Hipoteca Junior
¿Qué es una hipoteca junior?
Una hipoteca junior es una hipoteca que está subordinada a una hipoteca primera o anterior (senior). Una hipoteca junior a menudo se refiere a una segunda hipoteca,. pero también podrÃa ser una tercera o cuarta hipoteca (por ejemplo, préstamos con garantÃa hipotecaria o lÃneas de crédito (HELOC)). En el caso de una ejecución hipotecaria, la hipoteca principal (primera) se pagará primero.
Comprender la hipoteca junior
Una hipoteca junior es una hipoteca subordinada hecha mientras una hipoteca original todavÃa está vigente. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibirÃa todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se pague por completo. Dado que las hipotecas subordinadas recibirÃan reembolsos solo cuando la primera hipoteca haya sido cancelada, la tasa de interés cobrada por una hipoteca subordinada tiende a ser más alta y la cantidad prestada será menor que la de la primera hipoteca.
Los usos comunes de las hipotecas junior incluyen las hipotecas piggy-back (hipotecas 80-10-10) y los préstamos con garantÃa hipotecaria. Las hipotecas piggy-back brindan una forma para que los prestatarios con un pago inicial de menos del 20% eviten el costoso seguro hipotecario privado. Los préstamos con garantÃa hipotecaria se utilizan con frecuencia para extraer capital de una vivienda para pagar otras deudas o realizar compras adicionales. Cada escenario de préstamo debe analizarse cuidadosa y minuciosamente.
Restricciones y lÃmites en la búsqueda de hipotecas junior
Es posible que el titular de la hipoteca inicial no permita una hipoteca junior. Si hay términos en una hipoteca que permiten instituir hipotecas junior, puede haber requisitos que el prestatario debe cumplir antes de hacerlo. Por ejemplo, es posible que se deba pagar una cierta cantidad de la hipoteca principal antes de que se pueda sacar una hipoteca secundaria. El prestamista también podrÃa restringir el número de hipotecas junior que el prestatario puede asumir.
El mayor riesgo de incumplimiento a menudo se asocia con hipotecas junior. Esto ha llevado a que los prestamistas cobren tasas de interés más altas por las hipotecas junior en comparación con las hipotecas senior. La introducción de más deuda a través de una hipoteca junior podrÃa significar que el prestatario debe más dinero en su casa de lo que se valora en el mercado.
Si el prestatario no puede mantenerse al dÃa con sus pagos y la casa cae en ejecución hipotecaria, el prestamista que proporcionó la hipoteca junior puede estar en riesgo de no recuperar sus fondos. Por ejemplo, el pago al titular de una hipoteca senior podrÃa gastar todos o la mayorÃa de los activos. Eso significarÃa que el prestamista de la hipoteca junior podrÃa quedar impago.
Otras Consideraciones
Los prestatarios pueden buscar hipotecas junior para pagar la deuda de la tarjeta de crédito o para cubrir la compra de un automóvil. Por ejemplo, un prestatario podrÃa buscar una hipoteca junior con un plazo de 15 años para tener los fondos para pagar un préstamo de automóvil que tiene un plazo de cinco años. A medida que se introduce nueva deuda a través de hipotecas junior, es posible que el prestatario no pueda pagar sus crecientes obligaciones. Dado que la casa sirve como garantÃa, incluso si pagan las hipotecas principales, los prestatarios podrÃan enfrentarse a la ejecución hipotecaria de las hipotecas secundarias que caen en mora.
Reflejos
Una hipoteca junior es un préstamo hipotecario hecho además de la hipoteca principal de la propiedad.
Las hipotecas junior a menudo tienen tasas de interés más altas y montos de préstamo más bajos, y pueden estar sujetas a restricciones y limitaciones adicionales.
Los préstamos con garantÃa hipotecaria y los HELOC a menudo se utilizan como segundas hipotecas.
Los propietarios de viviendas pueden buscar una hipoteca junior para financiar compras grandes como una remodelación de la casa, matrÃcula universitaria o un vehÃculo nuevo.
