Ballon Zahlung

Was ist eine Ballonzahlung?

Eine Ballonzahlung ist eine große Zahlung, die am Ende eines Ballonkredits fällig wird. Diese Art des Kredits gestaltet frühere Zahlungen während der Kreditlaufzeit bewusst kleiner und spätere Zahlungen – oft nur die letzte Rate – höher. Diese Art von Darlehen kann eine Hypothek, ein gewerbliches Darlehen oder jede andere Art von amortisiertem Darlehen sein. Es wird ähnlich wie eine Kugelrückzahlung betrachtet.

Ballonzahlungen verstehen

Der Begriff „Ballon“ weist darauf hin, dass die Schlusszahlung sehr hoch ist. Ballonzahlungen sind in der Regel mindestens doppelt so hoch wie die vorherigen Zahlungen des Darlehens. Ballonzahlungen sind bei gewerblichen Krediten häufiger als bei Verbraucherkrediten, da der durchschnittliche Hausbesitzer am Ende der Hypothek normalerweise keine sehr große Ballonzahlung leisten kann.

Die meisten Hausbesitzer und Kreditnehmer planen, entweder ihre Hypothek zu refinanzieren, wenn sich die Ballonzahlung nähert, oder ihre Immobilie vor dem Fälligkeitsdatum des Kredits zu verkaufen. Darüber hinaus setzen Unternehmen häufig Ballonkredite ein, um kleinere Vorauszahlungen zur Deckung des kurzfristigen Finanzierungsbedarfs zu nutzen, bevor sie die Schulden begleichen, bevor die Ballonzahlung erfolgt.

Ballonzahlungen werden oft in zweistufige Hypotheken gepackt. Bei dieser Finanzierungsstruktur erhält ein Kreditnehmer zu Beginn seines Darlehens einen Einführungs- und oft niedrigeren Zinssatz. Dann verschiebt sich das Darlehen nach einer anfänglichen Kreditlaufzeit zu einem höheren Zinssatz.

Beispiele für Ballonzahlungen

Eine Ballonschuldenstruktur kann für jede Art von Schulden implementiert werden. Es wird am häufigsten in den folgenden Branchen gesehen, obwohl es sich oft von traditionellen Krediten in jedem Sektor unterscheidet.

Hypothek

Ein Kreditnehmer kann sich eine Ballonhypothek sichern, bei der die Schlusszahlungen der Hypothek höher sind als die Anfangszahlungen. Ein Kreditgeber ist oft nicht bereit, die traditionelle Hypothekenlaufzeit von 15 oder 30 Jahren abzuwarten; Bei Ballonhypotheken setzen die Kreditgeber häufig eine Laufzeit von fünf bis zehn Jahren um.

Zinsgebundene Ballonhypotheken stehen oft nur vermögenden Privatpersonen zur Verfügung, die über ausreichend Cashflow verfügen, um sich eine große Anzahlung leisten zu können. Diese Arten von Darlehen werden oft mit der Absicht aufgenommen, vor der Ballonzahlung refinanziert zu werden.

Ein Ballondarlehen wird manchmal mit einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) verwechselt. Bei einem ARM-Darlehen erhält der Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum einen Einführungszinssatz, häufig für einen Zeitraum von einem bis zu fünf Jahren. Der Zinssatz wird an diesem Punkt zurückgesetzt und kann weiterhin regelmäßig zurückgesetzt werden, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist. Ein ARM passt sich im Gegensatz zu einigen Ballondarlehen automatisch an. Der Kreditnehmer muss keinen neuen Kredit beantragen oder eine Ballonzahlung refinanzieren. Hypotheken mit variablem Zinssatz können in dieser Hinsicht viel einfacher zu verwalten sein.

Autokredit

Ballonkredite sind nicht so üblich, wenn sie als Autokredite verwendet werden. Diese Struktur eignet sich jedoch besonders gut für Personen, die dringend ein Fahrzeug sichern müssen, aber möglicherweise nicht über das aktuelle Einkommen verfügen, um höhere monatliche Zahlungen zu leisten. Oft benötigt ein Kreditnehmer ein Auto, um seine Einkommensquelle zu unterstützen.

Da die Kreditvergabebeschränkungen in der Autokreditbranche oft nicht so streng sind, ist es für einen Kreditnehmer oft einfacher, sich diese Art von Kredit zu sichern. Kreditgeber sind in der Regel mit der üblichen Autokreditlaufzeit (bis zu 6 Jahren) zufrieden.

Business-Darlehen

In der Regel ist es für ein Unternehmen einfacher, sich einen Ballonkredit zu sichern, wenn das Unternehmen über eine nachgewiesene Finanzhistorie und eine günstige Kreditwürdigkeit verfügt. Aufgrund der Natur eines Ballondarlehens, das am Ende der Laufzeit erhebliches Kapital erfordert, sind Unternehmen oft besser in der Lage, durch Betriebseinnahmen ausreichend Geld zu beschaffen, um ihre Schulden zu tilgen; Aus diesem Grund betrachten Kreditgeber Unternehmen oft als weniger riskant für Geschäftskredite als einzelne Verbraucher.

Ballonzahlungen können von einem Unternehmen strategisch eingesetzt werden, um kurzfristige Bedürfnisse durch kurzfristige Schulden zu finanzieren. Ein Unternehmen kann einen Ballonkredit in Anspruch nehmen, ohne die Absicht zu haben, die Schulden bis zum Ende der Laufzeit zu halten. Stattdessen kann ein Unternehmen eine Fremdfinanzierung erhalten, diese Mittel kurzfristig nutzen und das Darlehen absichtlich vollständig zurückzahlen, bevor die Schulden fällig werden.

Zahlungen für Löschballons

Ein Kreditnehmer hat mehrere Möglichkeiten, seine bevorstehende Ballonzahlung loszuwerden. Neben der Tilgung der Schulden durch Tilgung der Ballonzahlung kann ein Kreditnehmer:

• Refinanzierung des Darlehens. Ein Kreditgeber ist möglicherweise bereit, mit einem Kreditnehmer zusammenzuarbeiten, um die Schulden in ein anderes Kreditinstrument umzuwandeln oder die Bedingungen der ursprünglichen Vereinbarung zu ändern.

• Den zugrunde liegenden Vermögenswert verkaufen. Wenn die Ballonzahlung auf den Kauf eines Vermögenswerts zurückzuführen ist, kann ein Kreditnehmer gezwungen sein, seine Beteiligung zu liquidieren, um zu vermeiden, dass sein Kredit in Verzug gerät.

• Kapital im Voraus bezahlen. Obwohl dies nicht erforderlich ist, kann ein Kreditnehmer möglicherweise einen Teil der Schulden vorzeitig begleichen. Jede Zahlung, die über den Zinssatz hinausgeht, wird auf den Hauptbetrag angerechnet. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, ob keine Vorfälligkeitsentschädigungen oder -gebühren anfallen.

• Verhandlung einer Verlängerung. Ähnlich wie bei einer Refinanzierung ändert eine Verlängerung die Bedingungen des vorherigen Darlehens. Anstatt jedoch einen neuen Deal zu erhalten, verschiebt eine Verlängerung einfach den Zeitpunkt der Ballonzahlung. Sie haben wahrscheinlich die gleichen Zahlungsbedingungen wie zuvor, aber mit anderen Verpflichtungsterminen.

Ballonkredite erfordern häufig Sicherheiten. Bei Haus- oder Autokrediten kann der Kreditgeber ein Pfandrecht an Ihrem Eigentum erhalten. Sollten Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten und Ihre Ballonzahlung nicht leisten können, hat der Kreditgeber häufig einen Rechtsanspruch auf Beitreibung seiner Schulden.

Vorteile von Ballonzahlungen

Der offensichtliche Vorteil von Ballonzahlungen ist die geringe Anfangszahlungsanforderung. Der monatliche Ballonzahlungsbetrag während der festgelegten Laufzeit ist häufig geringer als der Zahlungsbetrag eines vollständig amortisierten Darlehens. Der Zeitpunkt der Zahlungshöhe kann gut zu den Einkommenserwartungen des Kreditnehmers passen. Wenn das Gehalt des Kreditnehmers aufgrund des Karrierefortschritts steigt, steigt in der Folge auch seine Schuldverpflichtung.

Eine Balloon Note oder ein Darlehen hat im Vergleich zu anderen Darlehen oft einen kürzeren Underwriting-Prozess. Aus diesem Grund können bei der Sicherung des Darlehens niedrigere Verwaltungs- oder Transaktionsgebühren anfallen. Ein Kreditnehmer muss möglicherweise auch nicht so viele Unterlagen für diese Art von Kredit vorlegen, da Ballonhypotheken im Rahmen des Kreditabschlusses häufig keine Hausbewertung erfordern.

Eine Ballonzahlungsstruktur ist für einige Benutzer auch strategisch vorteilhaft. Zum Beispiel können Personen, die Häuser umdrehen,. eine Ballonhypothek sichern und an eine niedrigere monatliche Vorauszahlung gebunden sein. Bis das Haus umgebaut ist, das Bauvorhaben abgeschlossen ist und der Kreditnehmer verkaufsbereit ist, kann der Ballonzahlungsbetrag fällig werden. Dies ermöglicht es den Kreditnehmern, zukünftige Cashflows für andere Zwecke aufzubewahren.

Nachteile von Ballonzahlungen

Ballonzahlungen können in einem fallenden Immobilienmarkt ein großes Problem darstellen. Wenn die Immobilienpreise sinken, sinken auch die Chancen für Hausbesitzer, die ein positives Eigenkapital in ihren Häusern haben, und sie können ihre Häuser möglicherweise nicht für den erwarteten Preis verkaufen. Für Hausflipper bedeutet dies, dass sie möglicherweise mit einem hochverzinslichen Darlehen stecken bleiben, sollte ein Hausverkauf ins Stocken geraten.

Kreditnehmer haben oft keine andere Wahl, als mit ihren Krediten in Verzug zu geraten und sich unabhängig von ihrem Haushaltseinkommen einer Zwangsvollstreckung zu unterziehen, wenn sie mit einer Ballonzahlung konfrontiert sind, die sie sich nicht leisten können. Dies führt möglicherweise zum Verlust des Hauses des Kreditnehmers oder zur Liquidation des Vermögenswerts, um die Schulden zu tilgen. Möglicherweise können Sie einen weiteren Kredit aufnehmen, um eine bevorstehende Ballonhypothek zu decken, aber diese zusammengesetzte Schuldenstruktur belastet die Finanzen eines Haushalts enorm.

Ballonhypotheken und Autokredite können je nach eingezahltem Eigenkapital schwierig zu refinanzieren sein. Oft zahlen diese Kredite zunächst nur Zinsen. In diesem Fall haben Sie möglicherweise wenig bis gar kein Eigenkapital in Ihrem Vermögen, obwohl Sie beständige Zahlungen geleistet haben.

Diese Arten von Darlehen sind manchmal schwieriger zu qualifizieren. Da die Tilgungszahlungen aufgeschoben werden, bevorzugen Kreditgeber häufig Kreditnehmer mit hoher Kreditwürdigkeit oder hoher Anzahlung. Um die Flexibilität der Hauptschuld und das erhöhte Risiko für den Kreditgeber zu kompensieren, berechnen die Kreditgeber außerdem normalerweise höhere Zinssätze für Ballonschulden im Vergleich zu anderen Arten von Krediten.

TTT

Höhepunkte

• Der angesetzte Zinssatz ist bei einem Ballonkredit in der Regel höher, oft kommen nur Kreditnehmer mit höherer Bonität in Betracht.

• Kreditnehmer haben im Rahmen eines Ballondarlehens oft niedrigere monatliche Anfangszahlungen, und diese Arten von Darlehen sind schneller zu zeichnen.

• Ballonzahlungen können für Haushypotheken, Autokredite oder Geschäftskredite implementiert werden.

• Eine Ballonzahlung kann einfach ein gewichteter Zahlungsbetrag oder, im Rahmen eines reinen Zinszahlungsplans, der volle Kapitalbetrag sein.

• Eine Ballonzahlung ist eine Art von Darlehensstruktur, bei der die letzte Zahlung eines Ratenplans absichtlich höher ist als vorherige Zahlungen.

FAQ

Ist eine Ballonzahlung legal?

Ja, eine Ballonzahlung ist ein gesetzliches Schuldinstrument. Ein Kreditgeber kann ein Darlehen absichtlich strukturieren, um einem Kreditnehmer dabei zu helfen, niedrigere monatliche Vorauszahlungen zu leisten. Allerdings muss sich der Kreditnehmer der langfristigen Verpflichtung bewusst sein, den Kapitalsaldo am Ende des Kredits auf einmal zurückzuzahlen.

Sind Ballonzahlungen eine gute Idee für Autos?

Eine Ballonzahlung kann für einige Kreditgeber geeignet sein, die einen Autokredit sichern möchten. Der Kreditnehmer wird im Vergleich zu anderen Krediten wahrscheinlich höhere Zinsen zahlen, und der Kreditnehmer kann Schwierigkeiten haben, den Kredit gegen Ende der Kreditlaufzeit in einen anderen Typ umzuwandeln oder zu refinanzieren. Eine Ballonzahlung ermöglicht es einem Kreditnehmer jedoch, einen niedrigeren monatlichen Betrag zu erhalten Autozahlung, da der Kreditnehmer für viele der Zahlungen nur Zinsen zahlt. Dies verschafft dem Kreditnehmer auch Zeit zum Sparen, wenn er dringend ein Auto benötigt, sich aber möglicherweise eine höhere monatliche Rate nicht leisten kann.

Was ist eine Ballonzahlung?

Eine Ballonzahlung ist eine pauschale Kapitalsumme, die gegen Ende einer Darlehenslaufzeit gezahlt wird. Anstatt den Kapitalbetrag im Laufe eines Darlehens zurückzuzahlen, ist eine Ballonzahlung ein überhöhter einmaliger geschuldeter Betrag, normalerweise nachdem nur Zinszahlungen über die Laufzeit des Darlehens geleistet wurden.

Wie funktioniert eine Ballonzahlung?

Eine Ballonzahlung ist wie jede andere Kreditratenzahlung. Der einzige Unterschied besteht darin, dass die Höhe der Zahlung oft deutlich höher ist als die vorherigen Zahlungen, und die Ballonzahlung oft die letzte Zahlung im Rahmen eines Ratenplans ist. Ein Kreditgeber wird die Zahlung normalerweise auf die gleiche Weise einziehen wie während des Kredits, als nur Zinsen gezahlt wurden. Bei einer typischen Ballonschuld oder einem Schuldschein müssen jeden Monat bis zum letzten Monat der Kreditlaufzeit nur Zinsen gezahlt werden. Im letzten Monat wird der gesamte Kapitalbetrag fällig. Die monatlich gezahlten Zinsen sind oft ein fester Betrag, da sich der Kapitalsaldo nicht ändert und die monatlich berechneten Zinsen nicht als Teil des Darlehens kapitalisiert, sondern sofort ausgezahlt werden.