Versicherung

Was ist eine Versicherung?

Eine Versicherung ist ein durch eine Police dargestellter Vertrag, bei dem eine natürliche oder juristische Person von einer Versicherungsgesellschaft finanziellen Schutz oder eine Entschädigung gegen Verluste erhält. Das Unternehmen bündelt die Risiken der Kunden, um die Zahlungen für die Versicherten erschwinglicher zu machen.

Versicherungen dienen der Absicherung gegen große und kleine Vermögensschäden, die aus Schäden am Versicherten oder seinem Eigentum oder aus der Haftung für Schäden an Dritten resultieren können.

Wie Versicherungen funktionieren

Es gibt eine Vielzahl verschiedener Arten von Versicherungspolicen, und praktisch jede Privatperson oder jedes Unternehmen kann eine Versicherungsgesellschaft finden, die bereit ist, sie zu versichern – zu einem bestimmten Preis. Die häufigsten Arten von Personenversicherungen sind Auto-, Kranken-, Hausbesitzer- und Lebensversicherungen. Die meisten Personen in den Vereinigten Staaten haben mindestens eine dieser Arten von Versicherungen, und eine Autoversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben.

Unternehmen benötigen spezielle Arten von Versicherungspolicen, die sich gegen bestimmte Arten von Risiken versichern, denen ein bestimmtes Unternehmen ausgesetzt ist. Beispielsweise benötigt ein Fast-Food-Restaurant eine Police, die Schäden oder Verletzungen abdeckt, die durch das Kochen mit einer Fritteuse entstehen. Ein Autohändler ist dieser Art von Risiko nicht ausgesetzt, benötigt jedoch eine Deckung für Schäden oder Verletzungen, die während Testfahrten auftreten können.

Um die beste Police für Sie oder Ihre Familie auszuwählen, ist es wichtig, auf die drei kritischen Komponenten der meisten Versicherungspolicen zu achten – Selbstbehalt, Prämie und Policenlimit

Es gibt auch Versicherungen für sehr spezifische Bedürfnisse, wie z. B. Entführung und Lösegeld (K&R), Arzthaftpflichtversicherung und Berufshaftpflichtversicherung, auch als Fehler- und Unterlassungsversicherung bekannt.

Komponenten der Versicherungspolice

Bei der Auswahl einer Police ist es wichtig zu verstehen, wie Versicherungen funktionieren.

Ein solides Verständnis dieser Konzepte hilft Ihnen bei der Auswahl der Police, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Beispielsweise kann eine Lebensversicherung die richtige Art von Lebensversicherung für Sie sein oder auch nicht. Bei jeder Art von Versicherung sind drei Komponenten (Prämie, Policenlimit und Selbstbehalt) entscheidend.

###Prämie

Die Prämie einer Police ist ihr Preis, der typischerweise als monatliche Kosten ausgedrückt wird. Die Prämie wird vom Versicherer auf der Grundlage Ihres Risikoprofils oder Ihres Unternehmens festgelegt, zu dem auch die Kreditwürdigkeit gehören kann.

Wenn Sie beispielsweise mehrere teure Autos besitzen und in der Vergangenheit rücksichtslos gefahren sind, zahlen Sie wahrscheinlich mehr für eine Autopolice als jemand mit einer einzigen Mittelklasse-Limousine und einer perfekten Fahrbilanz. Allerdings können verschiedene Versicherer für ähnliche Policen unterschiedliche Prämien berechnen. Um den für Sie richtigen Preis zu finden, ist also einiges an Kleinarbeit erforderlich.

Richtlinienlimit

Die Policengrenze ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer im Rahmen einer Police für einen gedeckten Schaden zahlt. Höchstbeträge können pro Zeitraum (z. B. Jahres- oder Vertragslaufzeit), pro Verlust oder Verletzung oder über die Laufzeit der Police festgelegt werden, was auch als Lebenszeitmaximum bekannt ist.

Typischerweise bringen höhere Limits höhere Prämien mit sich. Bei einer allgemeinen Lebensversicherungspolice wird der Höchstbetrag, den der Versicherer zahlt, als Nennwert bezeichnet, der dem Begünstigten beim Tod des Versicherten gezahlt wird.

Selbstbehalt

Der Selbstbehalt ist ein bestimmter Betrag, den der Versicherungsnehmer aus eigener Tasche bezahlen muss, bevor der Versicherer einen Anspruch bezahlt. Selbstbehalte dienen der Abschreckung von großen Mengen kleiner und unbedeutender Schadensfälle.

Je nach Versicherer und Art der Police können Selbstbehalte pro Police oder pro Schadensfall gelten. Policen mit sehr hohen Selbstbehalten sind in der Regel günstiger, da die hohen Auslagen im Allgemeinen zu weniger Bagatellschäden führen.

Besondere Überlegungen

In Bezug auf die Krankenversicherung sollten Personen mit chronischen Gesundheitsproblemen oder regelmäßiger ärztlicher Behandlung nach Policen mit niedrigerem Selbstbehalt Ausschau halten.

Obwohl die Jahresprämie höher ist als bei einer vergleichbaren Police mit einem höheren Selbstbehalt, kann der günstigere Zugang zu medizinischer Versorgung das ganze Jahr über den Kompromiss wert sein.

Höhepunkte

• Versicherung ist ein Vertrag (Police), in dem ein Versicherer einen anderen gegen Verluste aus bestimmten Eventualitäten oder Gefahren schadlos hält.

• Es gibt viele Arten von Versicherungspolicen. Lebens-, Kranken-, Eigenheim- und Autoversicherungen sind die gängigsten Versicherungsformen.

• Die Kernkomponenten, aus denen die meisten Versicherungspolicen bestehen, sind der Selbstbehalt, die Policengrenze und die Prämie.