Juicio hipotecario
Si se atrasa en varios pagos de la hipoteca, su prestamista puede comenzar el proceso de ejecuci贸n hipotecaria, lo que puede ocasionar meses de estr茅s financiero y emocional, e incluso provocar la p茅rdida de su hogar.
驴Qu茅 es una ejecuci贸n hipotecaria?
Definici贸n de ejecuci贸n hipotecaria
Una ejecuci贸n hipotecaria es cuando un prestamista toma el control de una propiedad despu茅s de que el prestatario no hace varios pagos de la hipoteca.
Cuando compr贸 su casa y obtuvo una hipoteca, acord贸 un trato con su banco o prestamista. Te dieron el financiamiento por adelantado para pagar la casa y, a cambio, firmaste un contrato acordando pagar una cantidad espec铆fica cada mes durante un n煤mero determinado de a帽os.
Si comienza a atrasarse en sus pagos o deja de hacer los pagos de su hipoteca por completo, el banco o el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la propiedad y venderla como una forma de recuperar los fondos perdidos.
驴C贸mo funciona la ejecuci贸n hipotecaria?
Cuando compr贸 su casa, firm贸 un contrato de hipoteca que especificaba la cantidad de dinero que pidi贸 prestada, as铆 como la tasa de inter茅s y los detalles de su pago mensual.
Sin embargo, el simple hecho de vivir en su casa no significa que sea su propietario legal. Si tiene una hipoteca, el banco o el prestamista t茅cnicamente es el propietario de la propiedad hasta que realice el pago final de la hipoteca.
Tipos de ejecuci贸n hipotecaria
Despu茅s de varios pagos hipotecarios atrasados, su prestamista puede iniciar el proceso de ejecuci贸n hipotecaria. Hay dos formas principales en que su casa puede ser ejecutada:
Una ejecuci贸n hipotecaria judicial, lo que significa que el prestamista necesita obtener una orden judicial.
Una ejecuci贸n hipotecaria no judicial, dependiendo del estado donde se encuentre la propiedad.
Hay varios tipos diferentes de ejecuciones hipotecarias, seg煤n el estado y los t茅rminos de su hipoteca. Algunas ejecuciones hipotecarias involucran acciones legales y otras no. Los tipos de ejecuciones hipotecarias incluyen:
Ejecuci贸n judicial: Con una ejecuci贸n judicial, el prestamista presenta una demanda y el prestatario es notificado de la falta de pago. El propietario tiene 30 d铆as para hacer los pagos atrasados, de lo contrario se proceder谩 con el proceso de ejecuci贸n hipotecaria.
Poder de venta: Se permite una ejecuci贸n hipotecaria de poder de venta en algunos estados si su hipoteca tiene una cl谩usula de poder de venta en el contrato. Una vez que el prestatario se atrasa en sus pagos, el proveedor de la hipoteca puede poner la casa en subasta. Una ejecuci贸n hipotecaria con poder de venta se considera una ejecuci贸n hipotecaria no judicial porque no se toman medidas legales.
Ejecuci贸n hipotecaria estricta: Las ejecuciones hipotecarias estrictas son menos comunes porque solo se permiten en algunos estados. En este caso, el prestamista hipotecario presenta una demanda contra el propietario de la vivienda y, si el prestatario no realiza los pagos dentro del per铆odo de tiempo ordenado por el tribunal, el titular de la hipoteca puede embargar la vivienda.
C贸mo var铆a el proceso de ejecuci贸n hipotecaria seg煤n el estado
Cada estado tiene sus propias leyes relacionadas con el proceso de ejecuci贸n hipotecaria y las ventas de ejecuci贸n hipotecaria. Estos pueden regir las opciones de alivio del prestatario si ya est谩 en ejecuci贸n hipotecaria, c贸mo publicar un Aviso de venta, el cronograma de venta y otras partes del proceso.
El proceso de ejecuci贸n hipotecaria en 5 pasos
Desde el momento de su primer pago hipotecario atrasado hasta la ejecuci贸n hipotecaria de su casa, existen varios pasos en el proceso de ejecuci贸n hipotecaria. Estas fases pueden variar seg煤n el estado, pero generalmente siguen esta l铆nea de tiempo.
Paso 1: Pagos hipotecarios atrasados
Si el pago de su hipoteca se retrasa unos d铆as, probablemente no est茅 en riesgo de ejecuci贸n hipotecaria. Su prestamista puede tener un per铆odo de gracia de hasta dos semanas para que realice su pago sin sanciones graves. Sin embargo, despu茅s del per铆odo de gracia, su pago se considera atrasado y se le cobrar谩n cargos por pago atrasado. Tambi茅n puede recibir una advertencia de su prestamista sobre una posible ejecuci贸n hipotecaria si no realiza los pagos.
Paso 2: Notificaci贸n de incumplimiento
Despu茅s de tres a seis meses de incumplimiento de los pagos de la hipoteca, su prestamista presentar谩 una Notificaci贸n de incumplimiento en la oficina del registrador local. Su prestamista tambi茅n le enviar谩 uno por correo certificado y, seg煤n su estado, puede colocar el aviso en la puerta de su casa. Este aviso especifica cu谩nto debe para que su hipoteca vuelva a estar al d铆a.
Un aviso de incumplimiento podr铆a aparecer en su informe de cr茅dito y afectar su puntaje. Esto puede hacer que sea m谩s dif铆cil obtener otros tipos de cr茅dito o refinanciar su hipoteca.
Un aviso de incumplimiento no equivale a que el prestamista ejecute la hipoteca de su casa de forma inmediata o autom谩tica, y no significa que usted no tenga opciones para evitar que ocurra la ejecuci贸n hipotecaria. Puede poner fin a los procedimientos poni茅ndose al d铆a en sus pagos.
Paso 3: Antes de la ejecuci贸n hipotecaria
Preejecuci贸n hipotecaria es el per铆odo de tiempo entre el Aviso de incumplimiento y la subasta o venta de su casa. Durante este tiempo, si puede obtener la cantidad especificada en el Aviso de incumplimiento, podr谩 detener el proceso de ejecuci贸n hipotecaria. La cantidad exacta de tiempo que tiene depende de su estado. Durante la ejecuci贸n hipotecaria previa, tambi茅n podr铆a tener la opci贸n de vender su casa y devolver el dinero adeudado, en lo que se denomina una venta corta.
Paso 4: Aviso de venta
Si no tiene el dinero para poner su hipoteca en buen estado dentro del plazo asignado, su prestamista presentar谩 un Aviso de venta y su casa se colocar谩 en subasta en un momento y lugar espec铆ficos.
La forma en que se publica el Aviso de venta depende de su estado. Por ejemplo, en Carolina del Norte, el aviso debe publicarse en un peri贸dico local y colocarse en la puerta del juzgado local, mientras que en California, debe colocarse en la propiedad y en un lugar p煤blico del condado.
Debido a que el Aviso de Venta es informaci贸n p煤blica y se ha anunciado, varios compradores, incluidos los inversionistas, podr铆an estar interesados en comprar su casa. Seg煤n las leyes de su estado, es posible que tenga la capacidad de ejercer el derecho de redenci贸n (lo que significa que puede reclamar su casa) hasta la venta por ejecuci贸n hipotecaria, o incluso despu茅s.
Paso 5: Desalojo
Despu茅s de la subasta y venta de su casa, por lo general tendr谩 algunos d铆as para reunir sus pertenencias y mudarse a una nueva residencia. Si no se muda voluntariamente, el personal encargado de hacer cumplir la ley tiene permitido legalmente sacarlo a usted y sus pertenencias de las instalaciones.
驴Cu谩nto dura la ejecuci贸n hipotecaria?
El proceso de ejecuci贸n hipotecaria puede tomar alg煤n tiempo y hasta un par de a帽os. La ejecuci贸n hipotecaria promedio en los EE. UU. tom贸 941 d铆as, o alrededor de dos a帽os y medio, a partir del cuarto trimestre de 2021, seg煤n ATTOM Data Solutions. En algunos estados, el proceso de ejecuci贸n hipotecaria tom贸 cuatro a帽os, y algunos tom贸 casi siete a帽os.
Sin embargo, se le permite permanecer en su casa mientras se desarrolla el proceso de ejecuci贸n hipotecaria. Una vez que se venda la casa, se le pedir谩 que desaloje la propiedad. Si se niega, recibir谩 un aviso de desalojo y la polic铆a lo sacar谩 a usted y sus pertenencias de la casa.
C贸mo evitar la ejecuci贸n hipotecaria
Enfrentarse a una ejecuci贸n hipotecaria puede ser extremadamente aterrador. Afortunadamente, hay muchas maneras de evitar la ejecuci贸n hipotecaria, incluso si su situaci贸n financiera actual le dificulta pagar su hipoteca a tiempo.
En 煤ltima instancia, evitar la ejecuci贸n hipotecaria comienza comunic谩ndose con su prestamista o administrador hipotecario. Es poco probable que su prestamista lo libere por completo, pero puede ayudarlo a tomar medidas para que no pierda su casa.
Estas son algunas de las mejores maneras de evitar una ejecuci贸n hipotecaria:
Aproveche los programas de indulgencia: Durante la pandemia de COVID-19, el gobierno federal estableci贸 un programa de indulgencia hipotecaria que ya venci贸. Sin embargo, a煤n puede solicitar la indulgencia si tiene un pr茅stamo respaldado por el gobierno federal de Fannie Mae o Freddie Mac.
Ajuste los t茅rminos de su pr茅stamo: Si tiene dificultades para pagar el pago mensual de su pr茅stamo, preg煤ntele a su prestamista si puede ajustar los t茅rminos de su pr茅stamo. A cambio de un cronograma de amortizaci贸n m谩s largo, es posible que pueda reducir su pago mensual.
Obtenga una escritura en lugar de la ejecuci贸n hipotecaria: Algunos estados permiten que los propietarios elijan una escritura en lugar de la ejecuci贸n hipotecaria, en la que acepta entregar su casa a un prestamista para evitar una ejecuci贸n hipotecaria. Con esta opci贸n, no est谩 obligado a pagar su hipoteca, pero a煤n puede ser responsable de pagar la diferencia entre el valor de su vivienda y el saldo de la hipoteca.
Establezca un plan de pago: Si sabe que no puede hacer el pago de su hipoteca para un mes determinado, inf贸rmele a su prestamista lo antes posible. Es probable que su prestamista pueda establecer un plan de pago que implique pagos m谩s frecuentes pero m谩s bajos, o un aplazamiento de uno o dos meses.
Consecuencias de la ejecuci贸n hipotecaria
La ejecuci贸n hipotecaria tiene varias consecuencias financieras y pueden ser devastadoras. Por un lado, obtener una hipoteca despu茅s de una ejecuci贸n hipotecaria puede ser un desaf铆o debido al impacto en su cr茅dito y al hecho de que probablemente estar谩 sujeto a un per铆odo de espera antes de tener la oportunidad de obtener un nuevo pr茅stamo. Las otras implicaciones de la ejecuci贸n hipotecaria incluyen:
Perder su casa, lo que lo pone en la posici贸n de tener que encontrar un nuevo lugar para vivir con una ejecuci贸n hipotecaria en su registro
Da帽o a su cr茅dito, ya que una ejecuci贸n hipotecaria permanece en su informe de cr茅dito durante siete a帽os
Perder su propiedad y patrimonio, lo que puede tener un impacto de gran alcance en su patrimonio general
Deber dinero sobre el saldo restante si se trata de una ejecuci贸n hipotecaria judicial y estar sujeto a litigios, embargos de salario y m谩s si no puede pagar
L铆nea de fondo
Si tiene dificultades para hacer los pagos de su hipoteca, sus mejores opciones para evitar la ejecuci贸n hipotecaria son el tiempo y la comunicaci贸n. Tan pronto como se d茅 cuenta de que no puede pagar su hipoteca, comun铆quese con su prestamista o administrador para conocer las opciones disponibles para usted. Es posible que puedan establecer un plan de pago o permitirle diferir el pago por un mes si tiene dificultades financieras temporales.
Reflejos
El proceso de ejecuci贸n hipotecaria var铆a seg煤n el estado, pero en general, los prestamistas tratan de trabajar con los prestatarios para ponerlos al d铆a con los pagos y evitar la ejecuci贸n hipotecaria.
El promedio nacional m谩s reciente de d铆as para el proceso de ejecuci贸n hipotecaria es 857; sin embargo, la l铆nea de tiempo var铆a mucho seg煤n el estado.
La ejecuci贸n hipotecaria es un proceso legal que permite a los prestamistas recuperar el monto adeudado de un pr茅stamo en mora tomando posesi贸n y vendiendo la propiedad hipotecada.
