Accord d'abstention hypothécaire

L'abstention hypothécaire peut sembler intimidante pour les propriétaires confrontés à des problèmes financiers auxquels ils ne s'attendaient pas ou qu'ils ne prévoyaient pas, mais c'est vraiment censé être une bouée de sauvetage dans ces situations précises. Comprendre les faits de base sur ce type d'allégement hypothécaire pourrait aider à atténuer une partie de l'inquiétude. Ici, nous couvrirons les questions essentielles d'abstention.

Qu'est-ce que l'abstention hypothécaire ?

L'abstention hypothécaire permet aux emprunteurs de suspendre ou de réduire leurs versements hypothécaires tout en faisant face à une crise à court terme, comme une perte d'emploi, une maladie ou un autre revers financier. Cela peut aider les emprunteurs en difficulté à éviter les retards de paiement et à éviter la saisie.

L'abstention aide également à protéger de nombreux emprunteurs touchés par la pandémie de COVID-19. Dans le cas des demandes liées au coronavirus, la plupart des prêteurs hypothécaires n'exigent pas de preuve de difficultés en dehors d'une vérification verbale ou écrite de la part de l'emprunteur.

Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez besoin d'abstention, il est extrêmement important de parler à votre prêteur ou à votre réparateur avant d'arrêter de faire des paiements. Renseignez-vous auprès de votre prêteur ou de votre agent de service sur le type de prêt que vous avez et sur les conditions d'abstention. Même si vous êtes admissible à l'abstention en ce qui concerne la pandémie, vous ne bénéficierez pas automatiquement de cette protection. Vous devez en faire la demande, et l'arrêt des paiements avant que l'abstention ne vous ait été officiellement accordée pourrait vous rendre en souffrance sur votre prêt hypothécaire et avoir un impact négatif sérieux sur vos antécédents de crédit.

Comment COVID-19 a affecté l'abstention hypothécaire

Le COVID-19 et son impact économique ont conduit à élargir les options d'abstention hypothécaire pour de nombreux emprunteurs. La loi CARES, le plan de secours initial du gouvernement fédéral en cas de pandémie, contenait une aide pour les propriétaires avec des hypothèques garanties par le gouvernement, qui représentent environ les trois quarts des hypothèques aux États-Unis. Cela comprend les prêts immobiliers détenus par Fannie Mae et Freddie Mac ainsi que VA, USDA et les hypothèques FHA. Les emprunteurs peuvent obtenir une abstention liée au COVID-19 prolongée jusqu'à 18 mois, selon le type de prêt dont ils disposent.

Parallèlement aux périodes d'abstention prolongées, les plans d'abstention COVID-19 permettent aux emprunteurs de conclure un plan de paiement pour rembourser les paiements suspendus, au lieu d'exiger un remboursement forfaitaire. Les emprunteurs n'ont pas non plus à fournir de preuve de difficultés.

L'abstention hypothécaire nuit-elle à votre crédit ?

L'abstention hypothécaire n'apparaît pas sur votre dossier de crédit comme une activité négative ; votre prêteur ou gestionnaire vous signalera comme étant à jour sur votre prêt même si vous n'effectuez plus de paiements.

Encore une fois : vous devez être en contact avec votre prêteur au sujet de l'abstention. N'arrêtez pas d'effectuer des paiements jusqu'à ce que vous ayez officiellement prolongé cette protection. L'arrêt des paiements avant que vous soyez dans l'abstention nuira gravement à votre crédit.

Dois-je payer des intérêts supplémentaires pour l'abstention ?

Les emprunteurs n'auront généralement pas à payer d'intérêts supplémentaires sur leur prêt hypothécaire en cas d'abstention. Le montant des intérêts et le taux d'intérêt reste le même selon le contrat de l'emprunteur.

"Pendant un plan d'abstention, les intérêts ne sont pas payés mais s'accumulent toujours conformément aux termes de la note", explique Tom Goyda, vice-président senior, responsable des relations avec les médias chez Wells Fargo. "De plus, comme l'exige la loi CARES, aucun intérêt ne court pendant la période d'abstention au-delà des montants prévus ou calculés comme si l'emprunteur avait effectué tous les paiements contractuels à temps et en totalité conformément aux termes de la note."

La seule situation dans laquelle l'intérêt du prêt pourrait changer est si le prêteur prolonge la date d'échéance du prêt ou augmente le taux d'intérêt du prêt, explique Andrew Demers, associé chez Weiss Serota Helfman Cole & Bierman à Boca Raton, en Floride, spécialisé dans la banque et l'immobilier. droit. Demers souligne qu'il est essentiel que les emprunteurs comprennent les conditions de paiement de l'abstention et posent des questions, notamment :

1. Dois-je payer des intérêts ou des avances d'entiercement pendant cette période, ou s'agit-il d'un report de paiement complet ?

2. La date d'échéance du prêt est-elle repoussée ?

3. Le prêteur récupérera-t-il le différé par le biais d'un paiement forfaitaire à l'échéance du prêt, d'une date d'échéance prolongée ou d'une autre méthode de rattrapage ?

Abstention hypothécaire vs modification de prêt

L'abstention hypothécaire est une solution temporaire pour ceux qui éprouvent des difficultés financières. Une modification de prêt, en revanche, modifie les conditions initiales de l'hypothèque de façon permanente. Une modification ne signifie pas que vous pouvez arrêter de faire des paiements ; au contraire, cela aide à réduire vos paiements pour les rendre plus gérables, soit avec un solde principal inférieur, un taux d'intérêt inférieur, une prolongation de la durée de remboursement ou une combinaison. Vous devrez peut-être fournir des documents prouvant les difficultés pour être approuvé pour une modification.

Options d'abstention post-hypothèque

Si vous approchez de la fin de votre période d'abstention hypothécaire, vous avez des options.

1. Si vous pouvez vous le permettre, vous pourriez rembourser les paiements manqués en une somme forfaitaire. Cela ramènera votre prêt hypothécaire à son état actuel.

2. Vous pouvez conclure un plan de remboursement, qui ajoute un montant convenu à vos paiements mensuels réguliers afin de rembourser le montant de l'abstention sur une période plus longue.

3. Si vous êtes toujours aux prises avec des difficultés liées à la pandémie, vous pouvez demander une prolongation d'abstention, à condition que vous y soyez admissible.

4. Vous pouvez demander une modification de prêt, ce qui modifie les conditions de votre prêt hypothécaire afin que vous puissiez mieux vous permettre les paiements.

5. Si vous ne pouvez plus vous permettre de rester dans la maison et êtes prêt à déménager, vous pouvez la vendre pour rembourser l'hypothèque. Si le produit n'est pas suffisant, vous pourrez peut-être conclure une vente à découvert en coordination avec votre prêteur, ce qui peut vous aider à éviter certains des impacts les plus négatifs d'une saisie.

Avantages et inconvénients de l'abstention hypothécaire

Avantages

• Diffère ou diminue temporairement les mensualités

• Peut aider à prévenir la saisie ou à interrompre la procédure

• Peut toujours vendre la maison ou refinancer

• Possibilité d'options de remboursement flexibles

Les inconvénients

• Doit rembourser les paiements manqués, soit en une somme forfaitaire, soit avec un plan de remboursement

• Les paiements peuvent augmenter après la fin de la période d'abstention

• Peut ne pas être une option pour les propriétés locatives ou les résidences secondaires, selon le type de prêt

Conclusion

Une abstention hypothécaire n'est pas automatique, vous ne pouvez donc pas simplement arrêter de faire des paiements, sinon votre pointage de crédit en souffrira et vous pourriez vous retrouver en défaut ou perdre votre maison. Que vous demandiez une abstention pour la première fois, que vous recherchiez une prolongation ou que vous approchiez de la fin de votre période de paiement différé, restez en communication avec votre prêteur hypothécaire ou votre agent de gestion pour discuter de vos options.

Points forts

• Un accord d'abstention hypothécaire est un plan conclu entre un prêteur et un emprunteur qui a du mal à effectuer des versements hypothécaires qui tente de permettre à l'emprunteur de remplir l'obligation hypothécaire et d'éviter la forclusion.

• Il est destiné aux emprunteurs ayant des problèmes financiers temporaires et n'est pas considéré comme une solution à long terme.

• L'accord réduit généralement ou suspend entièrement les versements hypothécaires pendant une période de temps déterminée au cours de laquelle le prêteur s'engage à ne pas exclure la propriété.

• Dans certains cas, un prêteur peut accepter de prolonger un accord d'abstention hypothécaire au-delà de sa date de fin initiale.