Ilmapallolaina
Mikä on ilmapallolaina
Ilmapallolaina on eräänlainen laina, joka ei lyhennä kokonaan sen voimassaoloaikana. Koska lainaa ei ole lyhennetty kokonaan, laina-ajan lopussa vaaditaan ilmapallomaksu jäljellä olevan lainan takaisinmaksuun. Ilmapallolainat voivat olla houkuttelevia lyhytaikaisille lainaajille, koska niillä on tyypillisesti alhaisempi korko kuin pitempiaikaisilla lainoilla. Lainanottajan on kuitenkin oltava tietoinen jälleenrahoitusriskeistä, koska on olemassa riski, että laina saattaa nollata korkeammalla korolla.
Kuinka ilmapallolaina toimii
Asuntolainat ovat yleisimmin ilmapallomaksuihin liittyviä lainoja. Ilmapallolainojen laina -ajat ovat tyypillisesti lyhyet viidestä seitsemään vuotta. Tämän lyhyen aikavälin kuukausimaksuja ei kuitenkaan ole asetettu kattamaan koko lainan takaisinmaksua. Sen sijaan kuukausierät lasketaan ikään kuin laina olisi perinteinen 30 vuoden asuntolaina.
Ilmapallolainan maksurakenne on kuitenkin hyvin erilainen kuin perinteisen lainan. Tästä syystä: 5–7 vuoden laina-ajan lopussa lainanottaja on maksanut vain murto-osan pääomasaldosta, ja loput erääntyvät kerralla. Tällöin lainanottaja voi myydä asunnon kattaakseen ilmapallomaksun tai ottaa uuden lainan maksun kattamiseksi, mikä tehokkaasti jälleenrahoittaa asuntolainan. Vaihtoehtoisesti he voivat suorittaa maksun käteisellä.
Ilmapallolainan laiminlyönti vaikuttaa negatiivisesti lainanottajan luottoluokitukseen.
Esimerkki ilmapallolainasta
Oletetaan, että henkilö ottaa 200 000 dollarin asuntolainan seitsemän vuoden laina-ajalla ja 4,5 prosentin korolla. Heidän kuukausimaksunsa seitsemän vuoden ajan on 1 013 dollaria. Seitsemän vuoden toimikauden lopussa he ovat velkaa 175 066 dollaria ilmapallomaksun.
Ilmapallolainan erityisiä huomioita
Joissakin ilmapallolainoissa, kuten viiden vuoden ilmapallolainassa, on viiden vuoden laina-ajan lopussa nollausmahdollisuus, joka mahdollistaa koron nollaamisen nykyisten korkojen perusteella ja laina - aikataulun uudelleen laskemisen. , perustuu uuteen termiin. Jos ilmapallolainassa ei ole nollausvaihtoehtoa, lainanantaja odottaa lainanottajan maksavan ilmapallomaksun tai uudelleenrahoittaa lainan ennen alkuperäisen laina-ajan päättymistä.
Jos korot ovat erittäin korkeat ja esimerkiksi asuntolainassa lainanottaja ei aio olla kyseisessä paikassa pitkään, ilmapallolaina voi olla järkevää. Mutta siihen liittyy suuri riski, kun laina-aika on umpeutunut. Lisäksi jos korot ovat alhaiset tai niiden odotetaan nousevan, ne voivat hyvinkin olla korkeammat, kun lainanottajan on jälleenrahoitava.
Ilmapallolainojen plussat ja miinukset
Joillekin ostajille ilmapallolainalla on selkeitä etuja.
paljon pienemmät kuukausierät kuin perinteisellä lyhennetyllä lainalla,. koska hyvin vähän pääomasta maksetaan takaisin; tämä voi antaa yksityishenkilölle mahdollisuuden lainata enemmän kuin muuten voisi
jos korot ovat korkeat, niiden vaikutusta ei tunneta kokonaisuudessaan, koska kuten edellä todettiin, maksua pienennetään pääoman rajoitetun maksun vuoksi
jos korot ovat korkeat, ei sitouduta maksamaan vuosikymmeniä kyseisellä korolla; laina-aika on luultavasti viidestä seitsemään vuotta, jonka jälkeen lainanottaja pääsee jälleenrahoitukseen, mahdollisesti pienemmällä korolla.
Mutta lainalla, jossa suurin osa tai koko pääoma maksetaan jättiläismäisellä ilmapallolla, on myös selviä haittoja.
lainan laiminlyönti, jos lainanottaja ei pysty vakuuttamaan nykyistä lainanantajaansa tai muuta tahoa rahoittamaan ilmapallomaksua - eikä pysty keräämään varoja pääoman maksamiseen
jos kiinteistöjen arvot ovat laskeneet, et pysty myymään kiinteistöä tarpeeksi korkealla hinnalla ilmapallomaksun maksamiseen ja sen jälkeen laiminlyönyt lainan
Ilmapallolainan uudelleenrahoitus onnistuneesti, mutta korkeammalla korolla, joka nostaa kuukausimaksuja (tämä on vieläkin totta, jos uusi laina lyhennetään ja siihen sisältyy pääoman maksaminen)
Ilmapallolainan valitsemiseen liittyy myös taustalla oleva riski: Alkuperäisen vain korkoisen (tai enimmäkseen) kuukausimaksun pieni määrä on helppo huijata lainaamaan enemmän rahaa kuin henkilöllä on mukavasti varaa lainata. Se on myös mahdollinen tie taloudelliseen tuhoon.
