Acuerdo de indulgencia hipotecaria
Entrar en la indulgencia hipotecaria puede parecer desalentador para los propietarios que enfrentan problemas financieros que no esperaban o no planearon, pero en realidad está destinado a ser un salvavidas en esas situaciones exactas. Comprender los hechos básicos sobre este tipo de alivio hipotecario podría ayudar a aliviar parte de la preocupación. Aquí, cubriremos preguntas esenciales sobre tolerancia.
¿Qué es la indulgencia hipotecaria?
La indulgencia hipotecaria permite a los prestatarios pausar o reducir los pagos de su hipoteca mientras enfrentan una crisis a corto plazo, como la pérdida del trabajo, una enfermedad u otro revés financiero. Esto puede ayudar a los prestatarios en dificultades a evitar la morosidad en los pagos, así como a evitar la ejecución hipotecaria.
La indulgencia también está ayudando a proteger a muchos prestatarios afectados por la pandemia de COVID-19. En el caso de las solicitudes relacionadas con el coronavirus, la mayoría de los prestamistas hipotecarios no exigen prueba de dificultades económicas aparte de la verificación verbal o escrita del prestatario.
Cualquiera que sea la razón por la que necesita la indulgencia, es extremadamente importante que hable con su prestamista o administrador antes de dejar de hacer pagos. Averigüe con su prestamista o administrador qué tipo de préstamo tiene y cuáles son los términos de indulgencia. Incluso si califica para la indulgencia con respecto a la pandemia, no se le otorgará automáticamente esa protección. Debe solicitarlo, y detener los pagos antes de que se le haya otorgado oficialmente la indulgencia podría hacerlo moroso en su hipoteca y tener un impacto negativo grave en su historial crediticio.
Cómo afectó COVID-19 la indulgencia hipotecaria
COVID-19 y su impacto económico llevaron a la expansión de las opciones de indulgencia hipotecaria para muchos prestatarios. La Ley CARES, el plan de alivio pandémico inicial del gobierno federal, contenía ayuda para los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno, que representan aproximadamente las tres cuartas partes de las hipotecas en los EE. UU. Eso incluye préstamos hipotecarios propiedad de Fannie Mae y Freddie Mac, así como VA, USDA e hipotecas de la FHA. Los prestatarios pueden obtener una indulgencia relacionada con COVID-19 extendida hasta 18 meses, según el tipo de préstamo que tengan.
Junto con los períodos de indulgencia extendidos, los planes de indulgencia por COVID-19 permiten a los prestatarios entrar en un plan de pago para pagar los pagos en pausa, en lugar de requerir un reembolso de suma global. Los prestatarios tampoco tienen que proporcionar pruebas de dificultades.
¿La indulgencia hipotecaria daña su crédito?
La indulgencia hipotecaria no aparece en su informe de crédito como una actividad negativa; su prestamista o administrador lo informará como al corriente en su préstamo aunque ya no esté haciendo pagos.
Nuevamente: debe estar en contacto con su prestamista acerca de entrar en indulgencia. No dejes de realizar pagos hasta que te hayan extendido oficialmente esa protección. Suspender los pagos antes de la indulgencia dañará gravemente su crédito.
¿Tengo que pagar intereses adicionales por la indulgencia?
Los prestatarios normalmente no tendrán que pagar intereses adicionales sobre su hipoteca en indulgencia. La cantidad de interés y la tasa de interés se mantiene igual según el contrato del prestatario.
“Durante un plan de indulgencia, los intereses no se pagan pero aún se acumulan de acuerdo con los términos del pagaré”, explica Tom Goyda, vicepresidente senior y gerente de relaciones con los medios de Wells Fargo. “Además, según lo exige la Ley CARES, no se acumulan intereses durante el período de indulgencia más allá de los montos programados o calculados como si el prestatario hubiera realizado todos los pagos contractuales a tiempo y en su totalidad según los términos del pagaré”.
La única situación en la que el interés del préstamo podría cambiar es si el prestamista extiende la fecha de vencimiento del préstamo o aumenta la tasa de interés del préstamo, dice Andrew Demers, socio de Weiss Serota Helfman Cole & Bierman en Boca Raton, Florida, que se especializa en banca y bienes raíces. ley. Demers señala que es fundamental que los prestatarios entiendan los términos de pago de la indulgencia y hagan preguntas, que incluyen:
¿Tengo que pagar intereses o anticipos de depósito en garantía durante este tiempo, o se trata de un aplazamiento total del pago?
¿Se está extendiendo la fecha de vencimiento del préstamo?
¿El prestamista recuperará el diferido a través de un pago global al vencimiento del préstamo, una fecha de vencimiento extendida o algún otro método de recuperación?
Indulgencia hipotecaria frente a modificación de préstamo
La indulgencia hipotecaria es una solución temporal para quienes experimentan dificultades financieras. Una modificación de préstamo, por el contrario, cambia los términos de la hipoteca original de forma permanente. Una modificación no significa que puede dejar de realizar pagos; más bien, ayuda a reducir sus pagos para hacerlos más manejables, ya sea con un saldo de capital más bajo, una tasa de interés más baja, una extensión del plazo de pago o alguna combinación. Es posible que deba proporcionar documentación que demuestre las dificultades para que se apruebe una modificación.
Opciones de indulgencia post-hipoteca
Si se está acercando al final de su período de indulgencia hipotecaria, tiene opciones.
Si puede permitírselo, podría reembolsar los pagos atrasados en una suma global. Esto hará que su hipoteca vuelva al estado actual.
Puede ingresar a un plan de pago, que agrega una cantidad acordada a sus pagos mensuales regulares para que pague la cantidad de indulgencia durante un período de tiempo más largo.
Si todavía está lidiando con las dificultades de la pandemia, puede solicitar una extensión de indulgencia, siempre que reúna los requisitos.
Puede solicitar una modificación de préstamo, que cambia los términos de su hipoteca para que pueda afrontar mejor los pagos.
Si ya no puede permitirse quedarse en la casa y está dispuesto a mudarse, podría venderla para pagar la hipoteca. Si los ingresos no son suficientes, es posible que pueda completar una venta corta en coordinación con su prestamista, lo que puede ayudarlo a evitar algunos de los impactos más negativos de una ejecución hipotecaria.
Pros y contras de la indulgencia hipotecaria
Ventajas
Aplaza o reduce los pagos mensuales temporalmente
Puede ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria o pausar los procedimientos
Todavía puede vender la casa o refinanciar
Potencial para opciones de pago flexibles
Contras
Debe pagar los pagos atrasados, ya sea en una suma global o con un plan de pago
Los pagos pueden aumentar después de que finalice el período de indulgencia
Puede que no sea una opción para propiedades de alquiler o segundas residencias, según el tipo de préstamo
Línea de fondo
Una indulgencia hipotecaria no es automática, por lo que no puede simplemente dejar de hacer los pagos, de lo contrario, su puntaje de crédito se verá afectado y puede terminar en incumplimiento o perder su hogar. Ya sea que esté buscando indulgencia por primera vez, buscando una extensión o cerca del final de su período de pago diferido, manténgase en comunicación con su prestamista hipotecario o administrador para analizar sus opciones.
Reflejos
Un acuerdo de indulgencia hipotecaria es un plan hecho entre un prestamista y un prestatario que está luchando para hacer los pagos de la hipoteca que intenta permitir que el prestatario cumpla con la obligación hipotecaria y evite la ejecución hipotecaria.
Está destinado a prestatarios con problemas financieros temporales y no se considera una solución a largo plazo.
El acuerdo generalmente reduce o suspende por completo los pagos de la hipoteca por un período de tiempo determinado durante el cual el prestamista se compromete a no ejecutar la hipoteca de la propiedad.
En algunos casos, un prestamista puede acordar extender un acuerdo de indulgencia hipotecaria más allá de su fecha de finalización inicial.
