Комбинированный кредит

Что такое комбинированный кредит?

При покупке дома обычно выбирают один ипотечный продукт. Однако в некоторых случаях вместо этого может потребоваться комбинированный кредит или комбинированная ипотека. Этот тип кредита также иногда называют контрейлерной ипотекой,. в зависимости от его использования.

Комбинированный кредит состоит из двух отдельных ипотечных кредитов, предоставленных одним и тем же кредитором одному и тому же заемщику. Один тип комбинированного кредита обеспечивает финансирование строительства нового дома, за которым следует обычная ипотека после завершения строительства. Другой тип комбинированного кредита предоставляет два одновременных кредита на покупку существующего дома. Его часто снимают, когда покупатель не может внести первоначальный взнос в размере 20%, но хочет не платить за частное ипотечное страхование (PMI).

Не все ипотечные кредиторы предлагают комбинированные кредиты, и есть некоторые плюсы и минусы, связанные с их приобретением или строительством дома.

Как работает комбинированный кредит

В случае нового дома комбинированный кредит обычно состоит из ипотечного кредита с регулируемой ставкой для финансирования строительства, за которым следует второй кредит, как правило, 30-летний ипотечный кредит, когда дом будет готов. Как правило, второй кредит погашает первый, оставляя заемщику только один кредит.

Для тех, кто покупает существующий дом, комбинированный кредит может принимать форму контрейлерной или ипотеки 80-10-10. Ипотека 80-10-10 состоит из двух кредитов с одним первоначальным взносом. Первичный кредит покрывает 80% покупной цены дома, второй кредит — еще 10%, и покупатель вносит 10% первоначальный взнос наличными.

Поскольку первичный кредит имеет отношение кредита к стоимости 80%, покупатель обычно может избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), которое обычно требуется, когда покупатели жилья вносят первоначальный взнос менее 20%. PMI не является разовым расходом, его необходимо оплачивать ежегодно, пока собственный капитал домовладельца не достигнет 20%. Обычно это обходится заемщикам в сумму, равную от 0,5% до 1% от стоимости их кредита каждый год.

Второй кредит составляет оставшуюся часть 20% первоначального взноса. Обычно это происходит в форме кредитной линии собственного капитала (HELOC). HELOC действует так же, как кредитная карта, но с более низкой процентной ставкой, потому что ее поддерживает собственный капитал. Таким образом, на него начисляются проценты только тогда, когда заемщик использует его.

Комбинированный кредит может помочь покупателям жилья избежать дополнительных расходов на частное ипотечное страхование, но HELOC могут предоставляться с переменной (а не фиксированной) процентной ставкой.

Плюсы и минусы комбинированного кредита

Взятие комбинированного кредита для покупки существующего дома, как правило, наиболее распространено на активных рынках жилья. По мере того, как цены растут, а дома становятся менее доступными, комбинированная ипотека позволяет покупателям занимать больше денег, чем в противном случае мог бы позволить их первоначальный взнос. Это может быть преимуществом, если покупатели не берут в долг больше, чем они могут выдержать, если что-то пойдет не так.

Комбинированные кредиты также могут быть вариантом для людей, которые пытаются купить новый дом, но еще не продали свой текущий. В этом сценарии покупатель может использовать HELOC для покрытия части первоначального взноса за новый дом, а затем погасить HELOC при продаже старого дома.

Покупатели, которые строят новый дом, могут иметь более простые или менее дорогие варианты, чем комбинированный кредит. Например, застройщик может финансировать строительство. Затем, когда дом будет готов, покупатель может оформить обычную ипотеку и заплатить застройщику. В качестве альтернативы домовладелец может использовать автономный строительный кредит,. а затем искать постоянную ипотеку.

Однако комбинированный кредит может иметь преимущество перед двумя отдельными кредитами от разных кредиторов из-за его единовременных затрат на закрытие.

Примечание

Частное ипотечное страхование (PMI) применяется к обычным кредитам, хотя некоторые кредиты, обеспеченные государством, могут иметь свои собственные требования к ипотечному страхованию.

Альтернативы комбинированным кредитам

Альтернативы комбинированным кредитам включают ряд ипотечных продуктов. Например, вместо комбинированного кредита вы можете выбрать любой из следующих вариантов покупки дома:

• кредиты FHA

• Обычные ипотечные кредиты

• кредиты В.А.

• Кредиты USDA

• Крупные кредиты

При сравнении альтернатив комбинированного кредита важно учитывать, как работает каждый тип кредита в отношении таких вещей, как требования к минимальному кредитному рейтингу, требования PMI, требования к соотношению долга к доходу, процентные ставки, авансовые платежи и сборы. Например, в случае кредитов FHA можно брать кредит всего с 3,5% и кредитным рейтингом 580. С другой стороны, ссуды USDA и ссуды VA не требуют первоначального взноса, но к вам могут предъявляться более высокие требования по минимальному кредитному рейтингу, в зависимости от того, какого кредитора вы выберете.

Jumbo займы - это ипотечные кредиты, которые не придерживаются соответствующих пределов кредита. Вы можете рассмотреть возможность получения крупного кредита, если покупаете более дорогой дом и не можете претендовать на другие варианты кредита. Имейте в виду, что эти кредиты могут потребовать больших первоначальных взносов или более высокого кредитного рейтинга, чтобы претендовать.

Совет

Использование калькулятора ипотечного кредита может помочь вам сравнить стоимость комбинированных кредитов с другими вариантами, чтобы найти правильный вариант для ваших нужд.

Особенности

• Затраты на закрытие, однако, могут быть снижены, поскольку оба кредита закрываются одновременно от одного и того же кредитора.

• Комбинированные кредиты могут финансировать строительство нового дома или покупку существующей недвижимости.

• Взятие комбинированного кредита может увеличить расходы с точки зрения процентов и сборов, а также означает жонглирование двумя платежами по ипотеке.

• Выбор комбинированного кредита может позволить заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

• Комбинированный кредит - это два отдельных ипотечных кредита, предоставленных одним и тем же кредитором одному и тому же заемщику.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое комбинированный кредит?

Комбинированный кредит на самом деле два ипотечных кредита в одном. Комбинированный кредит может состоять из первичной и вторичной ипотеки, при этом каждый кредит имеет свои особые условия погашения. Заемщик, который берет комбинированный кредит, может иметь один или два ипотечных платежа, в зависимости от структуры кредита.

Как работает комбинированный кредит?

Комбинированный кредит работает, позволяя заемщикам взять два отдельных кредита от одного и того же кредитора для одной и той же цели. Для каждого кредита установлены условия погашения, и заемщик несет ответственность за погашение обоих обязательств. Например, заемщик может использовать первый кредит для оплаты строительства нового дома со вторым сроком кредита, начинающимся после завершения строительства.

Что могут финансировать комбинированные кредиты?

Комбинированные кредиты могут финансировать строительство новых домов. Они также могут финансировать покупку существующих домов, когда заемщик хочет избежать уплаты частного ипотечного страхования. В этом случае комбинированный кредит или комбинированный кредит может называться контрейлерной ссудой или контрейлерной ипотекой.