Kombinationslån
Hvad er et kombinationslån?
Når du køber bolig, er det typisk at købe et enkelt realkreditprodukt. I nogle tilfælde kan det dog være nødvendigt at få et kombinationslån eller kombinationslån i stedet for. Denne type lån omtales også nogle gange som et piggyback-lån,. afhængigt af dets anvendelse.
Et kombinationslån består af to separate realkreditlån ydet af samme långiver til samme låntager. En type kombinationslån giver finansiering til opførelsen af et nyt hjem, efterfulgt af et konventionelt realkreditlån efter byggeriet er færdigt. En anden type kombinationslån giver to samtidige lån til køb af en eksisterende bolig. Det er ofte tegnet, når køberen ikke kan komme med en 20% udbetaling, men ønsker at undgå at betale for privat realkreditforsikring (PMI).
Det er ikke alle realkreditinstitutter, der tilbyder kombinationslån, og der er nogle fordele og ulemper ved at købe et eller bygge et hus.
Sådan fungerer et kombinationslån
Ved en ny bolig består et kombinationslån normalt af et rentetilpasningslån til finansiering af byggeriet, efterfulgt af et andet lån, typisk et 30-årigt realkreditlån, når boligen står færdig. Typisk vil det andet lån betale det første tilbage, så låntageren kun har et enkelt lån.
For en person, der køber en eksisterende bolig, kan et kombinationslån tage form af et piggyback eller 80-10-10 realkreditlån. Et 80-10-10 realkreditlån består af to lån med én udbetaling. Det primære lån dækker 80 % af boligens købspris, det andet lån yderligere 10 %, og køberen foretager en kontant udbetaling på 10 %.
Fordi det primære lån har en belåningsgrad på 80 %, kan køberen normalt undgå at betale for privat realkreditforsikring (PMI), som normalt er påkrævet, når boligkøbere foretager udbetalinger på mindre end 20 %. PMI er ikke en engangsudgift, men skal betales årligt, indtil boligejerens egenkapital når 20 %. Det koster generelt låntagere et beløb svarende til 0,5 % til 1 % af deres låns værdi hvert år.
Det andet lån tegner sig for resten af den 20% udbetaling. Det vil normalt komme i form af en home equity line of credit (HELOC). Et HELOC fungerer meget som et kreditkort, men med en lavere rente, fordi egenkapitalen i hjemmet understøtter det. Som sådan pådrager det sig kun renter, når låntageren bruger det.
Et kombinationslån kan hjælpe boligkøbere med at undgå de ekstra omkostninger ved privat realkreditforsikring, men HELOC'er kan komme med variable (i stedet for faste) renter.
Fordele og ulemper ved et kombinationslån
At optage et kombinationslån for at købe en eksisterende bolig plejer at være mest almindeligt på aktive boligmarkeder. Efterhånden som priserne stiger, og boliger bliver mindre overkommelige, lader piggyback-pantelån købere låne flere penge, end deres udbetaling ellers ville tillade. Det kan være en fordel, så længe købere ikke optager mere gæld, end de kan klare, hvis noget skulle gå galt.
Kombinationslån kan også være en mulighed for folk, der forsøger at købe en ny bolig, men endnu ikke har solgt deres nuværende. I det scenarie kunne køberen bruge HELOC til at dække en del af udbetalingen på det nye hjem og derefter afbetale HELOC, når det gamle hus sælges.
Købere, der bygger et nyt hjem, kan have enklere eller billigere muligheder end et kombinationslån. For eksempel kan bygherren finansiere byggeriet. Så, når boligen er færdig, kan køber sørge for et almindeligt realkreditlån og betale bygherren. Alternativt kan boligejeren bruge et selvstændigt byggelån og derefter købe et permanent realkreditlån.
Et kombinationslån kan dog have en fordel i forhold til to separate lån fra forskellige långivere på grund af dets engangsafslutningsomkostninger.
Bemærk
Privat realkreditforsikring (PMI) gælder for konventionelle lån, selvom nogle statsstøttede lån kan have deres egne krav til realkreditforsikring.
Alternativer til kombinationslån
Alternativer til kombinationslån omfatter en række realkreditprodukter. For eksempel kan du i stedet for et kombinationslån vælge en af følgende muligheder for at købe en bolig:
Når du sammenligner kombinationslånsalternativer, er det vigtigt at overveje, hvordan hver type lån fungerer med hensyn til ting som minimumskrav til kreditscore, PMI-krav, krav til gæld-til-indkomstforhold, renter, udbetalinger og gebyrer. I tilfælde af FHA-lån, for eksempel, er det muligt at låne med så lidt som 3,5% ned og en kreditscore på 580. På den anden side kræver USDA-lån og VA-lån ingen udbetaling, men du kan være underlagt højere minimumskrav til kreditscore, afhængigt af hvilken långiver du vælger.
Jumbolån er realkreditlån, der ikke overholder lånegrænser. Du kan overveje et jumbolån, hvis du køber en dyrere bolig og ikke er i stand til at kvalificere dig til andre lånemuligheder. Husk, at disse lån kan kræve større udbetalinger eller højere kreditscore for at kvalificere sig.
Tip
Brug af en realkreditlånberegner kan hjælpe dig med at sammenligne omkostningerne ved kombinationslån sammen med andre muligheder for at hjælpe med at finde det rigtige til dine behov.
Højdepunkter
Lukningsomkostningerne kan dog blive reduceret, da begge lån lukker på samme tid fra samme långiver.
Kombinationslån kan finansiere opførelsen af en ny bolig eller købe en eksisterende ejendom.
At optage et kombinationslån kan øge omkostningerne i form af renter og gebyrer, og det betyder også, at man skal jonglere med to afdrag på realkreditlån.
At vælge et kombinationslån kan give låntagere mulighed for at undgå at betale privat realkreditforsikring (PMI).
Et kombinationslån er to separate realkreditlån ydet af samme långiver til samme låntager.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er et kombinationslån?
Et kombinationslån er faktisk to realkreditlån samlet i ét. Et kombinationslån kan bestå af et primært realkreditlån og et sekundært realkreditlån, hvor hvert lån har sine egne specifikke tilbagebetalingsbetingelser. En låntager, der optager et kombinationslån, kan have en eller to afdrag på realkreditlån, alt efter hvordan lånet er opbygget.
Hvordan fungerer et kombilån?
Et kombolån fungerer ved at give låntagere mulighed for at optage to separate lån hos samme långiver til samme formål. Hvert lån har fastsat tilbagebetalingsbetingelser, og låntager er ansvarlig for at tilbagebetale begge forpligtelser. For eksempel kan en låntager bruge det første lån til at betale for opførelsen af et nyt hjem med en anden låneperiode, der begynder, når byggeriet er færdigt.
Hvad kan kombinationslån finansiere?
Kombinationslån kan finansiere byggeriet af nye boliger. De kan også finansiere køb af eksisterende boliger, når låntager vil slippe for at betale privat realkreditforsikring. I dette tilfælde kan et kombinationslån eller kombinationslån omtales som et piggyback lån eller piggyback realkreditlån.
