Reaseguro
¿Qué es el reaseguro?
El reaseguro también se conoce como seguro para aseguradoras o seguro stop-loss. El reaseguro es la práctica mediante la cual los aseguradores transfieren partes de sus carteras de riesgo a otras partes mediante algún tipo de acuerdo para reducir la probabilidad de pagar una obligación importante resultante de un siniestro de seguro.
La parte que diversifica su cartera de seguros se conoce como parte cedente. La parte que acepta una parte de la obligación potencial a cambio de una parte de la prima del seguro se conoce como reaseguradora.
Cómo funciona el reaseguro
El reaseguro permite a las aseguradoras mantenerse solventes al recuperar parte o la totalidad de los montos pagados a los reclamantes. El reaseguro reduce la responsabilidad neta sobre riesgos individuales y la protección contra catástrofes por pérdidas grandes o múltiples. La práctica también proporciona a las empresas cedentes,. aquellas que buscan reaseguro, la capacidad de aumentar sus capacidades de suscripción en términos de número y tamaño de los riesgos.
Según el Instituto de Información de Seguros, el huracán Andrew causó $15.500 millones en daños en Florida en 1992, provocando la insolvencia de siete compañías de seguros estadounidenses.
Beneficios del Reaseguro
Al cubrir al asegurador contra los compromisos individuales acumulados, el reaseguro le da al asegurador más seguridad para su patrimonio y solvencia al aumentar su capacidad para soportar la carga financiera cuando ocurren eventos inusuales y mayores.
A través del reaseguro, las aseguradoras pueden suscribir pólizas que cubran una mayor cantidad o volumen de riesgo sin elevar excesivamente los costos administrativos para cubrir sus márgenes de solvencia. Además, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras activos líquidos sustanciales en caso de pérdidas excepcionales.
Las aseguradoras están legalmente obligadas a mantener reservas suficientes para pagar todas las reclamaciones potenciales de las pólizas emitidas.
Tipos de Reaseguro
facultativa protege a un asegurador para un individuo o un riesgo o contrato específico. Si varios riesgos o contratos necesitan reaseguro, se renegocian por separado. El reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo.
Un tratado de reaseguro es por un período determinado en lugar de por riesgo o por contrato. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en que pueda incurrir el asegurador.
Bajo el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de póliza vendidas por el asegurador. En caso de siniestro, el reasegurador asume una parte de las pérdidas en función de un porcentaje negociado previamente. El reasegurador también reembolsa al asegurador los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del asegurador exceden una cantidad específica, conocida como límite de prioridad o retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas del asegurador. El límite de prioridad o retención se basa en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.
El reaseguro de exceso de pérdida es un tipo de cobertura no proporcional en el que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido por el asegurador. Este contrato generalmente se aplica a eventos catastróficos y cubre al asegurador ya sea por ocurrencia o por las pérdidas acumuladas dentro de un período establecido.
Reaseguro Deconstruido
Bajo el reaseguro de agregación de riesgo, todos los siniestros establecidos durante el período de vigencia están cubiertos independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamos que se originen fuera del período de cobertura, incluso si las pérdidas ocurrieron durante la vigencia del contrato.
Reflejos
Los tipos de reaseguro incluyen facultativo, proporcional y no proporcional.
El reaseguro permite a las aseguradoras permanecer solventes recuperando todo o parte de un pago.
El reaseguro, o seguro para las aseguradoras, transfiere el riesgo a otra compañía para reducir la probabilidad de grandes pagos por un siniestro.
Las empresas que buscan reaseguro se denominan empresas cedentes.
