Соглашение о возмещении ипотечного кредита

Воздержание от ипотечного кредита может показаться пугающим для домовладельцев, столкнувшихся с финансовыми проблемами, которых они не ожидали и не планировали, но на самом деле это должно стать спасательным кругом именно в таких ситуациях. Понимание основных фактов об этом типе ипотечного кредита может помочь уменьшить беспокойство. Здесь мы рассмотрим основные вопросы терпения.

Что такое отказ от ипотеки?

Воздержание от ипотечного кредита позволяет заемщикам приостанавливать или снижать платежи по ипотечному кредиту во время краткосрочного кризиса, такого как потеря работы, болезнь или другая финансовая неудача. Это может помочь борющимся заемщикам избежать просроченных платежей, а также избежать потери права выкупа.

Терпимость также помогает защитить многих заемщиков, пострадавших от пандемии COVID-19. В случае запросов, связанных с коронавирусом, большинство ипотечных кредиторов не требуют подтверждения трудностей, кроме устного или письменного подтверждения от заемщика.

Какой бы ни была причина вашего отказа, крайне важно поговорить с вашим кредитором или обслуживающей организацией, прежде чем вы прекратите платить. Узнайте у своего кредитора или поставщика услуг, какой тип кредита у вас есть и каковы условия возмещения. Даже если вы имеете право на послабление в отношении пандемии, вам автоматически не будет предоставлена такая защита. Вы должны подать заявление на его получение, и прекращение платежей до того, как вам официально будет предоставлена отсрочка, может сделать вас просроченным по ипотеке и оказать серьезное негативное влияние на вашу кредитную историю.

Как COVID-19 повлиял на отказ от ипотечных кредитов

COVID-19 и его экономические последствия привели к тому, что многие заемщики расширили возможности погашения ипотечных кредитов. Закон CARES, первоначальный план федерального правительства по оказанию помощи при пандемии, содержал помощь домовладельцам с ипотечными кредитами, обеспеченными государством, на долю которых приходится около трех четвертей ипотечных кредитов в США. Это включает жилищные кредиты, принадлежащие Fannie Mae и Freddie Mac, а также VA, USDA. и ипотечные кредиты FHA. Заемщики могут получить отсрочку, связанную с COVID-19, продленную до 18 месяцев, в зависимости от типа кредита, который у них есть.

Наряду с продленными периодами воздержания, планы воздержания от COVID-19 позволяют заемщикам заключать план платежей для погашения приостановленных платежей вместо того, чтобы требовать единовременного погашения. Заемщики также не должны предоставлять доказательства трудностей.

Терпение по ипотеке вредит вашему кредиту?

Воздержание от ипотечного кредита не отображается в вашем кредитном отчете как негативное действие; ваш кредитор или сервисный центр сообщит вам о том, что вы имеете текущий кредит, даже если вы больше не платите.

Опять же: вы должны связаться со своим кредитором о переходе на терпимость. Не прекращайте совершать платежи до тех пор, пока вы официально не продлите эту защиту. Прекращение платежей до того, как вы вступите в режим воздержания, серьезно навредит вашему кредиту.

Должен ли я платить дополнительные проценты за снисходительность?

Заемщикам, как правило, не придется платить дополнительные проценты по ипотечному кредиту. Сумма процентов и процентная ставка остаются прежними в соответствии с договором заемщика.

«Во время отсрочки проценты не выплачиваются, но по-прежнему начисляются в соответствии с условиями векселя», — объясняет Том Гойда, старший вице-президент, менеджер по связям со СМИ в Wells Fargo. «Кроме того, в соответствии с требованиями Закона CARES, проценты не начисляются в течение периода воздержания сверх сумм, запланированных или рассчитанных, как если бы заемщик произвел все договорные платежи вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями ноты».

Единственная ситуация, в которой проценты по кредиту могут измениться, — это если кредитор продлит срок погашения кредита или повысит процентную ставку по кредиту, говорит Эндрю Демерс, партнер Weiss Serota Helfman Cole & Bierman в Бока-Ратон, Флорида, специализирующейся на банковском деле и недвижимости. закон. Демерс отмечает, что для заемщиков крайне важно понимать условия платежа по отсрочке и задавать вопросы, в том числе:

Должен ли я платить проценты или авансы условного депонирования в течение этого времени, или это полная отсрочка платежа?
Продлевается ли срок погашения кредита?
Будет ли кредитор возвращать отсроченные платежи за счет единовременного платежа по истечении срока кредита, продления срока погашения или какого-либо другого метода наверстывания?

Досрочное погашение ипотечного кредита по сравнению с модификацией кредита

Просрочка по ипотеке — это временное решение для тех, кто испытывает финансовые трудности. Модификация кредита, напротив, изменяет первоначальные условия ипотеки навсегда. Модификация не означает, что вы можете прекратить выплаты; скорее, это помогает снизить ваши платежи, чтобы сделать их более управляемыми, либо за счет более низкого основного остатка, более низкой процентной ставки, продления срока погашения или некоторой комбинации. Возможно, вам придется предоставить документацию, подтверждающую трудности, для утверждения модификации.

Варианты воздержания после ипотеки

Если вы приближаетесь к концу периода воздержания от ипотечного кредита, у вас есть варианты.

Если вы можете себе это позволить, вы можете погасить пропущенные платежи единовременно. Это вернет вашу ипотеку к текущему состоянию.
Вы можете заключить план погашения, который добавляет согласованную сумму к вашим регулярным ежемесячным платежам, чтобы вы могли погашать отсроченную сумму в течение более длительного периода времени.
Если вы по-прежнему сталкиваетесь с трудностями, связанными с пандемией, вы можете попросить о продлении периода воздержания, если вы соответствуете требованиям.
Вы можете запросить модификацию кредита, которая изменяет условия вашей ипотеки, чтобы вы могли лучше позволить себе платежи.
Если вы больше не можете позволить себе оставаться в доме и готовы переехать, вы можете продать его, чтобы погасить ипотеку. Если выручки недостаточно, вы можете совершить короткую продажу по согласованию с вашим кредитором, что может помочь вам избежать некоторых из наиболее негативных последствий потери права выкупа.

Плюсы и минусы ипотечной снисходительности

Плюсы

Временно откладывает или снижает ежемесячные платежи
Может помочь предотвратить обращение взыскания или приостановить судебное разбирательство
Можно еще продать дом или рефинансировать
Возможны гибкие варианты погашения

Минусы

Должен погасить пропущенные платежи, либо единовременно, либо с планом погашения
Платежи могут увеличиться после окончания периода воздержания
Может не подходить для сдачи в аренду недвижимости или вторых домов, в зависимости от типа кредита.

Нижняя линия

Отказ от ипотечного кредита не является автоматическим, поэтому вы не можете просто прекратить выплаты, в противном случае пострадает ваш кредитный рейтинг, и вы можете оказаться в дефолте или потерять свой дом. Независимо от того, ищете ли вы снисходительность в первый раз, ищете продление или приближаетесь к концу периода отсрочки платежа, оставайтесь на связи со своим ипотечным кредитором или обслуживающей организацией, чтобы обсудить ваши варианты.

Особенности

Соглашение об отказе от ипотечного кредита — это план, заключенный между кредитором и заемщиком, который пытается произвести платежи по ипотечному кредиту, который пытается позволить заемщику выполнить ипотечное обязательство и избежать потери права выкупа.
Он предназначен для заемщиков с временными финансовыми проблемами и не считается долгосрочным решением.
Соглашение обычно сокращает или полностью приостанавливает платежи по ипотеке на установленный период времени, в течение которого кредитор обязуется не обращать взыскание на имущество.
В некоторых случаях кредитор может согласиться продлить срок действия ипотечного соглашения после его первоначальной даты окончания.