Acordo de Diferimento Hipotecário

A tolerância às hipotecas pode parecer assustador para os proprietários de imóveis que enfrentam problemas financeiros que não esperavam ou planejavam, mas na verdade é uma tábua de salvação nessas situações exatas. Compreender os fatos básicos sobre esse tipo de alívio de hipoteca pode ajudar a aliviar algumas das preocupações. Aqui, abordaremos questões essenciais de tolerância.

O que é tolerância de hipoteca?

A tolerância às hipotecas permite que os mutuários pausem ou reduzam seus pagamentos de hipotecas enquanto lidam com uma crise de curto prazo, como perda de emprego, doença ou outro revés financeiro. Isso pode ajudar os mutuários em dificuldades a evitar a inadimplência com os pagamentos, bem como evitar a execução hipotecária.

A tolerância também está ajudando a proteger muitos mutuários afetados pela pandemia do COVID-19. No caso de solicitações relacionadas ao coronavírus, a maioria dos credores hipotecários não exige prova de dificuldades fora da verificação verbal ou escrita do mutuário.

Seja qual for o motivo da necessidade de tolerância, é extremamente importante conversar com seu credor ou administrador antes de parar de fazer pagamentos. Descubra com o seu credor ou agente de cobrança que tipo de empréstimo você tem e quais são os termos de tolerância. Mesmo se você se qualificar para tolerância em relação à pandemia, não receberá automaticamente essa proteção. Você deve solicitá-lo, e interromper os pagamentos antes de receber oficialmente a tolerância pode torná-lo inadimplente em sua hipoteca e ter um sério impacto negativo em seu histórico de crédito.

Como o COVID-19 afetou a tolerância de hipotecas

O COVID-19 e seu impacto econômico levaram à expansão das opções de diferimento de hipotecas para muitos mutuários. A Lei CARES, o plano inicial de alívio pandêmico do governo federal, continha ajuda para proprietários de imóveis com hipotecas apoiadas pelo governo, que representam cerca de três quartos das hipotecas nos EUA. e hipotecas FHA. Os mutuários podem estender a tolerância relacionada ao COVID-19 por até 18 meses, dependendo do tipo de empréstimo que possuem.

Juntamente com períodos de tolerância estendidos, os planos de tolerância COVID-19 permitem que os mutuários entrem em um plano de pagamento para pagar os pagamentos pausados, em vez de exigir um pagamento único. Os mutuários também não precisam fornecer prova de dificuldades.

A tolerância à hipoteca prejudica seu crédito?

A tolerância de hipoteca não aparece em seu relatório de crédito como uma atividade negativa; seu credor ou agente de cobrança informará que você está em dia com seu empréstimo, mesmo que você não esteja mais fazendo pagamentos.

Novamente: você deve entrar em contato com seu credor para entrar em tolerância. Não pare de fazer pagamentos até que essa proteção tenha sido oficialmente estendida. Interromper os pagamentos antes da tolerância prejudicará seriamente seu crédito.

Tenho que pagar juros extras por tolerância?

Os mutuários normalmente não terão que pagar juros adicionais sobre suas hipotecas em tolerância. A quantidade de juros e taxa de juros permanece a mesma de acordo com o contrato do mutuário.

“Durante um plano de tolerância, os juros não são pagos, mas ainda são acumulados de acordo com os termos da nota”, explica Tom Goyda, vice-presidente sênior e gerente de relações com a mídia da Wells Fargo. “Além disso, conforme exigido pela Lei CARES, nenhum juro é acumulado durante o período de diferimento além dos valores programados ou calculados como se o mutuário tivesse feito todos os pagamentos contratuais em dia e integralmente nos termos da nota.”

A única situação em que os juros do empréstimo podem mudar é se o credor estender a data de vencimento do empréstimo ou aumentar a taxa de juros do empréstimo, diz Andrew Demers, sócio da Weiss Serota Helfman Cole & Bierman em Boca Raton, Flórida, especializada em bancos e imóveis lei. Demers ressalta que é fundamental que os mutuários entendam os termos de pagamento da tolerância e façam perguntas, incluindo:

Eu tenho que pagar juros ou adiantamentos de caução durante esse período, ou isso é um adiamento completo do pagamento?
A data de vencimento do empréstimo está sendo prorrogada?
O credor recapturará o diferido por meio de um pagamento de balão no vencimento do empréstimo, uma data de vencimento estendida ou algum outro método de recuperação?

Indulgência de hipoteca vs. modificação do empréstimo

A tolerância de hipoteca é uma solução temporária para aqueles que passam por dificuldades financeiras. Uma modificação do empréstimo, por outro lado, altera os termos originais da hipoteca permanentemente. Uma modificação não significa que você pode parar de fazer pagamentos; em vez disso, ajuda a reduzir seus pagamentos para torná-los mais gerenciáveis, seja com um saldo de principal mais baixo, uma taxa de juros mais baixa, uma extensão do prazo de pagamento ou alguma combinação. Você pode ter que fornecer documentação comprovando dificuldades para ser aprovado para uma modificação.

Opções de tolerância pós-hipoteca

Se você está chegando ao fim do período de tolerância da hipoteca, você tem opções.

Se você puder pagar, poderá reembolsar os pagamentos perdidos de uma só vez. Isso trará sua hipoteca de volta ao status atual.
Você pode entrar em um plano de reembolso, que adiciona um valor acordado aos seus pagamentos mensais regulares para que você pague o valor da tolerância por um período mais longo.
Se você ainda estiver lidando com dificuldades pandêmicas, poderá solicitar uma extensão de tolerância, desde que se qualifique.
Você pode procurar uma modificação do empréstimo, que altera os termos de sua hipoteca para que você possa pagar melhor os pagamentos.
Se você não puder mais ficar na casa e estiver disposto a se mudar, poderá vendê-la para pagar a hipoteca. Se os rendimentos não forem suficientes, você poderá concluir uma venda a descoberto em coordenação com seu credor, o que pode ajudá-lo a evitar alguns dos impactos mais negativos de uma execução hipotecária.

Prós e contras da tolerância de hipoteca

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Adia ou reduz os pagamentos mensais temporariamente
Pode ajudar a evitar o encerramento ou pausar o processo
Ainda pode vender a casa ou refinanciar
Potencial para opções de reembolso flexíveis

Contras

Deve reembolsar os pagamentos perdidos, seja de uma só vez ou com o plano de reembolso
Os pagamentos podem aumentar após o término do período de tolerância
Pode não ser uma opção para aluguel ou segunda residência, dependendo do tipo de empréstimo

linha de fundo

Uma tolerância de hipoteca não é automática, então você não pode simplesmente parar de fazer pagamentos, caso contrário sua pontuação de crédito sofrerá e você pode acabar inadimplente ou perder sua casa. Esteja você buscando tolerância pela primeira vez, procurando uma extensão ou perto do final do seu período de pagamento diferido, mantenha-se em contato com seu credor hipotecário ou administrador de serviços para discutir suas opções.

##Destaques

Um acordo de tolerância de hipoteca é um plano feito entre um credor e um mutuário que está lutando para fazer pagamentos de hipoteca que tenta permitir que o mutuário cumpra a obrigação de hipoteca e evite a execução duma hipoteca.
Destina-se a mutuários com problemas financeiros temporários e não é considerado uma solução de longo prazo.
O acordo geralmente reduz ou suspende totalmente os pagamentos da hipoteca por um período de tempo definido durante o qual o credor concorda em não executar a hipoteca.
Em alguns casos, um credor pode concordar em estender um contrato de diferimento de hipoteca além da data inicial de término.