组合贷款
什么是组合贷款？
购买房屋时，通常会购买单一抵押贷款产品。然而，在某些情况下，可能需要获得组合贷款或组合抵押贷款。这种类型的贷款有时也被称为背驮式抵押贷款，具体取决于其用途。
组合贷款由同一贷方向同一借款人授予的两笔单独的抵押贷款组成。一种组合贷款为新房的建设提供资金，然后在建设完成后提供常规抵押贷款。另一种组合贷款为购买现有房屋提供两项同时贷款。当买家无法拿出 20% 的首付但又想避免支付私人抵押贷款保险(PMI) 时，它通常会被取出。
并非所有抵押贷款机构都提供组合贷款，并且在购买或建造房屋时会涉及一些利弊。
组合贷款如何运作
在新房的情况下，组合贷款通常包括可调整利率的抵押贷款来为建筑提供资金，然后是第二笔贷款，通常是 30 年期的抵押贷款，当房屋完工时。通常，第二笔贷款将偿还第一笔贷款，借款人只剩下一笔贷款。
对于购买现有房屋的人来说，组合贷款可能采取捎带或80-10-10 抵押贷款的形式。 80-10-10 抵押贷款包括两笔贷款和一笔首付。第一笔贷款支付房屋购买价格的 80%，第二笔贷款再支付 10%，买家支付 10% 的现金首付。
由于一级贷款的贷款价值比为 80%，买方通常可以避免支付私人抵押贷款保险 (PMI)，这通常是购房者首付低于 20% 时需要的。 PMI 不是一次性费用，而是必须每年支付，直到房主资产达到 20%。它通常使借款人每年花费相当于其贷款价值的 0.5% 至 1% 的金额。
第二笔贷款占了剩余的 20% 首付。它通常以房屋净值信贷额度 (HELOC) 的形式出现。 HELOC 的功能很像信用卡，但利率较低，因为家庭资产支持它。因此，只有在借款人使用它时才会产生利息。
组合贷款可以帮助购房者避免私人抵押贷款保险的额外成本，但 HELOC 可能带有可变（而不是固定）利率。
组合贷款的优点和缺点
在活跃的房地产市场中，通过组合贷款购买现有房屋往往是最常见的。随着价格攀升和房屋变得越来越难以负担，背负式抵押贷款让买家借到的钱比他们的首付可能允许的更多。只要买家在出现问题时不会承担超过他们可以承受的债务，这可能是一个优势。
对于试图购买新房但尚未出售现有房屋的人来说，组合贷款也是一种选择。在这种情况下，买家可以使用 HELOC 支付新房的部分首付，然后在旧房出售时还清 HELOC。
正在建造新房的买家可能有比组合贷款更简单或更便宜的选择。例如，建筑商可能会为建设提供资金。然后，当房屋完工后，买家可以安排定期抵押贷款并向建筑商付款。或者，房主可能会使用独立的建筑贷款，然后购买永久抵押贷款。
但是，由于一次性关闭成本，组合贷款可能比来自不同贷方的两笔单独贷款具有优势。
注意
私人抵押贷款保险 (PMI) 适用于传统贷款，但一些政府支持的贷款可能有自己的抵押贷款保险要求。
组合贷款的替代方案
组合贷款的替代品包括一系列抵押贷款产品。例如，代替组合贷款，您可以选择以下任何选项来购买房屋：
常规抵押贷款
弗吉尼亚州贷款
美国农业部贷款
-巨额贷款
在比较组合贷款替代方案时，重要的是要考虑每种贷款在最低信用评分要求、PMI 要求、债务收入比要求、利率、首付和费用等方面的工作方式。例如，在 FHA 贷款的情况下，可以以低至 3.5% 的首付和 580 的信用评分借款。另一方面，美国农业部贷款和弗吉尼亚州贷款不需要首付，但您可能需要遵守更高的最低信用评分要求，具体取决于您选择的贷方。
巨额贷款是不遵守符合贷款限额的抵押贷款。如果您要购买更昂贵的房屋并且没有资格获得其他贷款选择，您可以考虑巨额贷款。请记住，这些贷款可能需要更大的首付或更高的信用评分才能获得资格。
提示
使用抵押贷款计算器可以帮助您比较组合贷款与其他选项的成本，以帮助您找到适合您需求的选项。
＃＃ 强调
然而，关闭成本可能会降低，因为这两项贷款同时从同一贷方关闭。
组合贷款可以资助建造新房或购买现有房产。
合并贷款可能会增加利息和费用方面的成本，这也意味着要兼顾两次抵押贷款支付。
选择组合贷款可能会让借款人避免支付私人抵押贷款保险 (PMI)。
组合贷款是同一贷款人向同一借款人授予的两笔单独的抵押贷款。
＃＃ 常问问题
什么是组合贷款？
组合贷款实际上是将两种抵押贷款合二为一。组合贷款可以包括一级抵押贷款和二级抵押贷款，每笔贷款都有自己的特定还款条款。获得组合贷款的借款人可能需要支付一到两次抵押贷款，具体取决于贷款的结构。
组合贷款如何运作？
组合贷款允许借款人出于相同目的从同一贷方获得两笔单独的贷款。每笔贷款都设定了还款条款，借款人负责偿还这两项义务。例如，借款人可以使用第一笔贷款来支付建造新房的费用，第二笔贷款期限从施工完成时开始。
什么可以组合贷款融资？
组合贷款可以为新房的建设提供资金。当借款人想避免支付私人抵押贷款保险时，他们还可以为购买现有房屋提供资金。在这种情况下，组合贷款或组合贷款可称为捎带贷款或捎带抵押贷款。
