Nuorten asuntolaina

Mikä on nuorten asuntolaina?

Juniorikiinnitys on kiinnitys, joka on alisteinen ensimmäiselle tai aikaisemmalle (vanhempi) asuntolainalle. Juniorilainalla tarkoitetaan usein toista asuntolainaa,. mutta se voi olla myös kolmas tai neljäs asuntolaina (esim. asuntolainat tai luottolimiitit (HELOC)). Ulosmittauksen tapauksessa etuoikeutettu (ensimmäinen) asuntolaina maksetaan ensin.

Junior Mortgage -lainan ymmärtäminen

Juniorikiinnitys on toissijainen kiinnitys, joka on tehty alkuperäisen kiinnityksen ollessa vielä voimassa. Laiminlyönnissä alkuperäinen asuntolaina saisi kaikki kiinteistön selvitystilasta saadut tuotot, kunnes se on kaikki maksettu. Koska juniorilainat maksettaisiin takaisin vasta, kun ensimmäinen asuntolaina on maksettu pois, juniorilainasta perittävä korko on yleensä korkeampi ja lainattu määrä pienempi kuin ensimmäisen asuntolainan.

Juniorilainojen yleisiä käyttökohteita ovat takausasuntolainat (80-10-10 asuntolainat) ja asuntolainat. Piggy-back-asuntolainat tarjoavat alle 20 %:n käsirahalla lainanottajien tavan välttää kalliita yksityisiä asuntolainavakuutuksia. Asuntolainoja käytetään usein oman pääoman hankkimiseen asunnosta muiden velkojen maksamiseen tai lisäostojen tekemiseen. Jokainen lainanottoskenaario tulee analysoida huolellisesti ja perusteellisesti.

Juniorilainojen hakemisen rajoitukset ja rajoitukset

Alkuperäisen kiinnityksen haltija ei ehkä salli juniorilainaa. Jos asuntolainassa on ehtoja, jotka mahdollistavat juniorilainojen perustamisen, lainanottajan on ehkä täytettävä vaatimuksia ennen sen tekemistä. Esimerkiksi tietty määrä vanhemmasta asuntolainasta on ehkä maksettava pois ennen kuin juniorilaina voidaan ottaa. Lainanantaja voi myös rajoittaa lainanottajan otettavien juniorilainojen määrää.

Lisääntynyt maksukyvyttömyyden riski liittyy usein juniorilainoihin. Tämä on johtanut siihen, että lainanantajat veloittavat juniorilainoista korkeampia korkoja kuin seniorilainoista. Lisääntyneen velan käyttöönotto juniorilainan kautta voi tarkoittaa, että lainanottaja on enemmän velkaa asunnostaan kuin sen arvo markkinoilla on.

Jos lainanottaja ei pysty pysymään maksujensa perässä ja talo raukeaa ulosmittaukseen, juniorilainan myöntänyt lainanantaja voi olla vaarassa saada varojaan takaisin. Esimerkiksi etuoikeutetun asuntolainan haltijalle suoritettava maksu saattaa kuluttaa kaikki tai suurimman osan omaisuudesta. Tämä tarkoittaisi, että juniorilainan lainanantaja voisi jäädä maksamatta.

Muut näkökohdat

Lainaajat voivat hakea juniorilainoja maksaakseen luottokorttivelkoja tai kattaakseen auton oston. Lainaaja voi esimerkiksi hakea juniorilainaa, jonka laina-aika on 15 vuotta, saadakseen varoja maksaakseen pois viiden vuoden laina-ajan. Kun uusi velka otetaan käyttöön juniorilainojen kautta, on mahdollista, että lainanottaja ei pysty maksamaan takaisin kasvavia velvoitteitaan. Koska koti toimii vakuudeksi, vaikka he maksaisivatkin vanhemmat asuntolainat, lainanottajat saattavat joutua ulosottoa varten juniorilainoista, jotka raukeavat.

Kohokohdat

• Juniorilaina on asuntolaina, joka myönnetään kiinteistön peruskiinnityksen lisäksi.

• Juniorilainoissa on usein korkeammat korot ja pienemmät lainasummat, ja niihin voi kohdistua lisärajoituksia.

• Asuntolainoja ja HELOC-lainoja käytetään usein toissijaisina asuntolainaina.

• Asunnonomistajat voivat hakea juniorilainaa rahoittaakseen suuria hankintoja, kuten kodin remonttia, korkeakouluopetusta tai uutta ajoneuvoa.