheims besteht ein Kombidarlehen in der Regel aus einer Hypothek mit variablem Zinssatz zur Finanzierung des Baus, gefolgt von einem zweiten Darlehen, in der Regel einer 30-jährigen Hypothek, wenn das Eigenheim fertiggestellt ist. In der Regel wird der zweite Kredit den ersten zurückzahlen, sodass der Kreditnehmer nur noch einen einzigen Kredit hat.
Für jemanden, der ein bestehendes Haus kauft, kann ein Kombinationsdarlehen die Form einer Huckepack- oder 80-10-10-Hypothek annehmen. Eine 80-10-10-Hypothek besteht aus zwei Darlehen mit einer Anzahlung. Das Hauptdarlehen deckt 80 % des Kaufpreises des Eigenheims ab, das Zweitdarlehen weitere 10 % und der Käufer leistet eine Anzahlung von 10 % in bar.
Da das primäre Darlehen eine Beleihungsquote von 80 % hat, kann der Käufer normalerweise die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden, die im Allgemeinen erforderlich ist, wenn Hauskäufer Anzahlungen von weniger als 20 % leisten. PMI ist keine einmalige Ausgabe, sondern muss jährlich gezahlt werden, bis das Eigenkapital des Hausbesitzers 20 % erreicht. Im Allgemeinen kostet es den Kreditnehmer jedes Jahr einen Betrag in Höhe von 0,5 % bis 1 % des Kreditwerts.
Das zweite Darlehen macht den Rest dieser 20 % Anzahlung aus. Es wird normalerweise in Form einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) kommen. Eine HELOC funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte, aber mit einem niedrigeren Zinssatz, weil das Eigenkapital im Haus sie unterstützt. Als solches fallen Zinsen nur dann an, wenn der Kreditnehmer sie verwendet.
Ein Kombinationsdarlehen kann Hauskäufern helfen, die zusätzlichen Kosten einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden, aber HELOCs können mit variablen (statt festen) Zinssätzen ausgestattet sein.
Vor- und Nachteile eines Kombidarlehens
Die Aufnahme eines Kombinationsdarlehens zum Kauf eines bestehenden Eigenheims ist in der Regel auf aktiven Wohnungsmärkten am weitesten verbreitet. Da die Preise steigen und Häuser weniger erschwinglich werden, können Käufer mit Huckepack-Hypotheken mehr Geld leihen, als ihre Anzahlung sonst zulassen würde. Das kann ein Vorteil sein, solange die Käufer nicht mehr Schulden machen, als sie bewältigen können, falls etwas schief gehen sollte.
Kombidarlehen können auch eine Option für Menschen sein, die versuchen, ein neues Haus zu kaufen, aber ihr aktuelles Haus noch nicht verkauft haben. In diesem Szenario könnte der Käufer das HELOC verwenden, um einen Teil der Anzahlung für das neue Haus zu decken, und dann das HELOC zurückzahlen, wenn das alte Haus verkauft wird.
Käufern, die ein neues Zuhause bauen, stehen möglicherweise einfachere oder kostengünstigere Optionen als ein Kombidarlehen zur Verfügung. Beispielsweise könnte der Bauherr den Bau finanzieren. Dann, wenn das Haus fertig ist, kann der Käufer eine reguläre Hypothek vereinbaren und den Bauherrn bezahlen. Alternativ könnte der Hausbesitzer ein eigenständiges Baudarlehen nutzen und dann eine dauerhafte Hypothek kaufen.
Ein Kombinationsdarlehen kann jedoch aufgrund seiner einmaligen Abschlusskosten einen Vorteil gegenüber zwei separaten Darlehen von verschiedenen Kreditgebern haben.
Hinweis
Die private Hypothekenversicherung (PMI) gilt für herkömmliche Kredite, obwohl einige staatlich abgesicherte Kredite ihre eigenen Hypothekenversicherungsanforderungen haben können.
Alternativen zu Kombinationsdarlehen
Alternativen zu Kombidarlehen sind eine Reihe von Hypothekenprodukten. Anstelle eines Kombidarlehens können Sie beispielsweise eine der folgenden Optionen für den Kauf eines Eigenheims wählen:
Herkömmliche Hypothekendarlehen
VA-Darlehen
USDA-Darlehen
Beim Vergleich von Kombinationsdarlehensalternativen ist es wichtig zu berücksichtigen, wie jede Art von Darlehen in Bezug auf Dinge wie Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit, PMI-Anforderungen, Anforderungen an das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, Zinssätze, Anzahlungen und Gebühren funktioniert. Im Fall von FHA-Darlehen ist es beispielsweise möglich, mit nur 3,5 % Rabatt und einem Kredit-Score von 580 zu leihen. Auf der anderen Seite erfordern USDA-Darlehen und VA-Darlehen keine Anzahlung, aber Sie unterliegen möglicherweise höheren Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit, je nachdem, welchen Kreditgeber Sie wählen.
Jumbo-Darlehen sind Hypothekendarlehen, die sich nicht an konforme Kreditlimits halten. Sie können ein Jumbo-Darlehen in Betracht ziehen, wenn Sie ein teureres Haus kaufen und sich nicht für andere Darlehensoptionen qualifizieren können. Denken Sie daran, dass diese Kredite möglicherweise größere Anzahlungen oder höhere Kredit-Scores erfordern, um sich zu qualifizieren.
Tipp
Die Verwendung eines Hypothekendarlehensrechners kann Ihnen helfen, die Kosten von Kombinationsdarlehen zusammen mit anderen Optionen zu vergleichen, um das richtige für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Höhepunkte
Die Abschlusskosten können jedoch reduziert werden, da beide Kredite gleichzeitig von demselben Kreditgeber abgeschlossen werden.
Kombinationsdarlehen können den Bau eines neuen Hauses finanzieren oder eine bestehende Immobilie kaufen.
Der Abschluss eines Kombidarlehens kann die Kosten in Bezug auf Zinsen und Gebühren erhöhen und bedeutet auch, zwei Hypothekenzahlungen zu jonglieren.
Die Wahl eines Kombinationsdarlehens kann es den Kreditnehmern ermöglichen, die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden.
Ein Kombinationsdarlehen besteht aus zwei separaten Hypothekendarlehen, die von demselben Darlehensgeber an denselben Darlehensnehmer gewährt werden.
FAQ
Was ist ein Kombidarlehen?
Bei einem Kombidarlehen handelt es sich eigentlich um zwei Hypothekendarlehen in einem. Ein Kombinationsdarlehen kann aus einer Haupthypothek und einer Nebenhypothek bestehen, wobei jedes Darlehen seine eigenen spezifischen Rückzahlungsbedingungen hat. Ein Kreditnehmer, der ein Kombidarlehen aufnimmt, kann je nach Struktur des Darlehens eine oder zwei Hypothekenzahlungen haben.
Wie funktioniert ein Kombikredit?
Ein Combo-Darlehen funktioniert, indem es Kreditnehmern ermöglicht, zwei separate Kredite von demselben Kreditgeber für denselben Zweck aufzunehmen. Jedes Darlehen hat festgelegte Rückzahlungsbedingungen, und der Darlehensnehmer ist für die Rückzahlung beider Verpflichtungen verantwortlich. Beispielsweise kann ein Kreditnehmer mit dem ersten Darlehen den Bau eines neuen Eigenheims bezahlen, während eine zweite Darlehenslaufzeit nach Abschluss des Baus beginnt.
Was kann mit Kombidarlehen finanziert werden?
Kombidarlehen können den Bau neuer Wohnungen finanzieren. Sie können auch den Kauf bestehender Häuser finanzieren, wenn der Kreditnehmer die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung vermeiden möchte. In diesem Fall kann ein Kombidarlehen oder Kombidarlehen als Huckepack-Darlehen oder Huckepack-Hypothek bezeichnet werden.
