Umowa spłaty kredytu hipotecznego

Przejście na tolerancję kredytów hipotecznych może wydawać się zniechęcające dla właścicieli domów borykających się z problemami finansowymi, których się nie spodziewali lub których nie planowali, ale tak naprawdę ma być kołem ratunkowym w takich właśnie sytuacjach. Zrozumienie podstawowych faktów na temat tego rodzaju ulgi hipotecznej może pomóc złagodzić niektóre obawy. Tutaj omówimy podstawowe pytania dotyczące wyrozumiałości.

Co to jest umorzenie kredytu hipotecznego?

Rezygnacja z kredytów hipotecznych pozwala kredytobiorcom wstrzymać lub obniżyć spłatę kredytu hipotecznego podczas radzenia sobie z krótkoterminowym kryzysem, takim jak utrata pracy, choroba lub inne trudności finansowe. Może to pomóc kredytobiorcom zmagającym się z problemami uniknąć zalegania z płatnościami, a także uniknąć wykluczenia.

Wyrozumiałość pomaga również chronić wielu pożyczkobiorców dotkniętych pandemią COVID-19. W przypadku wniosków związanych z koronawirusem większość kredytodawców hipotecznych nie wymaga dowodu trudności poza ustną lub pisemną weryfikacją od kredytobiorcy.

Bez względu na powód, dla którego potrzebujesz wyrozumiałości, niezwykle ważne jest, aby porozmawiać z pożyczkodawcą lub usługodawcą, zanim przestaniesz dokonywać płatności. Dowiedz się od swojego pożyczkodawcy lub podmiotu obsługującego, jaki rodzaj pożyczki masz i jakie są warunki wyrozumiałości. Nawet jeśli kwalifikujesz się do wyrozumiałości w odniesieniu do pandemii, nie otrzymasz automatycznie tej ochrony. Musisz się o to ubiegać, a wstrzymanie płatności, zanim oficjalnie otrzymasz wyrozumiałość, może spowodować, że zalegasz z spłatą kredytu hipotecznego i mieć poważny negatywny wpływ na Twoją historię kredytową.

Jak COVID-19 wpłynął na amortyzację kredytów hipotecznych

COVID-19 i jego wpływ ekonomiczny doprowadziły do rozszerzenia opcji restrukturyzacji kredytów hipotecznych dla wielu kredytobiorców. CARES Act, początkowy plan rządu federalnego na wypadek pandemii, zawierał pomoc dla właścicieli domów z kredytami hipotecznymi wspieranymi przez rząd, które stanowią około trzech czwartych kredytów hipotecznych w USA. Obejmuje to kredyty mieszkaniowe należące do Fannie Mae i Freddie Mac, a także VA, USDA i hipoteki FHA. Pożyczkobiorcy mogą uzyskać wyrozumiałość związaną z COVID-19 przedłużoną do 18 miesięcy, w zależności od rodzaju posiadanej pożyczki.

Wraz z wydłużonymi okresami spłaty, plany spłaty COVID-19 umożliwiają kredytobiorcom zawarcie planu spłaty wstrzymanych płatności, zamiast wymagania spłaty ryczałtowej. Pożyczkobiorcy również nie muszą przedstawiać dowodu trudności.

Czy rezygnacja z kredytu hipotecznego szkodzi Twojemu kredytowi?

Rezygnacja z kredytów hipotecznych nie pojawia się w raporcie kredytowym jako negatywna działalność; Twój pożyczkodawca lub usługodawca zgłosi, że jesteś aktualny na swojej pożyczce, nawet jeśli nie dokonujesz już płatności.

Ponownie: musisz skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą w sprawie wyrozumiałości. Nie przestawaj dokonywać płatności, dopóki nie zostanie oficjalnie rozszerzona ochrona. Wstrzymanie płatności przed wyrozumiałością poważnie zaszkodzi Twojemu kredytowi.

Czy muszę płacić dodatkowe odsetki za wyrozumiałość?

Kredytobiorcy zazwyczaj nie będą musieli płacić dodatkowych odsetek od kredytu hipotecznego w ramach wyrozumiałości. Wysokość odsetek i oprocentowania pozostaje taka sama zgodnie z umową kredytobiorcy.

„Podczas planu wyrozumiałości odsetki nie są płacone, ale nadal są naliczane zgodnie z warunkami noty”, wyjaśnia Tom Goyda, starszy wiceprezes, menedżer ds. relacji z mediami w Wells Fargo. „Ponadto, zgodnie z wymogami Ustawy CARES, w okresie spłaty nie są naliczane żadne odsetki ponad kwoty zaplanowane lub obliczone tak, jakby kredytobiorca dokonał wszystkich płatności wynikających z umowy w terminie i w całości zgodnie z warunkami noty.”

Jedyną sytuacją, w której oprocentowanie kredytu może się zmienić, jest wydłużenie przez kredytodawcę terminu spłaty kredytu lub podwyższenie oprocentowania kredytu – mówi Andrew Demers, partner w Weiss Serota Helfman Cole & Bierman w Boca Raton na Florydzie, specjalizującej się w bankowości i nieruchomościach. prawo. Demers podkreśla, że dla kredytobiorców bardzo ważne jest zrozumienie warunków płatności w ramach wyrozumiałości i zadawanie pytań, w tym:

Czy w tym czasie muszę płacić odsetki lub zaliczki na rachunku escrow, czy jest to całkowite odroczenie płatności?
Czy przedłuża się termin spłaty pożyczki?
Czy pożyczkodawca odzyska odroczoną spłatę balonową w terminie zapadalności pożyczki, przedłużonej dacie zapadalności lub w inny sposób nadrabiania zaległości?

Uprzejmowanie kredytów hipotecznych a modyfikacja pożyczki

Rezygnacja z kredytu hipotecznego to rozwiązanie tymczasowe dla osób w trudnej sytuacji finansowej. Z kolei modyfikacja pożyczki zmienia na stałe pierwotne warunki kredytu hipotecznego. Modyfikacja nie oznacza, że możesz przestać dokonywać płatności; pomaga raczej obniżyć płatności, aby były łatwiejsze w zarządzaniu, albo przy niższym saldzie głównym, niższej stopie procentowej, wydłużeniu okresu spłaty lub pewnej kombinacji. Być może będziesz musiał dostarczyć dokumentację potwierdzającą trudności w zatwierdzeniu modyfikacji.

Opcje spłaty kredytu hipotecznego

Jeśli zbliżasz się do końca okresu spłacania kredytu hipotecznego, masz możliwości.

Jeśli możesz sobie na to pozwolić, możesz spłacić nieodebrane płatności w formie ryczałtu. To przywróci twój kredyt hipoteczny do obecnego stanu.
Możesz przystąpić do planu spłaty, który dodaje ustaloną kwotę do Twoich regularnych miesięcznych płatności, dzięki czemu spłacasz kwotę za zwłokę w dłuższym okresie.
Jeśli nadal borykasz się z trudnościami związanymi z pandemią, możesz poprosić o przedłużenie wyrozumiałości, pod warunkiem, że się kwalifikujesz.
Możesz ubiegać się o modyfikację kredytu, która zmienia warunki kredytu hipotecznego, dzięki czemu możesz lepiej sobie pozwolić na płatności.
Jeśli nie stać Cię na pozostanie w domu i chcesz się przeprowadzić, możesz go sprzedać, aby spłacić kredyt hipoteczny. Jeśli dochody nie wystarczą, możesz być w stanie sfinalizować krótką sprzedaż we współpracy z pożyczkodawcą, co może pomóc w uniknięciu niektórych bardziej negatywnych skutków wykluczenia.

Plusy i minusy wyrozumiałości hipotecznej

###plusy

Tymczasowo odracza lub obniża miesięczne płatności
Może pomóc w zapobieganiu wykluczeniu lub wstrzymaniu postępowania
Nadal można sprzedać dom lub refinansować
Potencjał elastycznych opcji spłaty

###Cons

Musi spłacić utracone płatności, w formie ryczałtu lub w ramach planu spłaty
Płatności mogą wzrosnąć po zakończeniu okresu wyrozumiałości
Może nie być opcją w przypadku wynajmu nieruchomości lub drugich domów, w zależności od rodzaju kredytu

dolna linia

Zwolnienie kredytu hipotecznego nie jest automatyczne, więc nie możesz po prostu przestać płacić, w przeciwnym razie ucierpi Twoja zdolność kredytowa i możesz skończyć z opóźnieniem lub stracić dom. Niezależnie od tego, czy szukasz wyrozumiałości po raz pierwszy, szukasz przedłużenia, czy też zbliżasz się do końca odroczonego okresu płatności, pozostań w kontakcie z pożyczkodawcą hipotecznym lub usługodawcą, aby omówić dostępne opcje.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Umowa o spłatę kredytu hipotecznego to plan sporządzony między kredytodawcą a kredytobiorcą, który zmaga się z spłatą kredytu hipotecznego, który ma na celu umożliwienie kredytobiorcy wywiązania się ze zobowiązania hipotecznego i uniknięcie przejęcia.
Jest przeznaczony dla kredytobiorców z przejściowymi problemami finansowymi i nie jest uważany za rozwiązanie długoterminowe.
Umowa ogólnie zmniejsza lub całkowicie zawiesza spłatę kredytu hipotecznego na określony czas, w którym kredytodawca zgadza się nie przejmować nieruchomości.
W niektórych przypadkach pożyczkodawca może zgodzić się na przedłużenie umowy o umorzenie kredytu hipotecznego poza jej pierwotny termin zakończenia.