Pago global
¿Qué es un pago global?
Un pago global es un pago grande adeudado al final de un préstamo global. Este tipo de préstamo estructura intencionalmente los pagos anteriores durante el plazo del préstamo para que sean más pequeños y los pagos posteriores, a menudo solo el último pago, para que sean más altos. Este tipo de préstamo puede ser una hipoteca, un préstamo comercial o cualquier otro tipo de préstamo amortizado. Se considera similar a un pago de bala.
Comprender los pagos globales
El término "globo" indica que el pago final es significativamente grande. Los pagos globales tienden a ser al menos el doble del monto de los pagos anteriores del préstamo. Los pagos globales son más comunes en los préstamos comerciales que en los préstamos de consumo porque el propietario promedio normalmente no puede hacer un pago global muy grande al final de la hipoteca.
La mayoría de los propietarios y prestatarios planean refinanciar su hipoteca a medida que se acerca el pago global o vender su propiedad antes de la fecha de vencimiento del préstamo. Además, las empresas a menudo aprovechan los préstamos globales para aprovechar los pagos iniciales más pequeños para cubrir las necesidades de financiación a corto plazo antes de pagar la deuda antes de que se produzca el pago global.
Los pagos globales a menudo se empaquetan en hipotecas de dos pasos. En esta estructura de financiamiento, un prestatario recibe una tasa de interés introductoria y, a menudo, más baja al comienzo de su préstamo. Luego, el préstamo cambia a una tasa de interés más alta después de un período de préstamo inicial.
Ejemplos de pago global
Se puede implementar una estructura de deuda global para cualquier tipo de deuda. Se ve más comúnmente en las industrias a continuación, aunque a menudo difiere de los préstamos tradicionales en cada sector.
Hipoteca
Un prestatario puede asegurar una hipoteca global donde los pagos finales de la hipoteca son más altos que los pagos iniciales. Un prestamista a menudo no está dispuesto a esperar el plazo tradicional de hipoteca de 15 o 30 años; para las hipotecas globales, los prestamistas a menudo implementan plazos de cinco a diez años.
Las hipotecas globales de solo interés a menudo solo están disponibles para personas con un alto patrimonio neto que tienen suficiente flujo de efectivo para pagar un pago inicial grande. Estos tipos de préstamos a menudo se toman con la intención de ser refinanciados antes de tener que hacer el pago global.
Un préstamo global a veces se confunde con una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). El prestatario recibe una tasa introductoria por un período de tiempo determinado con un préstamo ARM, a menudo por un período que oscila entre uno y cinco años. La tasa de interés se reinicia en ese momento y podría continuar reiniciándose periódicamente hasta que el préstamo se haya pagado por completo. Un ARM se ajusta automáticamente, a diferencia de algunos préstamos globales. El prestatario no tiene que solicitar un nuevo préstamo o refinanciar un pago global. Las hipotecas de tasa ajustable pueden ser mucho más fáciles de administrar en ese sentido.
Auto préstamo
Los préstamos globales no son tan comunes como los préstamos para automóviles. Sin embargo, esta estructura funciona especialmente bien para las personas que tienen una necesidad urgente de asegurar un vehículo pero que pueden no tener los ingresos actuales para respaldar pagos mensuales más altos. A menudo, un prestatario necesita un automóvil para respaldar su fuente de ingresos.
Como las restricciones de préstamo a menudo no son tan estrictas en la industria de préstamos para automóviles, a menudo es más fácil para un prestatario obtener este tipo de préstamo. Los prestamistas generalmente se sienten cómodos con el plazo estándar del préstamo de automóvil (hasta 6 años).
Préstamo comercial
Por lo general, es más fácil para una empresa asegurar un préstamo global si la empresa tiene un historial financiero comprobado y una solvencia crediticia favorable. Debido a la naturaleza de un préstamo global que requiere un capital sustancial al final del plazo, las empresas suelen estar en una mejor posición para recaudar suficiente dinero a través de los ingresos operativos para extinguir su deuda; por esta razón, los prestamistas a menudo consideran que las empresas son menos riesgosas para los préstamos comerciales que los consumidores individuales.
Los pagos globales pueden ser utilizados estratégicamente por una empresa para financiar necesidades a corto plazo a través de deuda a corto plazo. Una empresa puede recurrir a un préstamo global sin intención de mantener la deuda hasta el final del plazo. En cambio, una empresa puede recibir financiamiento de deuda, utilizar esos fondos a corto plazo e intencionalmente pagar el préstamo en su totalidad antes de que venza la deuda.
Extinción de pagos globales
Un prestatario tiene un par de formas de deshacerse de su próximo pago global. Además de extinguir la deuda pagando el pago global, un prestatario puede:
Refinanciar el préstamo. Un prestamista puede estar dispuesto a trabajar con un prestatario para reutilizar la deuda en un vehículo de préstamo diferente o modificar los términos del acuerdo original.
Vender el activo subyacente. Si el pago global se debe a la compra de un activo, un prestatario puede verse obligado a liquidar su tenencia para evitar el incumplimiento de pago de su préstamo.
Pague el capital por adelantado. Aunque no es obligatorio, un prestatario puede pagar una parte de la deuda antes de tiempo. Cualquier pago realizado por encima de la evaluación de intereses se aplicará al saldo de capital. Consulte con su prestamista para asegurarse de que no haya multas o cargos por pago anticipado.
Negociar una extensión. Similar a la refinanciación, una extensión cambia los términos del préstamo anterior. Sin embargo, en lugar de recibir una nueva oferta, una extensión simplemente retrasará el momento del pago global. Es probable que tenga las mismas condiciones de pago que antes, pero con diferentes fechas de obligación.
Los préstamos globales a menudo requieren garantías. Para préstamos de vivienda o automóvil, el prestamista puede recibir un gravamen sobre su propiedad. Si no cumple con su préstamo y no puede satisfacer su pago global, el prestamista a menudo tiene un reclamo legal para recuperar su deuda.
Ventajas de los pagos globales
La ventaja obvia de los pagos globales es el bajo requisito de pago inicial. El monto del pago global mensual durante el período fijo suele ser menor que el monto del pago de un préstamo totalmente amortizado. El momento del monto del pago puede encajar bien con las expectativas de ingresos del prestatario. A medida que aumenta el salario del prestatario debido a la progresión de su carrera, su obligación de deuda también aumentará posteriormente.
Una nota global o un préstamo a menudo tiene un proceso de suscripción más corto en comparación con otros préstamos. Por esta razón, puede haber tarifas administrativas o de transacción más bajas para garantizar el préstamo. Es posible que tampoco se requiera que un prestatario muestre tanta documentación para este tipo de préstamo, ya que las hipotecas globales a menudo no requieren una tasación de la vivienda como parte del cierre del préstamo.
Una estructura de pago global también es estratégicamente ventajosa para algunos usuarios. Por ejemplo, las personas que renuevan casas pueden asegurar una hipoteca global y quedar bloqueadas en un pago mensual inicial más bajo. Para cuando la casa haya sido remodelada, el proyecto de construcción esté completo y el prestatario esté listo para vender, es posible que se deba pagar el pago global. Esto permite a los prestatarios conservar el flujo de efectivo futuro para otros fines.
Desventajas de los pagos globales
Los pagos globales pueden ser un gran problema en un mercado inmobiliario en caída. A medida que bajan los precios de las casas, las probabilidades de que los propietarios de viviendas tengan un valor líquido positivo en sus casas también disminuyen y es posible que no puedan vender sus casas por tanto como esperaban. Para los aficionados a la vivienda, esto significa potencialmente quedarse atrapados con un préstamo con una tasa de interés alta en caso de que la venta de una casa se detenga.
Los prestatarios a menudo no tienen otra opción que dejar de pagar sus préstamos y entrar en ejecución hipotecaria,. independientemente de los ingresos de su hogar, cuando se enfrentan a un pago global que no pueden pagar. Esto resulta potencialmente en la pérdida de la vivienda del prestatario o la liquidación del activo para extinguir la deuda. Es posible que pueda obtener otro préstamo para cubrir una próxima hipoteca global, pero esta estructura de deuda compuesta ejerce una enorme presión sobre las finanzas de un hogar.
Las hipotecas globales y los préstamos para automóviles pueden ser difíciles de refinanciar dependiendo de la cantidad de capital que se haya pagado. A menudo, estos préstamos solo pueden pagar intereses primero. En este caso, es posible que tenga poca o ninguna equidad en su activo aunque haya estado haciendo pagos constantes.
Estos tipos de préstamos a veces son más difíciles de calificar. Debido a que los pagos de capital son diferidos, los prestamistas a menudo prefieren a los prestatarios con un puntaje crediticio alto o un pago inicial alto. Además, para compensar la flexibilidad de la obligación principal y el mayor riesgo para el prestamista, los prestamistas suelen cobrar tasas de interés más altas por la deuda global en comparación con otros tipos de préstamos.
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Reflejos
La tasa de interés evaluada suele ser más alta en un préstamo global y, a menudo, solo se consideran los prestatarios con mayor solvencia.
Los prestatarios a menudo tienen pagos mensuales iniciales más bajos con un préstamo global, y estos tipos de préstamos son más rápidos de suscribir.
Los pagos globales se pueden implementar para hipotecas de viviendas, préstamos para automóviles o préstamos comerciales.
Un pago global puede ser simplemente un monto de pago ponderado o, bajo un plan de pago de interés solamente, ser el saldo total del capital.
Un pago global es un tipo de estructura de préstamo donde el último pago en un plan de cuotas es intencionalmente más grande que los pagos anteriores.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Es legal un pago global?
Sí, un pago global es un instrumento de deuda legal. Un prestamista puede estructurar intencionalmente un préstamo para ayudar a un prestatario a administrar pagos mensuales iniciales más bajos. Sin embargo, el prestatario debe ser consciente de la obligación a largo plazo de pagar el saldo principal de una sola vez al final del préstamo.
¿Son los pagos globales una buena idea para los automóviles?
Un pago global puede ser adecuado para algunos prestamistas que buscan asegurar un préstamo de automóvil. El prestatario probablemente pagará un interés más alto en comparación con otros préstamos, y el prestatario puede tener dificultades para convertir o refinanciar el préstamo a un tipo diferente hacia el final del plazo del préstamo. Sin embargo, un pago global le permitirá al prestatario tener una cuota mensual más baja. pago del automóvil ya que el prestatario solo pagará intereses por muchos de los pagos. Esto también le da tiempo al prestatario para ahorrar dinero si necesita un automóvil con urgencia pero es posible que no pueda pagar un pago mensual más alto.
¿Qué es un pago global?
Un pago global es un saldo de capital de suma global que se paga hacia el final del plazo de un préstamo. En lugar de pagar el capital durante el curso de un préstamo, un pago global es una cantidad única inflada adeudada, generalmente después de que se hayan remitido los pagos de intereses durante la vigencia del préstamo.
¿Cómo funciona un pago global?
Un pago global es como cualquier otro pago a plazos de un préstamo. La única diferencia es que el monto del pago suele ser sustancialmente más alto que los pagos anteriores, y el pago global suele ser el último pago como parte de un plan de cuotas. Por lo general, un prestamista cobrará el pago de la misma manera que lo había hecho durante el préstamo cuando solo se pagaban los intereses. Una deuda global típica o un pagaré requiere que solo se paguen los intereses cada mes hasta el último mes del plazo del préstamo. En el último mes, se debe pagar el saldo total del capital. El interés que se paga cada mes suele ser una cantidad fija, ya que el saldo del capital no cambia y el interés que se cobra cada mes no se capitaliza como parte del préstamo, sino que se paga de inmediato.
